终于把“现金贷”收费说清楚了，怪不得它们赚钱能逆天_布谷新金融

早在去年7、8月份，鹿先森的一个朋友就看到了现金贷的巨大掘金空间，不过，鉴于胆子比较小，一直也没敢拉个班子开赚，现在也有些后悔。

但是，现金贷到底有多赚钱？

最近，跟这位朋友聊天又得知一些内幕。

一家月放款50亿元的平台，每个月可以赚2个亿，如果放款周期是15天的话，那么这家平台可以用25个亿来不断循环，一年就能再赚25亿。

只有大平台赚钱么？非也。

一家小型现金贷平台，单月放款大几千万，可以赚到9位数的利润。

今天，就在鹿先森准备发稿前，看到了一条消息。

“中国监管机构考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。”

这些赚钱能力逆天的平台，也许……废话不多说了，我们来看看这几家平台。

1. 趣店旗下来分期，精准卡36%的红线

鹿先森亲自实验，以借款5000元来计算。

借款期限1个月需还款5150元/月，其中含服务费150元；借款3个月，每月需还款1765.65元，含服务费100.99元；借款6个月，每月需还款922.99元，含服务费89.66元。

借一个月的话，来分期并没有收取“利息”，只收了150元“服务费”，如果把这笔手续费当作利息来算，年化利率恰好为36%。

用IRR来计算下分期资金实际成本，不管是3个月还是6个月，都刚好是36%左右。

如此可见，趣店精准卡了36%的监管红线。

但是，一旦用户逾期还需要支付违约金，通常按天收取，违约金=逾期金额*0.05%*逾期天数。

另外，提前还款不扣除手续费。

2. 信而富现金贷，年化成本58%

信而富现金贷，主要提供6000元以下，6个月以内的现金贷。

在鹿先森看来，信而富算是还稍有点良心的借款平台。

其一，目前有个优惠活动，借钱后3天内还款，免息，但仍要手续费，每个月有3次机会，难得可以给大家一个喘息机会。

其二，按日计息，并没有用分期费率之类的来迷惑借款用户。

其三，没有砍头息。

不过，信而富借款的手续费仍是一个“黑洞”，我们没有办法弄明白算法，另外还要注意下逾期费用。

举个真实的例子，在信而富借2000块，30天，利息＋费用是97.91元。

利息是2000*0.06%*30＝36元；费用包括手续费和支付通道费是60.91元。

如果按照这个成本来折算下资金的年化利率，大约为58.74%，其实也不低。

3. 2345贷款王，闷声赚大钱的代表

2345贷款王。

当年听说它家闷声赚了1个亿，可以说是鹿先森知道现金贷暴利的起端。

先来说说它家特点：只提供500-5000元、期限1个月内的借款。

日息为0.06%到0.1%，每笔贷款服务费5%－6.2%，综合月费率6.8%－9.2%，折合年化81.6%-110.4%。

以上都是理论上的推算，来看一个实际案例。

在2345贷款王上成功申请到3000元额度，日息0.06%，服务费6.2%。

借款1个月，到期应还款3054元，54元是利息，但186元的手续费是下款时直接扣除，俗称有“砍头息”。

换句老实话解释下，借款2814元1个月，最后要还3054元，这么折算实际年化利率104%。

如果借款15天的话，到期应还3027元，但186元的手续费依旧手起刀落的利索扣除。

也就是，借款2814元，15天后还3027元，折算下来实际年化利率超180%。

所以，名义利率只是成本的一小部分，手续费才是大头。

4. 掌众金服旗下闪电借款

闪电借款也是短期借款，期限21－63天，额度500-30000元。

先说个消息，很不幸，鹿先森尝试申请了下闪电借款，但是木有成功。所以，详细的费用情况没有特别清楚。

只能找个最近借款的案例来看看了。

小A借款30000元，63天，还款金额31890元，如此算来，折合年化利率约为36%，看起来并不高。

听说，闪电借款逾期罚息是0.5%/日，也就是说小A如果逾期，每天将付150元的费用。

鹿先森还在掌众的论坛上找到了下面的一个案例，也是最近借款的。

我们暂且称借款者叫小B，他第一次借1100元，到账1100元，提前3天还款了1256元，涨了300块的额度，  后来借1400元，到账1219元，最近到期，还了1400元。

从这个里面，我们知道两个信息。

1.第一次借款可能没有“砍头息”，但之后会有；

2. 虽然，我们不能从这个帖子中找到借款期限，但不论是21天还是63天，这个借款的成本并不低。

如果期限都是21天的话，那么前者的借款年利率243%，后者年利率254%。

如果期限都是63天的话，那么前者的借款年利率81%，后者年利率84%。

这么来折算，这个钱的使用成本也不低。

好在它的期限极短，可能借款者对成本没有那么敏感。

所以，鹿先森提醒年轻的朋友们，尽量做个聪明的借款者。

5. 现金巴士，传说中赚钱逆天的典范

现金巴士收费标准：

借500元期限7天：到期还款525元；借500元期限14天：到期还款550元；

借1000元期限7天：到期还款1050元；借1000元期限14天：到期还款1100元。

总结：

现金巴士换算成年化利率，高达260%，这还不算逾期费用。

鹿先森良心建议，

除非为了十万火急的事情借款，否则最好远离。

6. 用钱宝，综合年化利率108%

用钱宝，借款期限一个月，额度500-5000元之间，用钱宝首次申请借款，基本额度能达到1000元。

如果不算借款券，利息、风险准备金、以及各项服务费的综合年化利率达到108%。