11万的车，换种付款方式，卖了16万，厉害。_布谷新金融

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这两天应该有很多小伙伴看到一个消息，

“没买车的恭喜了！车贷新政来了，将有重大变化！”

是的，上周央行和银监会调整汽车贷款政策。

最大的利好是买新能源车和二手车可以更少首付、更多贷款了。

具体的政策变化：

另外，还规定了新车贷款不得超5年；二手车贷款不超3年，经销商汽车贷款不得超过1年。

看前后变化，

很明显，央行在鼓励大家贷款买新能源车和二手车。

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关于车贷，鹿先森今年7月提了一辆车，身边也有很多朋友买车，也算是比较了解买车的各种“料”。

在中国提供车贷的有很多机构。

除了银行外，最出名的是汽车金融公司；现在的市场上还冒出来，很多新型互联网汽车分期服务平台（消费金融公司、小贷公司等）。

但是，

车贷似乎一直都不是很规范，买过车的人都很难摸清楚里面的水有多深。

首先，关于车贷首付。

一般走银行车贷，首付相对较高，很少有低于三成的。比如鹿先森买的那辆奥迪车，一家4S店要求首付50%，一家要求首付40%。

汽车金融公司的首付比例，要低很多了，很多品牌的车子，只需要二、三成，还有首付15%就可以开走的。

一些新型互联网金融、消费金融以及小贷公司的车贷，还可以零首付开走新车。

其次，关于车贷的利率和费用。

4S店帮机构做车贷，这里面的道道非常多。

拿鹿先森买的车来说，在店里办贷款车价可以优惠1%，但是要收取贷款金额4%的手续费，免息贷款的期限只有18个月。

比如，鹿先森一个朋友买的路虎，贷款25.7万，折算下来利率只有2%左右，的确挺优惠的。

再比如，电动车大户比亚迪，推出的一款名为“宋”的SUV，首付两成的话，贷款17.5万元，三年的利息1.4万元，如果再加上3000元的手续费，实际上资金利率为6.4%。

如果，有卖车的4S店告诉你，在店里贷款可以不收手续费，我想大概是把这个钱放进了车价或者保险里面了。

所以，再看车贷是否划算的时候，要注意多对比下，看看实际的费用和折算的实际利率。

据了解，市场上大部分的汽车分期贷款，确实非常优惠，但中间有着各种各样的附加成本，实际利息一般都在8%以上。

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当然，还有一些新型互联网金融、消费金融以及小贷公司的车贷，里面的道道更多。

比如，首付0-1成买新车，1万块新车就能开回家等等。

鹿先森在网上随便看了一款出厂价13.69万元的大众朗逸（2017款 1.6L 自动舒适版）。

在汽车之家上，这款车的报价，大部分都在10万元左右，加上购置税和保险等全车价多在11万－13万之间。

这家给出的方案如下：

先说，第一年的成本13600＋2900+2396*12=45252元；

如果1年后，直接付尾款102706元购买，总成本是147958元；

如果继续分期3年，整车下来的价钱一共是163944元。

这个XIRR成本，感兴趣的可以自己算算，有点吓人。

So，这个成本，使用前一定要前思后想，谨慎谨慎再谨慎。