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钱升钱:整体资产安全性难评估,大鱼海棠也能成噱头_布谷新金融

2021-04-22 22:23:03 来源:蔚蓝财经

有心的粉丝应该能发现,布谷评测对信息披露的关注度一直很高,而随着监管趋严,各家平台也一直在这方面努力着,比如近期PP基金上线了债权明细列表,还有很多平台表示会让信批更透明一些,比如米缸金融、懒投资、向上金服等等。

上周,上海的一家平台钱升钱新上线了平台介绍和数据披露,还推出了一系列“有奖竞猜”活动。这家平台上线之初就以“提前付息”的方式在业内渐露头角,近段时间也比较活跃,现在就一起来看看吧。

基本面:风投系平台,有银行存管

钱升钱上线于2014年9月,当月就获得了蓝驰创投千万美元的A轮融资;一年后的2015年12月,又获得了元璟资本领投、蓝驰创投跟投的千万美元B轮融资。不过,目这些投资还未在工商注册系统中有所呈现。不过这也不代表什么,因为VIE架构的美元基金投资中国企业有不更新股东信息的惯例。

另外,钱升钱5月底上线了恒丰银行存管,不过恒丰银行是联合存管模式,即与第三方支付机构合作,后者负责为网贷平台用户的充值、提现提供支付通道,该行负责为平台开立存管专户监管用户资金。

钱升钱的管理团队主要来自腾讯、百度等互联网系公司,大股东、联合创始人兼CEO倪抒音曾供职腾讯财付通、百度百付宝和大众点评,另外两位股东谢朝晔是百付宝的“创始人”、蔡军拥有18年金融领域从业经验,还有两位联合创始人CTO胡亮和首席研发专家王明亮都来自腾讯。

曾经有谷粒质疑有些平台联合创始人不是股东,布谷君在钱升钱也发现了类似问题。当然,这种情况可能存在“代持”股份,或许还有其他可能性,有懂行的可以给大家普及下。

布谷TIME实测:资产端不断拓展,熟人担保贷存风险

一、资产的安全性

上线初期,钱升钱是一家专注银行承兑汇票贴现业务的平台,去年开始直接做小微企业贷款,今年初又开始涉足消费金融。目前,平台的资产端主要有车房抵押贷款、银票质押贷款、中小企业信贷和个人消费贷款四种。

从普遍情况来看,票据的安全性最高,车房抵押次之,但平台没有公布各类资产的筛选标准、占比情况及项目的具体情况,对自己的风控措施也只是寥寥带过,所以整体的风险难以评测。

钱升钱CEO倪抒音曾在去年底接受媒体采访时透露,钱升钱的业务集中于三四线城市的中小微企业、10-100万量级的融资需求,且采用熟人担保贷的模式。背后的逻辑是,中国社会本身存在很强的熟人关系链,三四线城市又以本地企业主居多,这种方式可以变相实现风险众包。

虽然这种方式比纯信用贷款要好些,但是也容易造成风险传递。当年长三角地区大范围的钢贸危机,就是福建莆田人以相互担保的形式从银行贷款引发的。

而更大的问题在于,投资人并不知道在钱升钱借款的企业是谁、借款用途是什么、借了多少钱,也不知道自己的钱有多少给了他,更不知道其还款能力如何,可以说是对自己的资金去向一无所知,这个在第三部分细讲。

二、产品简单有趣,提现快

钱升钱平台上主要有新手标和活期、定期、浮动收益三种自动匹配类产品,债权都是上述几种综合打包,没有散标。

新手标利率15%,期限七天,100元起投,限额两万元,也就是说,最高可薅57.53元。

活期产品利率6.5%,100元起投,上限五万元,每天9点、12点、15点和19点发售四次,有趣的是,布谷君发现几乎每次都是一个半小时左右售完,询问客服额度以及是否有设定停售时间,其表示均不知情。

赎回时,每月最高赎回15万,无手续费,赎回金额会直接转入账户余额。账户余额提现时,每日最多三次,无手续费,布谷君的提现没有十分钟就到账了。按理说,平台债权中并没有流动性较强的,平台也不知道有没有补充货币基金等,如何变成随存随取的活期,的确是个谜题。

定期产品期限29天-365天,利率6.9%-12%,500元起投,无投资上限,额度也不定。一般整点发售,会有预告,通常两三个小时售罄,不能提前赎回,到期日18点前回款,据说回款也很快。

另外还有一些比较有趣的浮动收益产品,主要分为两类,一类是“生息宝”,锁定期限30天起,基本利率6%,每多持有一个月,利率增加0.5%,最高可到11.5%,100起投,上限50万。持有期间,利息取出次数不限,本金每月可取一次,每日平台上总共可取3000万额度。

另一类就是与时下热点结合的竞猜产品,比如房价、股市、欧洲杯比赛结果等。以近期大热的电影《大鱼海棠》竞猜产品为例,投资人在投资前需要先竞猜电影上映首周的票房,有小于等于七千万、大于七千万小于九千万和大于等于九千万三个选项,锁定期45天,基础利率6%,根据是否猜中以及猜中结果的人数计算利率,最高可得25%的利率,除基础利率之外的部分由平台垫付。

值得一提的是,钱升钱上线初期的“明星功能”提前付息不知道何时下线了,目前定期产品60天以上的还款方式是先息后本,60天以内的是到期一次性还本付息。

三、又是信息披露问题

目前,平台只在App的产品介绍一栏里千篇一律地介绍了各类资产的情况和还款来源,并附上一些合同、承诺书的打码照片,每个项目里的内容和照片都是一样的,没有太多参考价值;而且,投资后没有合同,更没有债权明细列表。

以车房抵押贷为例,如下图,平台仅作出了简单说明,对于抵押物所在地、借款人情况、抵押价格、抵押物价值及担保方情况等关键信息绝口不提,让人着实难以捉摸。

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经过布谷君努力搜寻,发现平台公告中有一篇文章提到,借款人在提出借款提出借款申请时,必须与至少一名公务员、医生、教师等熟人进行“无限连带责任担保”,且小微贷业务平均贷款额度在15万左右。

可是布谷君怎么也无法将这一额度15万的“小微贷”与平台上这四种债权对上号。

客服表示,目前仅有部分用户可以查看合同;有内部人士向布谷君表示,平台近几天会上线新版本的App和PC端并披露很多信息,布谷君会持续关注。

目前,平台的风险备付金的数额还未可知;7月6号前也没有团队介绍和数据披露,交易额为48亿左右,为此平台还推出了“预测何时破50亿”的活动,参与即有机会获得优惠券和现金。

倪抒音曾透露,截至2015年10月底,平台的注册用户已超过100万,而目前平台披露的投资人数,也已经达到96万了。

结语布谷君觉得,这家平台的创始团队和风投给了一定背书,但是资产端还是让人心有疑虑,希望能加快信息披露。

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