信用卡的这些秘密，你都知道吗?_布谷新金融

1949年的某一天，美国金融家弗兰克·麦克在纽约的一家梅杰小屋烤肉店请百货公司界名人艾尔弗雷德·布卢明代尔吃饭。酒足饭饱之后，弗兰克·麦克一掏腰包，才发现根本没有把钱包带出来，宾主双方一时尴尬万分，于是弗兰克打电话叫妻子专程前来付了账。经历此事后，弗兰克发现了货币支付的问题所在，进而萌生了创建一家信用卡公司的想法。

1950年春天，弗兰克与他的合伙人施奈德合伙投资1万美元，在纽约注册成立了第一家信用卡公司——“大莱俱乐部”（Diners Club International）。这家俱乐部后来改组为大莱信用卡公司。大莱俱乐部实行会员制，向会员提供一种能够证明身份和支付能力的卡片。会员凭卡可以在纽约的两家饭店和27家餐馆实行先消费后结账，由大莱卡公司作为中介。

这就是信用卡起源的故事。

其实学术上认定，信用卡最早是1951年起源于美国。但是，最早的信用卡发行机构并不是银行，而是一些百货公司、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、便利店为了吸引顾客，扩大营业额，有选择地在一定的范围内发给客户一种类似金属徽章制的东西，允许顾客进行一定期限赊账消费。其实这就是信用卡的雏形。

现在想想这些商家能推出这种赊账消费服务，来扩大营业额的想法，还真是脑洞大开啊。真的是敢于创新，饿死对手啊。

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现代银行的信用卡服务，本质上是银行提供的一种消费贷款产品和服务。银行为客户提供一个固定的额度，客户可以在这个额度内直接消费或者转账，在固定时间内还上所欠的贷款，其实相当于银行批给用户一定额度的循环贷款账户。简单的来说就是跨时空的储蓄卡。

信用卡对我们生活到底会有哪些帮助？

先来讲个段子。

在《武林外传》中白展堂给秀才说“我想买辆坦克！”

“那就买呗。”李大嘴说

“买不起啊，那么贵。”白展堂紧接着说

“那信用卡刷呀，”秀才说。

“刷信用卡是要还的，还不起怎么办？”李大嘴和白展堂一起怼回秀才。

“怕什么，你有坦克！！”

当然段子归段子，这段对话还是淋漓尽致地表现出，信用卡是个人获取短期无息消费贷款的金融工具。

这样的提前借贷，很有可能盘活一个人的经济。先说一下借款为什么可以盘活经济吧。

用“一带一路”的中国借钱给非洲兄弟来打个比方吧。非洲在被欧美剥削了近百年之后，要自己开矿卖矿卖资源，但是发愁没有电厂、没有铁路、没有港口。这个时候中铁、中建主动愿意帮非洲兄弟搞建设，但是非洲兄弟也没有钱。这时候，非洲拿矿产、石油和国家主权担保，从中国的进出口银行、工行、中行借钱搞基础建设，矿产好开采，又好出口，从此走上腾飞道路。用赚的钱再来还钱。这就是借款可以盘活经济的道理。

还有一个重要的用法，是信用卡预授权的使用。

当我们生活中出现一些需要高抵押租借性质的东西，比如你想租辆好一点的车和女朋友去自驾，一天的租金是500块，可能需要备6000块的押金才能去租车，这个显然不现实，6000块还要留着旅途用呢不是吗？这个时候使用信用卡的预授权功能就会显得非常轻松。

国内绝大多数支持刷卡的宾馆、租车公司等，都会使用信用卡的预授权功能，用来代替原本需要预付现金的押金。这个作用不容小觑，对于需要资金流转的客户非常方便。

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下面说点信用卡使用时候应该注意的问题。

如果自己不是高段信用卡玩家，千万不要办过多信用卡。

我们都知道一些高段信用卡玩家，比如“卡神”杨慧茹可以通过多张卡互刷来获得积分，然后通过银行的积分福利来赚钱。

但是我想这篇文章的受众不是这些“信用卡投机客”，而是真正想通过信用卡来增加自己的资金流动性，想用好这个金融工具提升自己的消费体验的一群人。

信用卡是有年费的，支点哥去年办了一张信用卡，由于出国读书一年都没有用，一年下来一看账户欠了银行432。

或许你也像我一样，办了一张根本用不着的信用卡，现在手机支付越来越多，POS机刷卡支付场景不像以前那么友好，很有可能开卡之后就搁置起来了，因为信用卡都是有年费的，一年不用就会白白付出100元到几百元不等的高昂年费。

所以支点哥在这里呼吁不要留太多自己不用的卡，不但不容易管理，而且还会产生高额年费，最好自己在自己信用卡里筛选出自己觉得最好用，最喜欢的一到两张，其他的都趁早去银行注销掉吧。

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千万不要欠信用卡的钱。

这要从银行信用卡算利息的方式说起，信用卡是按天计息的，日利息大概是万分之五（换算成年利率大概18%）。免息期是30天到60天，免息期内按时还款还好，一旦到期没有还钱的话，则是从消费日开始算钱的。注意！不是逾期后的天数计息，而是从消费日开始计息。

打个比方，53天前你去刷信用卡消费请同事吃了一顿火锅1200块，突然昨天才想起来要还款，这时候已经过了还款日5天，信用卡免息期50天。

那你的实缴利息的算法如下：

1200元*(50天+3天)*0.05%=31.8元，而不是3天的利息0.63元哦。

你觉得这样已经刀刀见血了是吧？还没完，信用卡除了收利息，还会收一笔滞纳金，滞纳金是按银行规定的最低还款额的5%一次性收取的。

一般最低还款额是应还款额的1/10多一些。

所以滞纳金大概是120*5%=6元

看到了吧，晚了三天，多花37.8元，只能庆幸自己没有用信用卡买坦克，不然可能就要赔一辆车进去了。

你以为这就完了，不，没有！ 银行信用卡的水比你想象的还要深。

如果这些钱你没还，下个月还将你没还的本金、利息连同滞纳金一起计入待还本金，并且再根据这个本金来计算利息，这就是传说中的利滚利啊，实际上的利率高达百分之几十都有可能。

这让支点哥不得不想到了高利贷。

如果你一听支点哥这么一说，吓得赶紧还信用卡，即使全部还不上，还一部分想让利息少一点。

支点哥告诉你，这个是信用卡的另一个坑。有些银行计算利息是未还部分计算利息，这还是比较人性化；关键是有些银行信用卡是不管你还了多少，只要你没有还完全部应还款项，利息则是按原来消费的本金计算。

比如你信用卡刷了1200元，你到还款日前最多只能凑够1199元，到期只还了1199元，那么接下来逾期计算利息是按照1200元计算，而不是1199元。

因为这种事，前段时间《今日说法》主持人李晓东还和建行打了官司，就是因为建行的计息方式就是后者。

“李晓东向建行以及其他渠道查询信用卡计息方式发现，建行的计息方式，并非根据其未逾期的69.36元来收取利息，而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。即，如果建行信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。”

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其实啊，钱包出血都还是小事，欠银行信用卡，银行会让你面临更严峻的问题。

虽然我国的征信系统刚刚建立，但是信用卡信息还是会纳入征信系统的，而且所有的银行都可以查到。

你各个信用卡的逾期历史记录都会被上报给央行，记录在个人征信档案里。之后你的房贷、车贷的时候就会遇到很大的阻力。轻则降低贷款比例，提高贷款利率，重则几年都很难办到贷款。

另外如果你欠银行信用卡一直不还，银行催收3次还不还钱，你的行为便涉及信用卡诈骗，银行有权向法院起诉你。那个时候，该还的本金利息一分都不会少，还要交罚金，更重的话甚至有坐牢的风险。