电子合同里也有猫腻？终于有管事儿的了_布谷新金融

6月10日，上海市互金协会发布了全国首个P2P电子合同存证业务指引，其中有一些值得我们关注的内容，布谷新金融总结分析如下：

1、第三方电子合同服务企业作为存证人，开展网络借贷电子合同存证业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷交易数据的真实性、准确性和完整性负责，因委托人故意欺诈、伪造数据、数据错误或流程不当导致的业务风险和损失，由委托人承担相应责任；在网络借贷电子合同存证业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存证人”做营销宣传。

这条强调了存证机构的独立性，不能跟网贷平台有关联，而且立场应该公正、中立，不偏袒某方利益，不为平台担保、背书；另外，也说明并不是说电子合同存证了平台就安全了。

2、本指引所称网络借贷电子合同，是指借款人、出借人、担保人等网络借贷各参与方之间，通过网络借贷平台电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止网络借贷民事权利义务关系的法律文件。

本条对电子合同进行了界定——主要囊括了电子签名、网络借贷信息中介机构、数据电文等几个要素，尤其是强调了并不限于借贷合同，可能还有用户使用协议、出借人投资能力评估确认书、委托书等文件，这些文件也需要存证。

3、存证方对存证数据履行安全保管责任，采取各项措施防止数据被窃取、篡改、破坏或丢失，不应外包或委托其他机构代理开展存证业务；加强信息管理和客户信息保护，确保存证平台信息采集、处理及使用的合法性、安全性、保密性，不得将委托人及其客户信息出售或者非法提供给他人。

本条是最重要的一条，强调了存证机构对合同与数据的保护责任。布谷君建议大家，在投资之后把电子合同下载下来，一方面可以对所投的标的有一个更全面的了解，另一方面也是为了留作一个证据。

此前，河南问题平台理财邦曾在2015年12月21日发布逾期公告称将对逾期超过5个工作日的项目代偿部分本金。然而，在5个工作日之后，投资人却发现非但本金没有拿到，原本在投资时签署的电子合同也被篡改了。

据了解，通过一定的手段，电子合同是可以被篡改的。部分平台会采用数字证书对合同进行加密，以保证平台无法窜改，指引中强调由存证机构负责保护文件，在一定程度上也是为了防止平台或投资人篡改。

布谷君当时还咨询了广东宏泰律师事务所律师李庆，其表示，在发生纠纷之后，如果存在初始合同与平台公布之后的合同存在不一致的情况，初始合同可以作为证据证明平台的篡改行为。

由此可见，投资后下载电子合同可以留存最初的原始证据及材料，以备不时之前需，万一平台暴雷，还可以作为证据作为将来处理纠纷使用。

另有律师指出*，在实践中，有的电子合同会因为法律效力不够而不被法院采信，从而给投资人造成一定的损失，但若存证在第三方，可以在一定程度上增强电子合同的证明力和证据效力，保护投资人的权益。

4、在网络借贷电子合同存证业务中，存证人提供的出证报告至少应包括以下内容：

1）电子合同各签署方的身份认证信息，分为个人身份认证信息和企业实名认证信息：

A.个人身份认证信息应至少包含个人姓名、通过实名认证时间、CA证书序列号、CA证书主题、CA证书颁发机构、CA证书有效期。除此以外，可根据存证人采取的认证方式不同，采集不同的个人身份认证信息。

B.企业实名认证信息应至少包含企业名称、企业证照图像、企业证照号码、法定代表人或代理人姓名、通过实名认证的时间、CA证书序列号、CA文件哈希值。

2）电子合同验证信息，应包含电子合同编号、文档名称、最近签约时间、所有签约人账号信息、电子合同签署前后的哈希值等内容。

3）行为审计信息，应包含各签署方签署电子合同的账户登录时间与登录IP地址、各签署方的签署时间与签署IP地址等内容。

4）结论信息应包含各签署主体之间签署电子合同的事实、所有签署主体的电子签名信息是否真实、已签署的电子合同是否被篡改等内容。

5）存证报告中应包含委托人或相关方申请出证的已签署的网络借贷电子合同。

这样看来，这个存证报告也是很有价值的，只是不知道投资人能不能拿到。

5、存证合同至少应包括以下内容：

1）当事人的基本信息；

2）当事人的权利和义务；

3）网络借贷电子合同存证业务接入方的网站域名；

4）电子合同存证账户的开立和管理；

5）存证人为网络借贷信息中介机构提供的服务内容；

6）电子合同存证、出证的条件和方式；

7）存证业务服务费及费用支付方式；

8）存证业务合同期限和终止条件；

9）风险提示；

10）违约责任和争议解决方式；

11）其他约定事项。

同上，信息量丰富，但不知道投资人能不能看到。

结语

值得注意的是，这份指引并没有具体规定投资人与平台签署的借贷合同等文件应该怎样设计、包含哪些信息和内容，所以投资人在投资时还是要多注意*，比如：

1、认真阅读合同内容，清楚自己在交易中的权利、义务，记录平台、交易对方、担保方（如有）的信息，以便日后发生纠纷时维权；

2、截图保存网页、邮件、短信等信息，下载平台合同，使用协议、出借人投资能力评估确认书、委托书等文件也可以下载保存；

3、保存出款及接受收益的账户记录等一切可能作为证明案件事实的证据，因个人账户是实名认证，具有较强的证明力。

4、持有电子签名制造数据的当事人应当妥善保管该电子签名制作数据，谨防失密，给自己和他方带来损失。