这位连续三年盈利平台的CEO，耿直地说自己消费金融做得不太好……_布谷新金融

编者按：上周，布谷TIME的记者石万佳探访了江西P2P平台博金贷参观，并与三位高管进行了交流。下面是前线带回的报道。

背景强大，有银行存管

博金贷成立于2014年9月，由博能集团联合江西省投资集团、江西大成国有资产经营管理有限责任公司、江西南冶资产管理有限公司联同江西省民营企业投资商会、南昌市小额贷款公司协会、际洲集团等共同出资设立。 

博能集团，是江西本地一个比较大的企业，著名的上饶客车就是博能旗下的，另外还有房地产、金融、文化等板块的业务。

目前博金贷已经完成了A轮融资，估值为3亿元，国资股份占比为15.123%。

从成交量来看，虽然博金贷在整个网贷行业中成交量不算一流，但可谓江西一霸，江西整个的网贷成交量才180亿左右，博金贷累计成交量是93亿……

合规方面，去年平台上线了江西银行存管，借款额度也是在规定出台之后就严格限制在企业100万、个人20万。

与绝大部分在限额出台后呼天抢地的平台不同，博金贷的CEO熊小鹏说自己对此感到非常高兴，因为这样自己的贷款客户数量就会大大提高，以前可能部分企业会对自己100万的信用额度不满意，但现在政策就是这样的。

博金贷财务数据：连续3年盈利

博金贷是少数几家公布自己财务报表的平台之一，报表显示他们连续三年都是盈利的，第一年是120万左右，第二年500多万，第三年将近一千万。 

谈及盈利能力，熊小鹏表示主要是因为推广、营销的费用很少，事实也确实如此，如果不是有一位相熟的江西记者，我也根本不会知道这家平台……我感觉在看这篇文章的你们，应该知道它的也不多吧。

而他的盈利模式主要也是赚取居间服务费，博金贷给贷款人的利息是年化15%-19.8%，给到投资人的是年化6.5%-12%，再减去合作机构的提成，大概每笔贷款能赚取3%-4%的收入。

企业信贷为主，消费金融“做得不太好”

博金贷自上线以来就是以企业信贷为主要业务，形式有供应链金融、过桥贷款等；后来也扩展了一些个人的消费贷、小额现金贷、房屋抵押贷和汽车抵押贷，但占比不大。

博金贷贷款产品

“（企业信贷）我是越做越有激情和信心，我今年给他们的目标就是3000家企业，江西省的工农建交加起来的贷款企业都没那么多，如果真的能实现，我们就啥都有了。”他说。

另外，如果企业的信用情况好，博金贷也会帮它寻找其它资金来源，“主要还是服务企业，解决他们的融资难、融资贵的问题，我们不是做一笔看一笔的”。这是这一下午，熊小鹏不断强调的一句话。

博金贷也确实围绕企业和金融机构的各种需求做了很多事，比如成立担保公司、资产管理中心、金融贷款超市等等，形成了一个“万年模式”。

博金贷的资产端完全是由小贷公司等合作机构去开拓的，由博金贷先设计好合格借款人需要符合的条件，合作机构按照条件来推荐客户，客户按时还款后，合作机构可以获得提成收入。

博金贷风控理念

据介绍，博金贷的合作方是江西省的86家小贷公司。

“我们做消费金融、车贷之类的，其实不是我们自己想做的，”熊小鹏耿直地说：“是我们合作机构有这个需求，比如它碰到一些借款人有车子想抵押来贷款，但是它不会，我们就设计一套模式来帮助他们放这个贷款，服务更多的客户”。

虽然如此，博金贷也在这块投入了很多，公司于去年上线了博金云征信系统，主要为消费金融业务服务，其中包含智能获客、大数据征信、信贷风控决策和贷后监控等业务，与宜信、蚂蚁金服、FICO等20多家机构进行数据合作，从3000多种维度给贷款用户评分。

博金贷的消费金融有一个比较特别的地方是，他们的消费分期贷款是要商户来兜底的，这样可以在很大程度上把控风险，其它项目也都是由合作机构承诺回购，并由其大股东提供连带责任担保。

不过，现在博金贷在该领域还处于摸索阶段，“我们这块其实做得不太好，有五六十万的逾期还没收回来，但是我们借款人的逾期记录是会上传到央行征信的，所以我们相信他们总有一天会回来还钱的。”熊小鹏说。

至于博金贷的未来发展，可以看下下面两张图，熊小鹏说：“我们也想走向全国，但还是要等到所有的相关政策落定之后再考虑”。

他还提到：”P2P的本质是金融，关键是金融服务，不能为实体经济带来支持的都不能叫P2P，高利润、高风险的都不可取，有的风投真是不长眼。”

博金贷发展路径

博金贷未来展望