原来银行看的央行征信，压根不是我们网上查的那份！_布谷新金融

鹿先森今天来当一把挖掘机。

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前些年，我也一直以为：

银行能看到的征信报告，和我们网上查询的报告一样，

连鹿先森身边的很多财经、金融编辑，都这么认为的！

直到，我因为咨询贷款情况跟银行业务员聊的多了，才知道银行看的压根不是我们看到的那份报告。

不过，我也是高级懒癌患者，

1年来也没舍得自己跑去线下打印一份征信报告。

直到，最近拿了朋友在央行营业管理部线下打印的征信报告才感叹。

oh，my god，信息咋这么丰富！怪不得银行知道我们那么多事儿。

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1.关于房贷

朋友征信上最明显的是一项房贷。

房贷详细情况。

2015年1月中行发放，额度130万元、期限30年、等额本息还款。目前，单月还款额是6691元，24个月内，还款正常，从无逾期，剩余本金余额1250890元。

——从2015年1月到2017年4月，他共还款27个月，2015年月供是7656元，2016年后都是6691元了。

也就是他还了27个月，一共还了191272元，但是这其中只有49110元是本金，剩下的14.2万元都是利息。

PS：关于贷款都有一个五级分类，正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。

2. 关于负债。

关于房贷和负债信息。

朋友申办信用卡的银行有8个，总共22个账户（工行给了9个本、外币账户）。授信的总额度是60.05万元，最近6个月平均使用额度是115279元。——参见上图中房贷和负债信息概要。

所以，各大银行看他的月度平均负债就是6691+115279=121970元。

举个栗子，

如果他现在申请房贷，那么银行审批额度肯定会参考这个数字。

换句话说，如果银行看见每个月有12万的负债，房贷未必能审批下来。

除非，他的银行流水中收入可以远远覆盖住这个数字。

3. 关于贷记卡（信用卡）账户明细

网上查询的征信报告，只显示信用额度和已使用额度。

在线下打印的版本中，显示的信息要丰富很多。

账户明细中除了授信额度外，显示已使用额度、最近6个月的平均使用额度、最大使用额度、本月应还款和本月实还款、最后一次还款时间、逾期情况等等，还有24个月内还款记录情况。

所以，这里的信息，可以看到我们平常关注的很多信息点。

已使用额度、6个月平均使用额度以及最大使用额度，可以看出来是不是经常刷爆卡。

本月应还款和本月实还款，可以反映目前你的资金情况是否紧张。

图注：上述两图分别是一张额度5.8万元的信用卡和一张额度30万元（随借随还、按日计息）的信用卡。

从上述两个信用卡账户案例来看，

第一张5.8万元额度的卡，平均6个月平均消费6055元，比较正常；

第二张卡，看起来比较吓人。最近半年平均使用额度97844元，当下使用额度高达29万元，基本上相当于我们说的“刷爆”卡了，证明他当下的资金可能比较紧张。

不过，去看近两年来的还款记录，会发现，这张卡才用了两个月。

4. 关于公共信息

在网络版的查询报告中，只提示是不是有逾期和欠缴信息。

但是，在线下打印版的报告中，会显示公积金和养老保险的缴费情况，因为公积金的缴存会透露太多个人信息，所以不上图了。

公积金会显示缴费所在地、月缴存额、个人缴费比例、单位缴费比例以及缴费单位。

养老保险信息中，也显示缴费状态、缴费基数和缴存额。

所以，很多机构通过查询征信，可以从公积金、养老保险缴费信息中推算出工资收入情况，从而可以快速给出贷款审批额度。

5. 关于时间

在网络版征信报告中，几乎只显示当下的使用信息，除非过去5年内有逾期会另为展示。

在线下打印版报告中，会显示24个月内贷款和信用卡等使用情况，正常或者不正常都会提示。

6. 关于查询记录

查询明细，不管是在线上版还是线下版都是显示最近2年内的情况。

不过，在线下版的报告中，会有个机构查询记录汇总。

如最近1个月内机构“贷款审批”、“信用卡审批”查询次数，还有2年内贷后管理查询次数和担保资格审查次数。

不过，在机构查询记录中，银行看贷款审批次数和信用卡审批次数，每家都不一致。

比如，江苏银行卡易贷要求：申请人最近2个月贷款审批查询次数不超过4次，半年内信用卡审批不得超过2次。

再比如，北京农商行福瑞卡要求：贷款审批半年内征信查询次数不得超过6次。

7. 关于逾期信息

囧！因为我朋友比较重视信用，所以他没有逾期信息，so，各种逾期信息展示中，他的均为“0”。

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银行能看到的征信信息，其实和央行打印版也不太一样。其中关于其他银行的贷款、信用卡等信息项目都是一样的，只是其他银行会用代码替代，并不会直接显示机构名称。

如果，想看线下打印版的征信信息，可以去当地的银行问问，有没有可供打印的地点，北京比较多，很多银行都有代打印的机器。

不过，要想打印征信报告，除了记得拿身份证外，一定要是本人，有视频和录像验证。So，即使是你老婆，也不能代替你打印征信报告。

PS：

鹿先森，今天只是说了央行线下打印的征信报告中一些显性信息。接下来，还有关于征信报告的“30个问答”，欢迎本周继续关注。