讲真！给爸妈买保险，最考验智商..._布谷新金融

图by:Pierre-Abraham Rochat

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二爷，一个学新闻出身的热血青年。

最开始研究保险，只有一个单纯的目的：为爸妈买一份合适的保险。

很多人，应该都跟二爷一样。

父母年纪大了，患病风险增加，为他们买保险，变得极为迫切。

甚至有些人是在父母生病后，才开始想到为他们买保险。

但此时我们才发现，父母能买的产品，实在太少了。

保险公司最嫌弃两种人：病人和老人。

我们的思路是：谁风险高，保谁。

但保险公司的逻辑是：谁风险高，不保；要保？加钱！

老人买保险有两大门槛：

一是年纪大了，健康告知往往过不了。

二是保额低，保费高，杠杆比很低。

二爷的好基友—布谷君，一口气给他爸（68岁）买了5份防癌险。

5份加一起，保障10年，缴费10年，一年保费12000多，保额不过25万。

保额和十年总缴保费已经相差不多。

这种财大气粗，保额不够份数凑的做法。

如果你不是特别有钱，就不要效仿了。

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老人的保险怎么买？

重疾险，最高投保年龄以50岁居多。

譬如：国华至尊保，和谐健康之享、阳光随e保。

弘康A，同方全球多倍保最高55岁可投保。

泰康乐安康最高60周岁可投保。

二爷测算了一下，不满61周岁的老人，保额40万，5年缴费，保终身，每年保费是61480元。

杠杆比很低，保费已经非常高。

所以，50岁以下，还建议考虑一下重疾险产品。

50—60岁，建议考虑医疗险+意外了。

60岁以上，只能买意外险+防癌险了。

具体保险建议：

50岁以下，如果还是家里的经济支柱，

可考虑一般成人保险组合：重疾+定寿+意外+医疗险。

产品建议：国华至尊保+擎天柱定寿/弘康大白+安心综合意外险+尊享e生。

我测算了一下：

50岁，老明，男，重疾保额20万（10年缴，保终身），保费7314元。定寿保额50万，保20年，缴费20年，保费4025元。尊享e生866元，安心意外险198元。

一年的保费总和是12403元，这已经是各类险种中，最便宜的产品。

51岁—60岁：

尊享e生+安心综合意外险

两款产品一年1500左右，基本覆盖了意外医疗/住院/身故和疾病住院责任。

但是，两款都是短期险，得接受不能续保的风险。

60岁—65岁：

泰康老年住院保+和谐健康延年防癌险

住院保包含疾病住院1万，意外医疗1万和意外身故/伤残10万保额，免赔100元。

一份450元。

延年防癌险，最高承保年龄65周岁，轻症癌症赔付后仍可续保，最高可续保至85岁。是一款很不错的短期给付型防癌险。

癌症保额10万，轻症癌症1万，确诊即理赔，一年870元—1245元之间。

65岁—80岁：

太平洋老人综合意外险+泰康老年防癌险

前者的保险责任：意外医疗1万，意外住院补贴100元/天，意外身故10万，免赔100元，一份210元。

泰康老年防癌险：只保癌症的医疗险，50—80周岁可投保，保额20万。

保费1290元起，不算最便宜。

它最大的优势是三高人群可投保，并赠送癌症绿通服务。

80岁以上：

抱歉，未找到。

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老人买保险即贵，还不便宜。

买保险的原则，不是先保风险最高的。

而是谁的身价高，谁是收入来源，对家庭贡献大，先保谁。

这里面没有感情和道德因素，只有市场考量。

买保险的顺序应该是先成人，然后再小孩和老人。

并且，尽量在30岁左右买好保险。

最晚也不要超过40岁。

40岁后，重疾险一般都有保额限制：

41-45周岁：30万；46-50周岁：20万；51-55周岁：10万。

不要等到成了老人，才想起来要买保险。

以上提到的保险，都可以在菜单栏优选产品中找到。