一款100%赔你保额的返还型重疾_布谷新金融

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应很多人的要求，二爷今天写一款返还型重疾险。

工银安盛人寿御立方三号：

这款产品是两全险附加重疾险，

保障60种重疾，25种轻症；重疾、轻症各赔付3次，

不管满期，还是身故，都返还保额。

请注意，是保额，不是保费！

二爷特意看了一下产品条款，常见和高发的9种轻症，都在保障范围内。

投保年龄为18—55岁，可以保至66/77/88周岁。

保障期内，如果被保人患轻症，赔付20%保额，患重疾，赔偿100%保额，分别最多可以赔付3次。

如果未出险死亡，赔付保额。

到了保障期，既没有死亡，也没有出险，同样赔付保额。

就是说，这是一款必赔的产品。

不管是疾病还是健康，生存还是死亡，你都可以至少拿到一次保额。

但是，这款产品仅限为自己投保，对保额也有限制，年龄越大，保额越低。

18-30周岁，最高保额30万元;31-40周岁最高保额20万元;

41-50周岁最高保额10万元;51-55周岁最高保额5万元。

假设保额为30万，轻症保额则为6万，

最高可以获赔的保额是：

轻症3次（18万）+患重疾3次（90万）+挂了30万/没挂满期30万=138万

当然，连续患3次轻症和重疾的概率，非常低。

并且第2次和第3次赔付需要满足生存期，和不同组别疾病的要求。

因此，概率更大的赔付应该是：轻症（1次）+重疾（1次）+死或者没死30万=66万。

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这么一款保险，大病赔，小病赔，没病也赔，死了也赔，几乎满足了投保人所有的需求。

那多少钱呢？划算吗？

以30岁女，进行保费测算，

工银安盛御立方三号，重疾保额30万，轻症6万，保至66周岁，缴费20年，每年保费是9576元。

假设，缴费的20年内，没有出险，则共计缴费191520元。

如果保障期都未出险，你可以拿回30万，杠杆比为1.57倍；

如果保障期内，患重疾1次，可以拿回60万，杠杆比是3.13倍。

选取一款消费型重疾做对比，

同样的30岁女，投保弘康A，重疾保额30万，轻症保额9万，保至70岁，缴费20年，每年的保费是2283元。

缴费期20年内，共计保费45660元。

如果出险（患重疾），则杠杆比为6.57倍，如果不出险，保费泡汤。

这么看起来，各有各的好。

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那究竟是购买返还型保险划算，还是购买消费型保险，把节省下的钱用来理财划算？

我们进一步来计算。

把御立方三号的保障内容剖开，分别是：

a.含轻症的消费型重疾险，b.定期寿险，c.理财型保险。

把前两者的成本刨除，我们可以计算这款产品的收益率。

按照上文的案例，弘康A，每年保费2283元；

弘康大白定寿（保到70岁，20年缴，身故赔30万），每年需要的保费是1050元。

两者相加为3333元，御立方三号还多了一个重疾3次赔付的责任。

因为发生率低，二爷粗略计算每年需要的风险保费为3576元。

30岁女，每年保费9576元，减去风险成本3576元，她用于投资的钱是6000元。

缴费20年，66岁时领取30万。

她的实际收益IRR是3.444%，基本与国债收益率持平。

所以，二爷的观点还是和以前一样。

如果你擅长投资，你的收益率远高于3.4%，不如把每年省下来的6000元拿去理财。

如果你不会理财，就想买返还型重疾险，一劳永逸。

这款产品，是一个不错的选择。想要购买的，可以关注布谷探保（ID：bugutanbao）购买。

另外，前天的文章，二爷还是建议大家看一看。

干货很多：包含轻症的重疾险，没保这9种病也是白搭

 布谷探保

  把返还型重疾险，剖开给你看清楚！