设置奇葩险种的互金平台：PPmoney、企融信、黄河金融_布谷新金融

在4月13日关于互联网金融监管的文章中，八阿哥得出结论：第三方担保和保险将成为互金领域的大势所趋，尤其是保险的作用尤为明显。

对于投资者而言，在投资过程中最大的风险就是平台的逾期和跑路，最坏的结果也就是投资收益乃至本金的「泡汤」。所以对于投资者而言，最好的保障也就是履约险。也就是当P2P平台或所发售标的发生逾期，投资人无法按照约定进行收益赎回，甚至包括因互金平台倒闭而无法履约等，保险公司都将按条款对投资者进行赔付。

但是目前来说，保险公司提供履约险的意愿并不是很强，据网贷天眼不完全统计，截止2017年2月底，网贷行业正常运营平台数量为1866家，而包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台仅有32家，占整个网贷行业正常运营平台数量的1.7%。

而且在研究保险的过程中，我发现，许多平台的保险并不是那么那么靠谱，甚至还挺可笑的。各位重视保险的投资者一定要擦亮眼睛了，今天我们就来说说举例说说有哪些互金平台在公开兜售这些效果其实不明显的保险产品。

PPmoney: 网络支付账户安全责任保险

知名平台PPmoney对于批评意见基本上是漠视的态度，违规产品依然在销售，对于这种屡错不改的平台，八阿哥也只能徒呼无奈。PPmoney不仅对批评无动于衷，他们同样忽视的还有投资者的安全保障方式。

大家可以看到，PPmoney与太平财产保险有限公司开展合作，为投资者提供网络支付账户安全责任保险。这个险种名字很长，但也恰好表明这个保险的使用有颇多限制。

简单来说，一旦发生用户资金被盗用情况，太平财险将立即启动偿付程序。具体的赔偿情形就是「由于用户的支付账户密码、安全工具（包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等）被不法分子盗取，造成用户的支付账户资金通过支付系统被盗转、盗用的，经由公安机关立案侦查，自案发之日起三个月内无法破案或在破案后资金无法全部或部分追回而遭受的资金损失，该用户在保险期间内首次向被保险人提出损害赔偿请求，对于依法应由被保险人承担的直接经济赔偿责任，保险人按照保险合同约定负责赔偿。」

这段话很长，我给大家总结一下。PPmoney和太平财险合作推出的这个险种主要保障的也就是PPmoney投资者的网络账户的安全。只有当用户的账户被盗取资金，3个月不能破案的前提下，保险公司才会赔付，而且最多只赔6万元人民币。

看了这个保险的具体赔偿情况，我真的很「服气」。我们都知道，现在那些大牌的互金平台的信息安全都很完善，使用了包括银行认证、人脸识别在内的种种保障手段，账户被盗取的情况真的是少之又少；而因为个人原因，账户资金被盗用、挪用，那真的更是偶然。更何况，这背后还有6万块钱的限额，零壹财经的数据显示，PPmoney的人均投资者在3万左右，虽然这还低于太平保险的保障金额，但是鉴于PPmoney截至目前1000多万的注册人数，PPmoney投资额在6万以上的人数可能相当庞大（很可惜，PPmoney没有公布这方面的数据）。目前还不知道为何太平保险只保障6万元，可能是因为PPmoney在保险这方面的预算低得可怜。

（PPmoney的人均投资额在3万左右）

所以说虽然PPmoney也上了保险，但是经过深扒P2P的分析，我们就能知道，PPmoney的保险作用并不大。虽然说不上是形同虚设，但作用的确不大。

此前的2015年，PPmoney还和阳光保险合作推出了交易资金损失保险，对用户在充值、提现、投资、赎回等整个交易过程的资金进行保障。且不说这些过程中资金损失的机率有多小，关键的是，阳光保险对每次事故的赔偿限额为1万元。这个金额已经远远低于PPmoney用户的平均投资者。

企融信：抵押财产和借款人人生意外保障

企融信是一家来自贵州的不大的平台，截至目前，撮合融资总额还不到9000万元，为客户赚取的利息也只有1000多万元。虽然规模不大，但企融信又有很好的合作伙伴，来自上海的永诚保险。永诚保险可了不得，股东包括华能资本、深圳能源集团、中国大唐、国电资本等大型央企。

但是很可惜的是，与如此厉害的公司合作，并没有提高企融信产品的靠谱程度。企融信和永诚保险推出的产品有两个：抵押财产保障和借款人人生意外保障。

（企融信页面对保险内容的介绍）

首先说说抵押财产保障。一般来说，这个险种是指融资方对担保抵押物投保财产险，抵押物因意外比如遭受火灾、洪水发生损失时，保险公司将对抵押物进行赔付。由于我没能找到企融信理财产品具体的保险协议，只能按照普遍的协议内容来解读。

这也就是说，只有当借款人的抵押物因为某些原因出现损失，保险公司才会进行赔付。至于说借款人是否按时还款，那保险公司就管不着了。

接着再来说借款人人生意外保障。不得不说，企融信在这里犯了一个非常低级的错误，也就是错别字，人生意外保障应该是人身意外保障，我不得不说企融信还蛮业余的。至于具体保障内容，企融信也说了：「当借款人出现身故、伤残、重大 疾病等意外情况而无力还款时，由永城向投资人进行保本保息的全额赔付」。

不得不说，企融信和永诚保险都很聪明，将财产保险偷换成了人身保险，还用上了「保本保息」这样诱人的字眼。

投资的安全保障明明是个财产保险的概念，企融信和永诚保险保障的却是借款的人身安全和健康。当然，借款人出现身体的意外情况也会导致他失去劳动能力，进而无法还款，但这毕竟是少数。绝大多数借钱不还的人并不是因为身体原因无法还款，而是某些财务因素所致。

所以对于企融信和永诚保险合作推出的这两项保险，八阿哥只能说他们犹如鸡肋，「食之无肉，弃之有味」，在实践过程中并没有太多作用。

黄河金融：商业综合责任险

最后我再来说说黄河金融。因为之前小燕子赵薇对万家文化（SH：600576）的收购，万家文化一时间受到了财经和娱乐媒体的狂轰滥炸，也随之被扒了个底朝天，其中就包括万家文化旗下的互联网金融平台黄河金融。其中就有财经媒体野马财经对黄河金融宣传的「商业综合责任险」提出了质疑。

黄河金融的商业综合责任险简单来说就是，万好万家集团（万家文化的大股东，以下简称万好万家）向黄河金融的投资人提供「保本保息」的担保，然后浙商财险对万好万家承诺的担保提供保险。

这也就是说，如果黄河金融的项目违约，那么万好万家会对投资人进行赔偿；而当万好万家无法赔偿时，浙商财险才会介入。

更为重要的是，如果点击保单的详情，就会发现保单中明确规定：「每次事故赔偿限额为人民币50万元，累计赔偿限额人民币1000万元」。

我给大家再整理一下思路。黄河金融所宣传的实现风险闭环的保险机制被触发的前提是，黄河金融的项目逾期，然后上市公司大股东万好万家无法赔偿，保险才会介入，但赔偿限额只有1000万元，浙商财险最多只付1000万元。

且不说如果万好万家已经无能力赔付，那么万好万家就已经到了倒闭的边缘，黄河金融也就到了最危急的时刻；单单这1000万元的保险在那个危机时刻并不能解决什么问题。

黄河金融的首页已经明确显示，目前其借贷余额为4亿6715万元，而风险补偿基金（也就是风险备付金）只有1154万元，就算加上浙商财险所能赔付的1000万元，黄河金融所能提供的保障金额也只有2154万元，只占到所有待还金额的4.6%。这也就是说，一旦黄河金融的坏账率超过4.6%，它所宣称的风险闭环将会彻底失效。

（黄河金融的实时统计数据）

结语

当然，行业里还有许多设置奇葩险种的互金平台，我今天只是选取了其中的三个典型案例进行分析。可以这么说，互金平台为了增信，真的使出了浑身解数，他们与保险公司合作的项目也算得上是五花八门。除了上文讲到账户安全险、抵押财产险、借款人人身安全险、综合商业责任险，一些平台还合作推出了高管董事责任险、商业犯罪防护险等等险种。这些险种当然有它的意义，但是针对互金行业而言，这些保险的作用并不大。投资者关心的是自己的投资本金和收益能否安全，而这些险种一方面发生机率很低，另一方面保障的范围又太小，额度还有限。但是很可笑的是，就是这些鸡肋一般的保险品种，却被互金平台大肆宣扬，比方说黄河金融就说它自己实现了「风险闭环」，PPmoney则宣传「资金安全放进保险箱，您的每一笔交易都已投保」。这些标语都已经严重夸大他们所设置的保险的实际效果。诸位投资者在选择平台时一定要谨慎谨慎再谨慎。

（PPmoney的宣传标语）