老板自述：资金端是他最大的痛苦，吃亏后才做了桔子理财_布谷新金融

今天，乐信集团创始人兼CEO肖文杰在一场行业峰会上，分享了他创业过程中的一些思考以及对行业的看法，其中有一些观点很有趣，分享给你们，希望也能对大家有帮助。

互联网金融行业正面临巨大挑战

我记得突然有一天，我看到有一家P2P融了巨额资金，那一刻，中国所有从事互联网金融的人都为之一振。

中国是一个巨大的市场，有十几亿人口，但真正能够被传统金融机构所服务的人群是相对有限的。在传统央行征信里面，有数据的人群只有4亿左右，除去老幼人群，还有很多人没有得到应有的金融服务。

互联网金融行业，目前在面临非常大的挑战。尤其是P2P逐渐走上前台，面临着监管和市场化的问题。

消费金融要先有消费

2015年，中国信贷规模94万亿，中国消费信贷19万亿，占总体信贷规模仅为20.2%，美国同期约为48%。且中国个人消费信贷规模中，约75%是住房贷款。

在2013年的时候我们就想，未来假如中国消费率提升十个点，那释放的空间就很大。所以当大家都在做P2P、做理财的时候，我们看到了真正的潜力市场是在消费领域。这个市场释放的空间，足以在中国养活很多人，所以我们一直坚持做互联网消费金融。

乐信集团创始人兼CEO肖文杰

消费金融在过去几年，成为成长最快的资产，它小额分散，并且风险可控，受到资金端的欢迎。当这个行业发展到一定阶段以后，包括消费金融公司、电商等都想涌进来做消费金融，并且中国确实钱多，在外汇严格管制下，钱出不去，银行的利息又低，所以就得配置资产。

但是消费金融不是谁都能做的，首先得有消费。当时我去做调研，最开始找了十个用户问他们，我借给你5000块钱你需要吗？所有人都反问我，你借我钱干吗？

但后来我换了一个问题：“同学这个iPhone4S你要不要，每个月240块钱，分24个月还”，这时，10个人里就有8个人非常期望拥有了。

最大的挑战和的痛苦都来自资金端

我拿到的第一笔钱成本是年化21%，额外加几个点，所以其实年化超过了24%。在那样的情况下，我们仍然咬紧牙把钱拿到。

消费金融的高速发展离不开海量资金的支持，我们每年五倍十倍的增长，从每个月几百万，到每个月几十个亿，这对一个创业公司来说，是一件非常具有挑战的事情。

最大的挑战，还是来自资金端对你的压力。我回顾创业两年的时间，我们最大的挑战来自于这里，最大的痛苦也来自于这里。

我记得在2014年，我们的贷款需求突然从一个月几百万涨到上亿的时候，资金完全崩掉了，根本没法给贷款人提供服务。我们最惨的时候，也是我们竞争最激烈的时候，那时候做很大的营销和促销，后来资金链出了问题，融资时别人跟我拍胸脯承诺的钱，到不了位，用户体验受到了影响，直到我们B轮融资完成以后才走过去。

要别人在没有任何抵押的情况下给你那么多钱，是非常难的事情。这是我们的第一次危机，吃了亏以后，我们自己做了一个自己的互联网理财平台桔子理财。

后来又发生一次危机，当时e租宝出了问题，整个行业出现了危机，没有人敢在网上理财，不过我们最终还是挺过去了。