高危职业没保险可买？保险组合都给你做好了！_布谷新金融

大家好，我是十三姨。

今天的文章是为一位boy写的，因为他头像有点小帅，我们就暂且叫他小帅吧。

小帅有个大烦恼：他是一名海员，受职业限制，什么保险都买不了，好忧伤。

帅哥有烦恼，怎能坐视不管。

其实，并非小帅所说的，什么保险都买不了。

今天就来写写，类似海员这种高风险职业，该如何买保险？

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保险里的职业限制，很常见，尤其在意外险上，更为显著。

为什么会有职业限制？

二爷在《一文读懂保险公司赚钱的秘密》里写道，保险产品的定价，综合三个因素：保险事故发生率，定价利率和定价费用率。

也就是所谓的：死差、利差、费差。（点击上方蓝字，复习专业术语）

“死差”其实就是事故预期发生率和实际发生率，产生的差别。

简单来说，高风险职业之所以会被拒保，就是因为事故预期发生率高。

外勤警察、高空作业、远洋航海等人员发生意外的概率，肯定远高于每天坐在办公室的白领。

保险公司又不是慈善机构，也要挣钱，对于这些出险率高的职业，要么得加费承保，要么残忍拒之。

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保险的职业分类，一般分为1-6类职业，数值越大，风险越高。

职业分类表太大，十三姨做了个很简单、很粗糙的分类。

需要说明的是，一个行业中的不同岗位，风险也不同，有的横跨1-6类职业，因此，该表只是个大致的参考，具体还得看相应产品的详细划分。

从表格中可以看出：1-3类为低风险职业，4类为中度风险职业，5-6类为高风险职业。

目前，大部分人身险的职业要求都为1-4类职业，其中，部分意外险要求严格，只为1-3类职业承保。

5-6类职业，似乎无险可买。

十三姨找了找，还是有一些又好又便宜的产品。

给大家一一介绍下。

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A.重疾险

性价比高的长期重疾，二爷推荐过不少，譬如，弘康A、百年康惠保、和谐健康之享、复星联合康乐e生，还有新鲜出炉的弘康哆啦A保。

这几款对职业要求各不相同：

复星联合康乐e生，最严格，只对1-3类职业承保；

和谐健康之享，1-4类可投保；

百年康惠保，1-6类职业可投保，但在健康告知的最后一条里，对部分高风险职业做了限制。

其中就包括航海，很可惜，我们的海员小帅买不了。

对高风险职业最友好的的就是弘康A，条款没有明确职业要求。

十三姨特地打电话给客服确认，客服小哥表示，条款、健康告知、投保页面没有提及的话，就可以直接买。

看来，弘康A又多了一个优点啊。

B.定寿

对于高风险职业，尤其是高空作业、事故抢险、远洋航海等职业，要么相安无事，一旦出事，很可能危及生命。

所以，一份定期寿险特别重要。

目前有一款，近乎完美，就是瑞泰瑞和定寿。

1、保额高，最高可到150万；投保年龄可至88岁。

2、健康告知宽松，常见的乙肝、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺结节等都可以买。

3、投保门槛低，对职业无限制。

二爷之前写过详细的测评，点击此处可以复习。

C.意外险

意外险可以说是对职业要求最严格的险种了。

一般来说，低风险的职业，保费低，保额高。

不到200元，就能买到一份保额50万的意外险，大可以随便挑随便选。

高风险职业则相反，同样的价格，保额一般不高，保额高的，保费自然也上去了。

十三姨找到了两款性价比相对高的，但依然不对所有职业承保。

a. 安心无忧综合意外保障，保费150元/年，最多可买2份

保障责任：意外伤害10万元、意外医疗1万元（0免赔）、意外住院补贴50元/日

缺点：虽说承保1-6类职业，但依然有职业限制，譬如，海上渔业、坑道内作业、海上作业、现役军人等相关职业不让买，甚至连警校学生，都是拒保。

另一点比较坑的是，意外医疗保险金分职业按比例给付：职业等级1-3类人员按100%、4类人员按80%、5类人员按50%、6类人员按10%给付保险金。

也就是说，6类人员的意外医疗保障仅1000元。

b.  众安高风险职业意外医疗，保费148元/年，最多可买1份

保障责任：意外身故、残疾10万元、意外医疗1万元（免赔额200，赔付80%）、意外住院津贴50元/天

缺点：仅可投保一份，保额低。

如果职业符合的话，可以购买以上两款产品，便宜，网上都可以找得到。

真正能做到对职业无限制的，目前十三姨只找到一款：友邦日日无忧意外伤害保险。

这款无疑是专门为高危职业设计的产品了，保费一年接近1000元，保额也才25万。

但多一份保障，总比没有保障强。

目前，这款产品仅在友邦官网上卖，需要的话，自己搜一下。

PS:

重疾险、寿险和意外险，都找到了高危职业可以投保的产品。

医疗险要求相对严格，一般只对1-4类职业承保。

但也不必过分担忧，医疗险的敞口，还有医保可以支持的嘛。

总结一下，

一份高危职业承保计划：“医保＋弘康A＋瑞泰瑞和定寿＋友邦日日无忧意外伤害保险”。

一个字：完！美！

点击“这里”，有投保链接，自取。