关于贷款和征信90%的疑惑，看完这30个问答都能明白。_布谷新金融

每个字都像这石榴籽一样，剥完4500颗，我需要平静下。

这两天，鹿先森给自己挖了一个坑。

跟大家征集了几十个征信和贷款相关的问题，啥也不说了，直接回答。

希望通过这30个问题，能解答大家90%的疑惑。

这是一篇4500字的长文，或者说，它是一篇实用型工具类文章。

当然，有朋友笑话，鹿先森太傻了。他们说，这样去死写一篇稿子，阅读并不一定会高，累死累活的还不如找个热点切一下。

嗯，鹿先森承认他们说的有道理，但是不想「同流合污」，还是希望能给大家带来一些有用的信息。

昨晚写到11点半，终于码完这4500字，感觉熬死了太多脑细胞，身体被掏空了，更可怕的是，今早要6点起来去医院空腹抽血。

如果大家觉得内容有用，请尽情收藏、转发，嗯嗯，也可以用文末的二维码给鹿先森一些安慰。

正文开始

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关于逾期和记录时间

先回顾一篇文章：原来银行看的央行征信，压根不是我们网上查的那份！这篇里面有征信报告中的基本记录项目。

1.  征信中各种信息的记录周期有什么不同？比如信用卡还款情况和逾期情况等等。（@白云）

一般情况，征信报告中，贷款和信用卡还款等等正常信息记录24个月，信用卡使用额度会记录最近6个月的平均使用额度。

逾期记录会显示5年。另外，公积金等缴费信息也会显示近5年内的情况。

2. 信用卡有逾期记录，五年之后会自动清除吗？（@钟无艳）

不论是信用卡逾期还是贷款逾期记录，并不是从产生的时间算起5年后自动清除，而是从还清欠款的时间算起。

比如，小明2011年4月还房贷的钱放少了，扣款没有成功，一直到当年10月银行打电话提醒时才知道，并立即还清。那么2016年10月以后，这个记录才会消除。

3.  逾期了征信中是怎么显示的？（@鹿先森）

首先，在征信报告中，逾期1个月以内征信上标记逾期为1；连续逾期2个月以内征信上标记逾期为2；连续逾期3个月，逾期标记为3；以此类推，但需要注意的是最高标记到7。

逾期一天，银行也会在征信记录中标记为1，如果及时还款补救，下个月征信报告中还款记录里就会标记为正常还款：N。

大部分银行都有容时容差的政策，最后还款日晚1-3天，都会视同正常还款。

PS：有些银行在30天以内的，只要你能及时发现，主动示好，接受罚息，下个月都可以标记成正常还款。但是工商银行除外，这是个一毛不拔的铁公鸡，逾期1天也不行。

4. 逾期1天和逾期90天的差别是什么？“连三累六”是什么意思？（@合一）

如果连续逾期90天，则在征信中会标记“3”，那么会被金融类机构认定为“黑名单”，也就是所谓的征信污点，几乎会被所有信贷机构拒贷。

逾期1天，如果银行等登记机构不帮你标记成正常还款，都属于逾期。一般情况下，两年内累计6次逾期还款，也将不能获得贷款。累计六次是指：逾期一次，还了，又发生了逾期，如此发生六次。

上述内容就是所谓的“连三累六”，是行业较为通用的规则。

另外，在征信报告中，贷款信息明细下，会有一个“五级分类”的条目，也就是会分为正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款，一旦有记录，想再贷款也就很难了。

5. 一旦征信有了污点，有办法来消除不良信用记录吗？（@晓亮）

第一，你能够证明是银行自己的错误导致的；

第二，向银行表态“这不是我的错”，比如，没有收到账单、还错卡、还错币种等等。

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关于信用卡和现金分期

6. 鹿先森有时候说这个贷款产品不上征信，这个上征信，这都是啥意思？

鹿先森一般说贷款产品上不上征信，一般指它的贷款信息不体现在征信报告中。比如，有些银行以信用卡形式进行现金分期贷款。

7. 信用卡形式的消费贷有什么优势？（@Ai刘易斯）

很明显，这种可以帮你隐藏贷款。在征信上既不会在贷款项目下显示详细负债，也不会以“贷款审批”提现在机构查询中，对申请房贷和其他形式的消费贷，更有利。

8. 信用卡分期和现金分期，这种在征信上都怎么体现？

信用卡账单分期会占消费额度，一般现金分期不占用消费额度。两者在征信上都只提现信用卡总授信额度和每个月应还款的额度。

举个例子，比如下面这个截图：

这是一个朋友的征信报告，红框显示她有一张额度13万多的信用卡，实际上她只有一张额度6万的卡。

这是因为她办了一笔中信的现金分期——新快现，13万元是她信用卡额度＋现金分期剩余未还款额。这个13万已经是她还了几期以后的，最开始这个额度高达18万。

换句话说，她欠的钱越多，这个额度就越高。

当然，在线下版征信报告的详细版本中，还会显示最近6个月的平均使用额度，所以，这个平均额度会超过每个月还款额度。朋友这个，每个月的负债也会增加1万多块。

所以，一般大额现金分期，银行的工作人员也是可以看的出来的，就看计较还是不计较了。

9.信用卡现金分期会影响房贷吗？信用卡每月进出额度多少会影响都到房贷？（@Nameless）

信用卡现金分期不会直接影响房贷，但间接上也会影响到。比如现金分期太多，其实会体现在“贷记卡”消费额度中，也就是银行会参考负债。如果负债过高的话，提供的工资流水最好也高点。

每个月进出额，在申请房贷前的半年左右时间，尽量不要太放肆。正常消费没问题，尽量不要每个月都刷到信用额度的8、9成。

10.信用卡消费上征信报告，是不是就是账单日后出来的金额（@未命名）

是的，一般都是银行同步给央行的信息，通常都是账单日后记录进去的。每家银行只能看自己家的实时信息，看其他银行信用卡看的都是上期账单金额。

11. 华夏易达金不上征信、不影响负债。比如分期10万3年，征信上会显示易达金的总额度10万，每月已使用额度为分期的3千多。包商悦白金卡额度10万，征信上可以把总额度隐藏，显示总额2万，每月已使用额度为分期的3千多，这种就像仅仅办理了2万额度的信用卡正常消费。因为是用于买房首付，请问鹿先森，我必须办理包商这种才行，还是华夏的也可以，还是只要是信用卡的现金分期都可以的呀~~感谢。（@彩色大白羊）

这两种卡都是不上征信的，按你这个来说，每个月的还款额度也并不算高，应该对房贷的申请影响不大。

不过，还有个问题就是，这种现金分期的资金成本都比较高，在所付的手续费和需要之间，好好平衡下。

12. 征信显示信用卡总数，信用卡申请但不开通，或是关停信用卡，怎么看待？

未激活或者关停信用卡过多，可能会影响新下信用卡，尤其是“未激活”的卡。对于贷款什么的，并不会有太多影响。

另外，同时拥有太多张信用卡，比如信用卡累计负债太高；或第三方机构半年内超过6次以上查询（信用卡审批、贷款审批）你的个人征信报告，都会影响你的贷款或信用卡申请。

再多说一句，江苏银行卡易贷的申请，当时要求4个月内新办信用卡不得超过两张。

13. 信用卡负债是不是指信报中贷记卡栏目的「已使用额度」？假如A银行的卡现在额度用光了，上个月用了一半。现在信报显示的已使用额度是上个月的，那么B银行查征信时看到A银行卡的负债的是一半还是用光了？ (@ouyeak）

一般情况，银行不仅仅会参考征信报告上显示最后一期的账单，还会看最近6个月的平均使用额度。

另外，当期消费情况，除了你使用的这张信用卡所属银行，其他银行是看不到的。

14. 银行信用卡的总授信额度，对申请新信用卡和消费贷会有影响吗？（@涛涛）

这个肯定有影响。比如，昨天鹿先森那个朋友信用卡总授信有60万了，银行的小伙伴说他已经比较难再申请信用卡了。前段时间，他说中行给他发短信邀请办信用卡，后来办理中又拒掉了，可能跟这些有关系。

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关于贷款和消费贷

15. 想要申请房贷，名下的消费贷是不是在申请房贷之前还清楚，征信上就不会显示负债了？（@LiLi）

嗯，申请房贷之前还清楚，确实就不会再显示负债了。不过，征信上依旧会记录已结清贷款的明细，当然，对申请房贷的影响就很小了。

比如，这条已结清贷款账户的明细。

2008年12月18日中国建设银行XXX分行发放的22,800元(人民币)个人助学贷款，2010年9月已结清。 

16. 信用贷最近有多次使用记录，最高一次15万，但都是几天就还清了。 这种影响的大吗？

讲个小故事，有个用户申请了建行“快贷”，利率才4点几，又是网络提款，特别方便，于是拿来当“小金库”了，需要钱的时候就来取，有了钱就还上。就这样，半年折腾了18次，于是，他的征信上就显示了18条贷款记录。

友情提醒下，这样的征信记录，虽说不会产生特别坏的影响，但也起不了什么好的作用。所以，有些便捷的网络贷款，宁可用的时间长点，尽量也不要这样反复，保持征信报告干净漂亮也重要。

PS：这个贷款信息是一直会保留的，并不是5年后就消除。

17.关于小额贷款，说是有不上征信的。是说会在征信上显示一条查询记录，但是借款多少不在征信上体现这个意思嘛。这样对房贷会不会有影响？（@予贝）

鹿先森先给这位叫予贝的朋友讲个事。

有微信用户爆料，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”查看额度，却微众银行”以“贷款审批”的原因查询了征信记录，而这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。他只能向微众银行申请开具“未借款证明”，以打消申请房贷银行的疑虑。

另外，一个朋友去年在中行申请房贷，就因为借了微粒贷，银行一直不给批，拖了很久。

所以，如果你能确定这家机构可以给你开具“未借款证明”，或是这个借款离房贷申请时间间隔比较长的话，或许不会有太大影响。

PS：像招商银行闪电贷那种查询额度，没有借款而产生的查询记录，也可以这么处理。

18.看了钱局的文章，申请了建行的快贷，那会利率真不错，以前也做过现金分期，马上要申请房贷了，还想请鹿先森解惑。现在还清快贷，马上申请房贷，能办理下来吗？ （@Christian）

首先，感谢你对鹿先森的信任。还清快贷后，申请房贷应该影响不大。不过要提前一点时间还，毕竟银行上传征信也需要时间。

19. 最近报道北京消费贷不还清影响房贷，不在同一个银行做可以避开这种影响吧？（@LH）

亲爱的，鹿先森想告诉你，央行搞这个征信报告就是为了汇集大家在各大银行的相关信息。所以，只要你在银行的消费贷没有还清楚，不管是哪家银行的，征信报告上都会有体现，其他银行也可以看的到。

So，不要这么可爱。

20. 鹿先生，拟抵押贷款。信用卡用的额度100%，9月22日还清建行，中国，浦，招，光，广发。等到10月底，征信能更新到9月底的还清额度状态吗？另建行有20万快贷，拟申请兴业抵押房消费贷款，19年7%，需要提前还掉快贷吗？（@貌花）

一般情况一个月，征信报告中的状态会更新。不过别忘记，还有近6个月内平均使用情况，不过信用卡的影响也不会太大。

20万建行快贷，你可以咨询下兴业银行，看看需不需要换掉，应该不是必须还。

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关于征信查询

21. 征信报告上有很多信用卡“贷后管理”，这个是什么意思啊？（@Jeff）

一般银行会半年对个人征信进行一次“贷后管理”。主要查看个人信息有无变更、收入情况是否有变动、负债情况如何、信用卡和贷款偿还是否正常等。

主要根据回访结果，进行分析，重新评估贷款人的还款能力。

这个查询，一般不会对其他银行批贷、批信用卡产生影响。

22. 最近连续3个月每个月都因为办理信用贷有2次查询，这个频次对后面办理房贷会有什么影响吗？无逾期，信用贷最近有几次使用记录，最高一次15万，但都是几天就还清了。 （@ Sunrise）

鹿先森，再跟你确认下，你这是最近3个月办了6个信用贷吗？厉害了，能告诉我是哪几家银行不？还有办理的顺序。

如果你近期办理房贷的话，可能会受到影响。如果半年以后，影响会减弱很多。另外，如果是两年以后办理房贷的话，这些征信查询记录已经消失了。

第二个问题，信用贷还清了，应该对房贷申请影响不会太大了。不过，鹿先森不提倡你短期频繁使用信用贷，这样贷款记录太多，对以后申请贷款没有好处。

23.  鹿桑，请问那种不上征信的消费贷，会影响房贷吗？是不是就是因为有这种消费贷，才引出了要看征信查询次数一说，另外统计征信查询次数的时间跨度大概是多少？（@梁毅）

不上征信的消费贷，在负债中不体现。征信查询次数，其实上说的都是“硬查询”，也就是贷款审批和信用卡审批，这些都可能存在隐性风险，所以，很多银行会看这个。

征信报告上，征信查询会记录近两年的情况，不过每家银行看的时间跨度都不一样，有些事最近3个月，有些是最近6个月，还有最近1年的。

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关于公积金信息和公积金贷款

24. 听说公积金系统和央行征信打通了，那么公积金贷款的信息也同步了吗？（@雨佳风铃）

公积金信息纳入征信，这是不争的事实，缴存信息也都直接同步了。不过，公积金贷款信息有些在征信上体现了，有些没有体现（主要是历史上的纯公积金贷款信息）。

25.  纯公积金贷款在征信报告中没有体现，那么第二套房子做商贷，可以按首套来吗？（@睡神）

嗯，其实呢，属于民不告官不究。一般买房用商贷的话，银行直接采用征信报告上的信息，不会主动要求再去查公积金贷款了。另外，提醒下，要你在当地房管系统中名下没房才行哦。

26. 可以用北京的公积金在西安买房么？ （@阿明）

当下，公积金贷款跨区域办理难度比较高。不过你在西安买了房，可以支取北京的公积金。

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其他问题

27. 如果已婚的买房，房子只写一方的名字作为房贷还贷人，以另一方的名字办理消费贷或现金分期可不可以呀~（@彩色大白羊）

嗯，夫妻都是共担债务的，所以，不管是哪位办理消费贷，都会让提供对方的相关信息，也会查询他／她的征信。

现金分期的一半无所谓，大部分只看申请人的情况。

28. 花呗分期会显示在征信上吗？还是逾期了才显示？显示了会影响房贷吗？（@hmj）

首先，花呗分期是逾期才会上征信的，显示过多会影响房贷。原则应该也是“连三累六”，见第4个问题。

29. 我在借呗借钱约有10次了，不排除以后还会借，但每次借了都是提前还或按时还的，没有违约情况，会在征信上有不好记录吗，请问会影响以后买房贷款吗？（@阿珊）

首先，告诉你，个人使用借呗并不上全部上征信（网商银行除外），一般没有逾期不会体现。所以，你可以打印一份自己的征信报告观察下。如果没有体现，那就完全不用担心了。

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关于银行流水

第30个问题，给提问了和银行流水相关的@大风歌、@睡神、@予贝等等。

大家的问题，我就不一一写了。鹿先森把前段时间分享的《如何来养一份银行认可的优质流水？》送给你们。

最后的最后，终于结束了，鹿先森也累瘫了，觉得内容有用的小伙伴们，欢迎收藏、转发。