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评测 | 这家平台主打小额资产,合规程度较高_布谷新金融

2021-04-22 23:53:08 来源:蔚蓝财经

在监管层层加码的网贷市场,越来越多的平台抓紧时间上银行存管,下线大额资产,近期更是掀起了一股下架金交所产品的浪潮。

可以说,走向合规已经是绝大多数平台的必由之路。

也有一批平台,在合规之路上走得更快一些,他们早早就上线了银行存管,并主打小额资产。我们今天就来看看其中的一家平台——钱牛牛。

基本面:风投系平台,背景不错

钱牛牛上线于2014年9月,算是一家比较年轻的平台,但是背景相当不错。

在讲平台背景前,需要先厘清一个很多用户关心的问题,那就是钱牛牛到底归哪个地区管。根据官方回复,钱牛牛的运营主体是上海乾生乾金融信息服务有限公司,接受上海金融监管部门的监管。加入中国互联网金融协会的深圳市钱生钱互联网金融服务有限公司也是钱牛牛母公司全资子公司。

钱牛牛创始团队主要来自腾讯、百度、大众点评等知名互联网公司,比如:创始人兼CEO倪抒音(见上图)先后任职于腾讯财付通、百度百付宝和大众点评,联合创始人兼CTO胡亮在2006年就加入腾讯,有着丰富的从业经验。

这个有着闪光履历的创始团队在创业之初就获得了资本的认可,根据公开报道,成立两个月后,钱牛牛就拿到了蓝驰创投的A轮融资,并在一年后拿到了元璟资本领投、老股东蓝驰创投跟投的千万美元级B轮融资。今年初,钱牛牛拿到了京东金融B+轮融资,双方还达成了战略合作。

京东金融,可能大部分人都还听说过,但是蓝驰创投和元璟资本,可能没多少人有过了解,所以这里多说几句。

蓝驰创投是一家在中国有10多年历史的老牌风投机构,知名投资案例有趣店(趣分期)、唱吧、瓜子二手车、赶集网、春雨医生、美丽说等;跟蓝驰创投相比,元璟资本要年轻十岁,但是来头一点也不小,这家风投的合伙人兼董事长吴泳铭是阿里巴巴的创始团队成员,也就是“十八罗汉”之一,这家机构投资过多个在细分领域占据相对优势的创业公司,比如足球社区懂球帝、陌生人社交软件探探、生鲜移动电商每日优鲜等等。

前不久,在布谷新金融社群内,有一些用户对钱牛牛工商信息未体现上述投资机构感到疑惑,经过与平台方的沟通,我们获悉,钱牛牛拿到的是美元融资,其采用的是VIE架构,也就是由注册在海外的壳公司通过协议控制的方式控制境内运营实体,这套股权结构最早由新浪发明,并通过该架构绕开当时中国的一些政策法规,成功获得外商投资,最终也顺利上市。

目前,很多计划拿美元融资或者在海外上市的初创公司都会采用VIE架构。按照惯例,一般美元基金投资国内创业公司都会走VIE结构,也就是资金注入到海外壳公司,权益也锁定在海外壳公司,在中国实体公司工商信息上并无体现。

钱牛牛工商信息上没有体现历轮股东信息也正是这个原因,而在蓝驰创投和元璟资本的官网上,都有钱牛牛这个项目的展示(见下图)。

到此,钱牛牛到底有没有获得过以上机构的投资,已经十分清楚。

这个现象,在布谷新金融此前报道的多个平台都出现过,以后大家遇到类似的问题,可以考虑下这个原因。

根据官网信息,钱牛牛当前累计成交规模已超过150亿元,其运营报告显示,平台成交量从去年每季度的14亿,到今年2季度的31亿,处于持续增长状态。

在产品方面,钱牛牛可投资标的主要有灵活宝、升息宝、灵通宝三种,分别对应活期、阶梯收益、定期产品

活期产品灵活宝年化收益率6.5%,单个用户限购5万元

升息宝收益率6%起,锁定期30天,锁定期结束后持有每满一个月当期收益率增加0.5%,11个月达到最高点11%,之后收益率不再增加;

灵通宝有30天、90天、180天、270天、360天多种期限,对应的收益区间是7%-12%,这个收益率水平在行业内处于中上水平

实测:存管体验流畅,提现免费是特色

钱牛牛在去年就上线了恒丰银行资金存管系统,平台的存管存在恒丰银行的通病——存在感略弱,但体验还算流畅。

布谷君分别投资了一笔新手标、一笔定期、一笔活期。前两笔撮合很快,基本上2分钟就成功了,第三笔时间略长,等待了7分钟

根据平台反馈,撮合速度与投资资金量、即时投资申请数量等要素有关。

在投资时,撮合进度中会显示近七日平均等待时间,在撮合成功之前,还可以撤销投资。这个设计很人性化,可以避免过长时间的资金站岗。

如下图所示:

投资成功后即可在“我的”中查看资金去向,但显示具体的资产匹配明细需要一些时间。

另外,值得注意的是,平台目前没有提供相应电子合同,对于借款人身份披露也不全面。

资金去向中,暂时只能看到项目编号、借款人姓名、投资时间

如图所示:

对此,钱牛牛内部相关人员表示,平台将于8月份上线电子合同,彼时将在合同内披露相关信息,具体日期暂未明确。

根据观察,钱牛牛活期产品—灵活宝是通过债权转让的方式操作的,转让免费。

根据平台信息,灵活宝退出需要通过预约债权转让的方式,布谷君在8月7日申请债转,但当天已约满,只好预约8月8日转让。转让速度比较快,8月8日早上9点就转让成功了。

需要注意的是,除灵活宝外,其他产品在锁定期内,均不支持普通用户/VIP1用户提前债转,所以需要投资人根据自己的情况规划好资金。

按照规则,灵活宝每个月转让额度15万(月度累计),其他产品暂不限额,转让中的债权可以申请撤销。

提现方面,据介绍,钱牛牛每日6:00-23:30进行提现,5万以下平均2小时到账,一次性提现5万及以上将在24小时内到账。

平台提现免手续费,每天最多可以提现三次,比大部分平台更人性化。

不过,虽然提现时间显示平均2小时,但布谷君提了一笔,5分钟就到账了,远超预期。

资产端:小额信贷为主,信息披露待完善

钱牛牛的标的采用债权打包的方式组成,其债权构成为消费信贷、小额现金贷、小额信用贷等,资产端主要来自母公司。

根据官方公告,资产端方面,钱牛牛累计覆盖了125个借贷城市,借款端注册人数超400万,其中,借款额度在5万元以下的比例高达96.78%,确实做到了小额分散

根据平台方介绍,钱牛牛后台系统会将每笔资金进行分拆,打散投资到多个项目当中,以确保小额分散,降低投资风险。官方还披露,平台上90天以上累计逾期率为3.75%。

不过,由于暂时还无法看到电子合同,我们在实测过程中还无法得知原始借款人的更多信息,这方面期有待平台的进一步改进。

小结:一家值得配置的平台

总的来看,钱牛牛是一家背景良好的风投系平台,在合规上也走得比较稳,产品收益率方面也有一定竞争力,是一家值得尝试配置的平台。

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