大陆人爱买的这三类香港保险，都是可以「赚钱」的！_布谷新金融

卖香港保险的话术，

我听了一些，

不能完全说服我。

根据我自己的理解，来聊聊。

首先，

大陆人在香港买的主流的几个类型的保险是哪些？

- 重疾险。

- 储蓄型保险。

- 万用寿险。

先聊后面两种。

1、储蓄型保险。

说是说保险，但保障功能很弱，实际可以当做理财险。

每年交一笔钱（5年期、10年期……），到一定年限之后，可以灵活选择退保。

（某HK保险公司的爆款产品）

35岁投保，每年交保费2万美元，5年期，共计10万美元，

20年后，即55岁时退保，预计回报为已交保费的2.4倍。

65岁退保，预期回报为已交保费的4.6倍。

75岁退保，预期回报为已交保费的8.8倍。

85岁退保，预期回报为已交保费的17.3倍。

需提醒，图中绿色的部分是100%确定的回报，

但灰色的部分，为非保证退保发还金额，

也就是说这部分金额是不一定有保证的，会有浮动。

不过，从目前的历史收益的实现率看，这家保险公司的数据还是非常好看的。

从今年1月开始，香港强制要求保险公司公布分红产品的过往实现率，这个也能作为选择保险的参考。

如果对自己理财能力不太自信，

或者觉得自己存不下来钱，需要强制储蓄，

或者在进行高风险投资的同时，配置低风险产品的，

可以配置这类储蓄型保险，作为保障。

尤其，

如果计划着家里的小朋友今后要到美国或者香港留学的，

那么，在他小时候，就可以买一份教育储蓄的保单，

作为强制储蓄的教育基金。

等成年或者需要使用的时候支取。

美元保单，不用担心汇率问题。

当然，这类保险，

作为养老产品配置着也不错。

不谦虚地说，香港的储蓄类保险还是可以秒杀内地同类产品的。

也许会有人说，炒股、买P2P、买基金存钱，

收益比这个高多了。

我的看法是，

这类保险，利率不一定高，

但胜在时间的力量，依靠复利，持续稳定，确定性强，

后期的价值会越来越大，

用一部分资金作为基础配置，

对未来做一个保障，觉得是担得起的。

2、储蓄型万用寿险。

这是一个超级棒的融资套利的工具。

举个例子，

某公司万用寿险（10万美金起投），首个三年锁定期利率每年4.5%，之后终身每年最低派息率不少于3%。

我买了600万港币该万能险，

但，实际上，虽然这张保单是600万，但，我不需要真的交600万给保险公司。

首先，我以自有资金100万港币交给保险公司，

然后，我在当地的银行开一个账户，

通过保费融资的功能，以5倍杠杆（如果额度太高，融资则需要提供一定的资产证明），

向银行借了500万港币，目前的利息仅为1.8%，

于是，我以100万的本金和每月1.8%的超低利息借的500万，

获得了600万的保单，

赚取实际600万人民币保单的万用寿险产生的利息。

按目前的融资利率（1.8%），扣除每月利息，

5年后，我选择退保，我可以获得177万港币，年化复利12.3%。

利用杠杆，几乎无风险套利，

完美！

关于保单融资这回事，

还有其它的玩法，

以后再聊。

3、最后说说香港的重疾险。

重疾险，大陆和香港的区别？

今天不从病症上说，二者的区别，太复杂了，以后细聊。

总体上，

虽然内地也出了一些性价比很不错的重疾产品，

同等保额，同样保障上，对比费率，

香港的费率，大体还是比大陆还是要便宜的。

而就同等费率的保单看，香港保险保障的权益会多一些。

我想说的，

更重要的一点，

香港的重疾险，都带分红，

这意味，重疾险不仅仅只是重疾险，还带着上面储蓄分红险的功能。

也就是说，一旦不幸患病（一般投保5年以后），

理赔时，不但享受你投保时的理赔金额，还可以获得账户中的投资收益。

就算后期退保（后面会说为什么不能在前期退保），除了现金价值，还能拿到一笔分红。

你交的保费，是可以“赚钱”的。

举个例子，某款保额为15万美金的重疾，

从第五年开始，除保额以外就开始享有分红（不论是退保还会疾病保障）。

意味着，如果从第五年开始，如果患病，

不仅能拿到保额15万美金，还能拿到相应的分红（额度最右一栏为总额）。

内地的保险，很少有带分红性质的，

即，我的保额为100万，则到手只有100万，

即使带分红的，

分红大多分进了保额，折合成现金就非常少，

且比不分红的要贵得多。

跟香港同类性质的保险比起来，更是贵不少，

极不建议买大陆带有分红性质的重疾险。

以上说的几种保险，

优先重疾险，

储蓄型保险其次。

先配置了重疾险，如还有剩余资金，可再配置储蓄型保险作为补充（话虽这么说，但实际上，去香港买保险的，选择储蓄型保险的比第一种要多）。

万能险，基本只是高净值人群的选择了。

小额的万能险，没必要跑到香港去买，扣得费率高，也没法做杠杆。

4、适合买香港保险的人群是？

并不是任何人都适合买香港保险。

首先，买香港保险必须亲赴香港，

如果不是在珠三角，去一趟香港就得些耗费时间和人力成本了。

这个角度看，如果买的保险，金额不大，其实没有必要。

香港保险还是相对适合家庭收入较高的人群。

另，现金流也是衡量一个家庭是否适合购买香港保险的重要因素，

香港保险前期的现金价值极低，

现金价值这个词就不解释了，

要说起来，又可以写一篇稿子了。

前两年的现金价值低呢，

通俗一点，就是说，

如果在前两年退保，很亏，几乎拿不回来多少钱，

基本之前交的保费就打水漂了（当然，内地的保险前两年退保，也亏，但是比香港保险稍好一点点）。

所以，买香港保险，得对自己家庭的现金流有把握，不能让保费影响自己正常的家庭开支，也不至于因为后期无力交保费导致退保，而亏了前期的钱。

5、

At last，划重点！

目前，保X和友X的某些储蓄型保险和重疾险有保费回赠活动，

可免几个月保费，

力度还比较大，

有需要的，近期可以下手。