北京"现金贷"排查已确定70余家机构对象_布谷新金融

零壹财经18日从接近监管人士处获知，北京银监局、金融局于4月18日下发"现金贷"排查方案，目前，排查方案已确定70余家北京地区从事现金贷业务的机构，其中APP端五十多家，PC端十多家。

该人士转述监管意志表示，北京地区"现金贷"排查方案以近日银监会下发的《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）为蓝本，按行为监管原则确定对象，包括网贷机构、小贷公司、银行等，拟先进行排查，再整治，目前排查和整治尚无明确时间表。

同日据媒体消息称，上海市互联网金融行业协会于4月18日向其所有会员单位下发《现金贷产品统计表》，要求会员单位于4月20日17:00之前提交反馈统计数据。

除北京地区外，北京商报报道称深圳金融办也已展开摸底排查工作，深圳地区有机构已于4月17日收到《通知》。

监管思路或已转变

值得注意的是，从4月10到4月14日，一周内银监会已连发两道政令，分别是《关于银行业风险防控工作的指导意见》、《关于开展"现金贷"业务活动清理整顿工作的通知》，上述两大政令的发布，意味着互联网金融风险专项整治再次扩围。

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚18日在＊＊＊＊发表专栏文章表示，银监会新任主席郭树清上任后，互金整治开始面向"业务行为风险"，"抛开了机构监管的屁股决定脑袋的惯性监管逻辑。"

在4月10日银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中，第二十七条、二十八条、二十九条分别点名"网贷、校园贷、现金贷"，不再按照机构属性划分，而是按照业务行为进行整治，一定程度反映了监管思路的变化。

大成律师事务所律师肖飒认为，现金贷业务采取"砍头息"、"服务费"等手段规避36%，或运用私人账户打款等手段，最终都逃不过"穿透式监管"。

砍头息、暴力催收将受整治

4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到做好"现金贷"业务活动的清理整顿工作。

从4月14日的《通知》文件来看，这次整治的重点是摸清"现金贷"风险底数。此前一段时间，媒体持续曝光的"现金贷"三大问题包括利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。

《通知》的"补充说明"部分，对上述三大乱象进行了揭露，称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释，超过36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回。

"补充说明"部分也揭露了利率极高的种种现象，如部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，即俗称的"砍头息"，使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。

暴力催收是整治的一大重要内容，当前部分"现金贷"平台风险控制十分薄弱，行业坏账率普遍在20%以上，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。

在风控方面，笔者此前考察的多家平台风控手段几乎为零，放款门槛也极低，而坏账的"控制"仅依靠规模化的交易来稀释，并进行成本覆盖，达到盈利目的。

从《通知》的分类治理方案来看，不同业态机构开展"现金贷"业务整治方式不尽相同：

网贷平台开展"现金贷"业务的，将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改；

网络小贷开展"现金贷"业务的，将进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。

针对不同机构违法违规行为的整治包括：

对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。

对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导"现金贷"业务健康有序发展。

目前，"现金贷"整顿工作未给出明确时间表。《通知》要求各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况进行报送，"P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室"以此安排下一步清理整规工作计划等。