获批两年多，贷款总额仅10亿，这家持牌消金公司总经理出走了_布谷新金融

“杭银消费金融总经理冯世朋离职了”，业内人士向清流Club透露。

三个月前，一家主要针对个人信贷市场提供技术服务的公司——云玳智能科技（杭州）有限公司在杭州注册成立，从杭银消费金融离开的冯世朋，出现在了这家新公司的股东名单里。

至于冯世朋为何放弃一家持牌消金公司而选择另起炉灶，业内人士猜测，或与杭银消费金融的发展情况有关。

获批超过两年，贷款总额仅10亿

“目前杭银消费金融的贷款总额约为10亿元。”一位接近杭银消费金融的人士透露，虽然2015年7月就获批了，但这两年多的时间里业务量并不大。

前不久，开业仅10个月的中原消费金融透露，预计在本月底将突破50亿元的放款规模，相比之下，杭银消费金融的发展速度确实较慢。

据杭银消费金融APP和官网显示，其产品主要分为消费分期贷和综合消费贷（现金贷款产品）两大类，消费分期贷集中在家居家装、教育、医美、学车租车等线下场景中，主要针对大杭州地区本地常住居民提供服务。

线下获客方式上，杭银既没有采用驻店模式，也没有采用中介获客，“准入商家直接向我们推荐客户。”某杭银消费金融内部人士表示。

2017年上半年，杭银消费金融实现营业收入2256.26万元，净利润为-473.6万元，仍旧处于亏损状态。

股东坏账连续4年攀升，业务拓展受限

杭银消费金融于2015年12月正式开业，由杭州银行作为主要出资人（持股比例41%），引入西班牙对外银行（持股比例30%）作为战略投资者，与浙江网盛生意宝、海亮集团、中辉人造丝、浙江和盟投资集团等浙江省本土民营企业共同设立，注册资本5亿元人民币。

去年4月，冯世朋作为杭银消费金融总经理接受媒体采访时表示，选择家居市场作为切入口，原因是可凭借杭银消费金融的第二大股东——西班牙对外银行的风控技术，依托大数据开展自动审批，同时根据西班牙对外银行的经验，家居领域的不良率在消费金融的多个场景中最低。

不过，从近两年杭银消费金融的业绩情况来看，外资银行股东的经验和技术，在国内恐遇到了“水土不服”。

事实上，"杭银消费金融的人几乎都是杭州银行的，西班牙对外银行的话语权并不强，”曾在杭州银行工作的陈淑晴（化名）告诉清流Club，杭州银行本身的技术并不先进，主要靠外包。风控能力也并不突出，“前些年的确放亏了，当初某个支行放了几十亿的小微贷款，结果坏账近三分之一。”

根据杭州银行业绩报告，2013年-2016年杭州银行的不良贷款率分别为1.19%、1.2%、1.36%、1.62%，连续四年不断攀升，直到今年上半年，杭州银行的不良贷款率才较上年末下降了0.01%。

杭州银行在风控方面没有突出优势，同时作为城商行，网点分布也较少，仅能为杭银消费金融提供本地获客支持。而最初杭银消费金融从线下家居市场切入时，也没有像捷信、马上一样在线下布局大量地推团队，因此业务拓展速度和范围都在一定程度上受到限制。