为了低息房贷，个人缴纳公积金值不值？_布谷新金融

缴个公积金，还要把数学学好。

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鹿先森先说个Sorry，今天上来就烧脑了，我们先算一道数学题，来看一个对比。

今年以来，商业银行房贷利率五连涨、甚至六连涨，

从85折－9折－95折－基准－上浮5%－上浮10%…

假如贷款100万元、25年、等额本息还款，月供从5372元涨到了6075元，差了700块。

从5372元－5507元－5649元－5787元－5933元－6075元…

不过，看着商贷利率的节节高升，公积金贷款首套房利率却岿然不动。

5年以上期限贷款利率，依旧是3.25%！

同样是贷款100万元、25年、等额本息还款，月供只需要4873元。

公积金贷和当下商贷的月供相差了1200元，相当于打了个八折。

1200元、八折，1200元、八折，1200元、八折！

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这两天，敢为人先的广州再次“领跑”全国，率先宣布公积金可以个人缴纳。

此前，全国的公积金都是有单位的人员才有资格缴纳的。

据2015年全国公积金报告显示：机关事业单位90%以上都会缴纳公积金；集体企业70%的员工都缴纳；国企则为60%左右，但私营及其他企业员工的覆盖面还不足10%。

所以，能用公积金低息房贷的人，基本上也可以看做“高人一等”。

详细看下广州的政策，16周岁以上、仍未退休的居民都可以开户自行按月缴纳公积金，最低缴纳额为广州月最低工资标准的10%。

目前广州最低工资标准为1895元/月，那么，最低缴存额为190元/月。

那么，两大类人群可能直接“受益”。

一类是灵活就业人员、个体工商户、在广州就业的港澳及外国人员；另外一类就是“裸辞”人员，以后再也不怕因为断缴而失去贷款资格。

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随着这十来年房价的暴涨，交了公积金买不起房的人都在抱怨，

说它是，“劫贫济富”的工具。

当下“全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走”，市场这个“看不见的大手”也直接鄙视了公积金贷款买家。

很多人纵使公积金账户里放着20万元，也很难选择享受公积金贷款的优惠…

如果，你只是单纯的想利用公积金给自己攒首付，那么，鹿先森就只能对你说，千万别犯这个傻！

公积金存款的利率1年才1.5%，随便放在余额宝里，收益也是这个两倍多。

更何况提取还要各种各样的条件。

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如果，真的买房可以用到公积金贷款，那么这个福利还是值得揩油。

就广州政策而已，本地户口需要连续缴存满1年、非本市户籍需要满2年，才可以申请公积金贷款。

那么，最好的就是这一两年或者两三年内有买房需求，才开始自行申请缴纳。

但是，有人会说了，广州公积金贷款的审批额度，跟账户余额关系密切，早几年交多在账户放点，贷款的时候也可以多受益呀。

嗯，理论上是这样的，但实际并不需要提前。

根据广州公积金贷款额度计算方法，

贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数，

个人最高60万元，两人及以上最高100万元。

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如果按照广州当下的政策，最低月缴190元。

那么，缴存满1年账户余额为2280元，缴存满两年约4560元。

假设这个人25岁，女，50岁退休。

她申请贷款的额度为：

本地户口：2280元×8＋190元×300=75240元

非本市户籍：4560元×8＋190元×300=93480元。

显然，这点额度不济于事。

再举个例子，

如果这个人30岁，男，本地人，60岁退休。

那么，每个月缴纳5000元，缴纳1年后，申请贷款的额度是：

5000元×12×8＋5000元×30年×12=228万元，

显然，这个额度是远超上限60万元的，所以缴纳5000也并不合理。

他如果每个月缴纳1000元，那么贷款额度是：

1000元×12×8＋1000元×30年×12=45.6万元。

其实，如果想要最高贷60万元额度，当地户籍只需要缴纳1年的公积金，

每个月最佳缴纳额也很容易算出来：

那就是1315元！

如果是外地人，同样是30岁，男，60岁退休。

那么，最佳月缴存额是a，很容易得出为1086元。

a×12×2×8＋a×30年×12=60万元。

看起来，这个成本并不高，还可以享受公积金贷款优惠利率，想要买房的值得去尝试，给自己留个薅“国家”羊毛的机会。

另外，听说广州最近二手房公积金贷款，下款的速度非常快。常规的也就需要1个月时间，加急的半个月就能下款。

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不管怎样，记住这个公式，在申请缴纳公积金之前，算好自己的最佳月缴存额。

贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数！

（好吧，也只有广州人需要记住。）

写了这篇稿子，才深刻理解了小时候那句流行语，

“学好数理化，走遍天下都不怕”，熟不熟悉，听没听过？

不过，鹿先森认为，学好数学更有用！

PS：

此文所提的都是购买首套房，二套房、三套房、四套房等等投资需求的请忽略，嗯，对你们不适用！