变了味的“消费贷”，如何回归正途？_布谷新金融

近期，北京、深圳、浙江等多地下达通知，对消费贷违规进入房地产开展调查。记者了解到，监管趋严背景下，一些商业银行开始加强对消费贷的管理。变了味的“消费贷”，如何回归正途？

消费贷的用途是支持居民的各类消费支出，包括教育、旅游、房屋装修、购买耐用品等，监管部门多次强调消费贷款禁止用于购买住房。但在实际运行中，如何保证资金一定用于消费是个难题。

北京市民吴先生因为买房首付款不够，通过一家城商行申请了25万元的消费贷，在审查了他的收入情况后，不到一周的时间，贷款就批了下来。25万元的资金进入他的银行卡后，吴先生提取现金，交了首付款。

“就是签了个合同，要求按时还款。银行工作人员没有特别强调不能用于购房，我觉得大家是心照不宣吧，毕竟银行也想把钱贷出去。”吴先生说。

“个人信贷资金违规进入房地产市场，放大居民部门杠杆，影响房地产调控效果，应坚决堵住各种漏洞。”中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼建议，商业银行和消费金融公司应将消费贷款发放时限控制在5年以下，并要求客户提供用途证明。对30万元以上的消费贷款执行“受托支付”规定，将贷款资金支付到合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。

他同时提醒，关注消费贷款进入楼市不能只盯着商业银行，网贷平台对资金流向没有监控，进入楼市的比例可能更高。要加大对各类网贷平台的清理和整顿，对其提供的借贷业务，在借贷用途、资金流向等方面加强监测。

堵住了违规操作的漏洞，消费贷究竟该如何回归正途？

“打开手机点击几下，几秒钟就能到账，装修可以贷款，租房可以贷款，买新款iPhone也能分期付款，以前是找不到借钱途径，现在是衡量各种成本，选择向谁借。”广西百色80后小伙子韦少标感叹道。

韦少标经历的变化，折射出我国消费金融市场的快速发展。近年来，在消费升级、经济转型的背景下，我国消费信贷市场发展迅速。今年1至8月，我国居民新增消费性短期贷款1.28万亿元，同比多增7833亿元。

记者调查发现，当前消费信贷市场上的产品种类很多，借款方式简单方便，很多是全线上，“秒”到账，但不同机构提供的产品各有特色。

商业银行的个人消费贷款，利率较低，一般在6％左右，贷款额度几万元到几十万元不等，但门槛相对较高，多数银行在存量客户中挑选符合特定条件的“白名单”客户。而消费金融公司、互联网金融机构等主要针对缺乏银行借贷记录的中低收入年轻群体，贷款额度多数在1万元以下，平均年化利率10％以上。

韦少标先后在深圳的招联消费金融公司贷款8000元和5000元，分别用于房屋装修和购买家电，因为良好的还款记录，不久前他的授信额度得到了提高。“从银行贷款要提交收入证明等各种材料，比较麻烦。虽然消费金融公司的利率高一些，但等额本息每月还款1000多元，完全是可以承受的。”

在“借钱”越来越方便的时代，对于居民个人而言，应根据自身经济能力，量入为出，合理借贷。专家提醒，消费信贷在满足居民消费需求、支持经济转型升级的同时，由于我国居民提前消费的经验不足，要谨防忽视自身偿还能力，过度借贷、多头借贷的情况。

管好消费贷，用好消费贷，还其短期应急、支持消费的本源，这一新兴的金融服务才不会走了形，变了味。