购买税优健康险，未遂..._布谷新金融

带着同事购买阳光税优健康险，结果他们买了，二爷没买。

现在我还有点方...

一

税优健康险：最大的噱头是鸡肋

税优健康险可以说是一出生就带着光环，BlingBlings闪。

可惜去年初就开始试点推广，今年7月开始全国铺开，依然是雷声大雨点小。

为什么呢？我们先看看税优健康险的产品设置。

税优健康险，一年保费2400元，这些保费被分成两部分，一部分用于保障的风险保费，另一部分储存起来按利率生息。

一定程度上，税优健康险=一年期医疗险+万能险。

保障住院及住院前后门急诊（含疾病和意外），特定疾病门诊和慢性病门诊（高血压，糖尿病，冠心病等）。

详情，见下图：

（图片来源：保乎笔记，感谢作者授权）

可以抵扣个税，一直是税优险最大的宣传噱头。

一年2400保费，一月200，相当于把每月3500元的纳税金额，提高到了3700元。

但其实，抵扣个税有点鸡肋。

操作麻烦不说，一年也省不了多少钱。

不同收入人群，税优健康险可减免个税，见下图：

从图中可见，收入越高，省税越多。

不过，月入8万以上的人，真的会在乎一年省个1000块吗？

税优健康险真正最大的优势是：1.保证续保；2.可带病投保。

保监会强制规定税优健康险要保证续保，对带病人群也不能拒保。

并且每年的赔付率还不能低于80%，如果低了，需要把剩余部分补贴到个人万能账户。

举个例子：

你今年风险保费1000元，另有1400元在万能账户，如果你今年发生理赔500元，没达到800元（赔付率80%），则保险公司需要把300元差额，再放到你的个人账户。

正是这些原因，保险公司可预见的获利不多，也就没有动力推这款产品。

不仅保险公司无利可图，推销的业务员也没有多少佣金可拿，各媒体渠道想从中分一杯羹几无可能。

没有利润，要推动一件事，举步维艰。

普通消费者想买，远不如其他商业险容易。

保险公司的态度也普遍高冷。

为了响应政策号召，为了体现大公司的人文关怀，我赐予你这份荣幸，谢恩吧！

二

完美的亮点，各打一点折扣

除了上述亮点，税优健康险0免赔，报销不限社保目录。

简直十全十美是不是？

堪称医保的良配是不是？

如果100%的实行，估计保险公司得赔空。

So，各保险公司在推出税优健康险时，打了一点折扣。

一是保证续保，不好意思，只保证续保到法定退休年龄。

二是可带病投保，不好意思，需要提供一年的纳税证明。

三是报销不限社保，那我就设计一个正面清单，一个负面清单。

正面清单指只在清单上有的项目才赔付；

负面清单，指清单上没有的才赔。

负面清单的保障范围>正面清单。

四是万能账户的钱，是你的钱，但想花很难。

只有身故，或者退保，可以取现万能账户里的钱。

其他时候，你都动不了万能账户的钱。

这部分钱，退休后，你可以用于支付医疗费或者买其他商业保险，就是不能取现。

相当于，国家强制你储蓄一部分钱，就用于医疗保障，不能干别的。

最后，税优健康险保额也有限制，不是无上限的赔付。

一般，健康体投保，每年保额20万，终身保额80万。带病投保，每年保额4万，终身保额15万。

见下图：

三

说了这么多，到底怎么买？

市面上的税优健康险大同小异，但各家公司又有一些区别。

二爷对比了人保，泰康，阳光三家的税优健康险，如下，点击可见大图：

综合比较，我个人比较倾向于阳光税优健康险A款。

保费居中，设负面清单，保障范围还能接受。

并且可以保证续保到75岁，还有无理赔优惠，前3年不理赔，终身保额可以到120万。

阳光税优健康险A款限团体购买，但其实不算难。

只要你在公司能找到两个人跟你一起购买就OK。

购买需要提供公司的营业执照（盖章的电子版），购买成功后，抵扣个税时，让人事帮忙操作一下就行，不需要单位付出什么成本。

这应该不难吧？

如果嫌麻烦，个税都可以不抵扣，只需要提供一下营业执照即可。

二爷的几个同事都是健康体，购买都挺快，目前他们都已经收到了保险合同，电话回访都完成了。

其中一个同事，属于带病投保，稍麻烦一些，需要提供一年的纳税证明。

购买成功后，不管你是跳槽，还是离职不工作，都不影响续保。

阳光税优健康险D款可以个人购买，但操作流程和需要的手续比团体购买麻烦许多。

并且D款的保障范围，远不如A款。

如果你决定要买，还是建议想办法购买A款比较好。

怎么买呢？

打保险公司热线电话，让公司帮忙安排业务员对接即可。

小结

总得来说，税优健康险没那么完美，但也远非糟糕。

它比较适合两种人：

一是患严重慢性病，或者患癌后康复，完全不能买商业保险的人。

二是完全健康体，如果不怕麻烦，不介意被强制储蓄，也可以考虑购买。

但如果只是一些小毛病，被按既往症承保，购买税优健康险就失去了意义。

因为终身保额只有15万，太低了。

二爷也是因为体检查出一些小问题，所以放弃了购买。

好在，其他商业保险我都配置齐了。

提醒一点：

税优健康险，业务员赚不了什么钱。

所以态度必然不会像买平安福，华夏常青树之类的产品那么殷勤备至。

怎么办呢？

忍忍吧！