银多网考察之八问八答：一切从合规出发_布谷新金融

上上周，布谷君为粉丝们带来了银多网的专属福利，虽然我们先后报道过银多网的B轮融资和江西银行存管系统上线，不过仍然有很多粉丝表示对银多网这个平台还欠缺了解。

为此，布谷新金融的小伙伴本周远赴哈尔滨，来到银多网的大本营考察一番。

图注：我们拍摄的银多网总部大门口

和北京网贷平台一般选址在大型办公楼里不同，目前银多网的总部在一个带院子的两层楼房里，目前平台员工总数为84人。

图注：银多网办公室里正在忙碌的员工

银多网COO韩冰告诉我们，为了方便“扁平化”管理所以选择在目前的办公场地办公。选择这种独门独院办公的好处也很多，比如免费停车场和篮球场。

图注：银多网办公楼外的停车场，员工可以免费停车

图注：篮球场，供员工休息时间使用

图注：银多网办公室内的冰箱，里面是员工福利

自诩相声界出身的韩冰，风趣幽默，目前负责银多网的运营工作，与银多网现任董事长张宇、CEO翟亮3人，同为银多网的联合创始人。

2013年，P2P概念逐渐火热，3人决定做P2P平台，除了自有资金外，平台还进行过一轮众筹。

银多网在2015年时获得了A轮融资，投资人有知名财经评论人陈宇（江南愤青）；微贷网CEO姚宏、九鼎投资总裁黄晓捷。

“当初投我们，主要还是看中了人。”翟亮在接受我们访问时表示，“那段时间我和韩冰、张宇，每人一年都要飞100多次，到处请教学习和做业务，而当时韩冰的孩子才出生不久，投资人看到我们对事业的负责态度，选择相信我们。”

可能大家对银多网的印象更多是一家“网贷基金”，其实，银多网最开始做的，是P2P业务，资产是车贷。

但是，由于资产做的并不成熟，在投资人江南愤青的建议下，银多网在仅仅发了50个标后，在2015年1月宣布转型网贷基金。

最开始，银多网从排名筛选，挑选了300多家平台的债权，中间资产池里有2家平台出现了问题，之后，银多网的资产挑选更加精简。此后25个月未出现坏账，截止目前的累计坏账是13万元，综合坏账率是万分之零点一五（注：银多网当前撮合规模为86亿元）。

2016年7月，美利金融宣布清盘理财端转型专抓资产端，部分债权由银多网接手，银多网再次走进大众视野。

2016年12月，合作伙伴变为股东，银多网公布了B轮融资，投资人包括国资背景的高搜易基金、上市公司背景的瑞真投资、美利金融母公司天道计然、炼金资本和温州昇达投资。

目前平台主要对接买单侠、美利金融、微贷网等平台的债权；另外还配置了商业保理资产、银行理财等资产。

以上，是我们了解到的银多网的发展史。

另外，我们向银多网CEO翟亮带去了8个投资人关心的问题：

一、有句话说“投资不过山海关”，总部设在黑龙江的银多网，会考虑搬迁吗？

答：不会，首先，银多网是立足于本地的平台，在当地有自己的资源优势；其次，黑龙江当地的监管相比北上广等地区要滞后，一定程度上可为平台带来监管红利；最后，黑龙江当地的物价和薪资水平，能为平台带来更低的运营成本。

二、平台这种先买债权包后出售的模式，银行存管从中是如何运作的？（目前，7月17号之后注册的新用户使用存管系统，老用户数据仍在迁移中。）

答：上线存管前，投资人的资金是以百分比的形式投入了债权包。

上线存管后，平台不再是购买债权包的形式，投资人的投资会匹配到3个以上清晰可见的标的，由资产端平台给借款人开通江西银行存管账户，而是由资产端公司直接推荐借款人，实现投资人和借款人的直接连接。

资产提供方的微贷网也有自己的银行存管，目前还未能成功对接，所以存管用户目前匹配的债权仅来自买单侠和美利金融两家。

三、平台转型为P2P的银多网，会不会重新开始做自有资产端？

答：平台会考虑做针对黑龙江的车贷平台，而翟亮预测哈尔滨的车贷市场仍然有数亿规模的量待开发。平台将从车商抵押开始，因为与车商合作模式较为成熟，有积累后再考虑个贷业务。

另外，哈尔滨当地有16家P2P平台，但规模都很小，待收仅千万水平，银多网未来可能会跟一些资产端进行合作。

当问到做资产端的计划与目标时，翟亮称，目前仍在市场调研阶段，但银多网已着手人员准备等工作。

除了车贷，银多网还储备了票据等资产资源。

四、平台的活期产品是否合规？

答：存管后的账户，是通过债权转让的形式实现活期的，平台上的投资规模能匹配活期的速度（2小时内）。

五、平台购买债权后，自己有哪些风控手段？

答：在风控上，银多网分为内部风控和外部风控两部分，公司有风险管理委员负责整体风控工作。

在外部风控上，银多网通过尽职调查、大数据系统、业务流程风控等一整套体系保障资产端的整体风险可控。

目前，与银多网合作的平台都是业界知名的平台，并且平台有回购措施，整体系统性风险比较小，平台每个月都会发布资产审核报告，对抽查标的进行资料的核实与回访，从而保障资产端的稳定。

另外，资产方在推荐借款人时，银多网会有基础数据匹配，遇到共贷现象时会直接筛出借款人。

六、平台的收入来自？平台是否盈利？

答：以前来自利差，现在则是向资产方收取的服务费。平台从去年开始已经盈利。

七、平台的合规进度？

答：根据黑龙江监管层给出的整改意见，平台已整改完毕，大额标将在年底全部消化完毕。

八、平台的优势是什么？

翟亮认为，银多网的优势在于：

1、目前平台对接的资产很靠谱；

2、银多网的投资体验较好，客服随时在线，创始人接地气，能及时听取投资人意见；

3、当地政府对银多网比较支持，银多网拥有地域性的领先优势。

在聊天过程中，翟亮反复提到为了合规，无论是平台上线存管，还是选择从成熟的网贷基金模式重新转型回P2P、再到从利差收入转为服务费收入、大额标的减少，都是银多网为合规做出的努力。

未来，银多网很可能是东北地区第一家备案的合规平台。