农行和江西农商行布局互金，“银行系”卷土重来？_布谷新金融

写在前面：

Hello大家好，我是佳佳。

最近我发现，大家说哪个互金平台背景硬的时候，都会提到“国资系”和“上市系”，仿佛很久没有人说“银行系”了。

这一方面是因为很久没有银行涉足互联网金融了，另一方面则是因为，曾经的“银行系”平台，大多数都销声匿迹了，只有开鑫贷和陆金所还办得风生水起。 

但是最近，有两家银行接连宣布进军互金领域。 

是不是值得期待呢？

江西省农商银行推出e百福平台

2月18日，江西省农商银行“e百福”互联网金融平台正式上线运行，后台对接全省86家农商银行、2400多个网点及8000多名客户经理，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板块，集融资、理财、消费、支付等服务为一体。

其中金融板块包括农易贷、农家贷、农场贷等11款信贷产品以及多款禧临门系列理财产品，贷款产品额度最高的可达200万，最长的可贷5年，理财产品期限大多在30-100天，利率4%左右，起投金额都是5万元。

目前，e百福平台共为近2万位贷款人提供了超过15亿元的贷款，今后依托“e百福”平台上积累的客户和商户的消费、销售、信贷、理财、缴费等数据，江西省农商银行还将有针对性地为其提供配套的信贷、结算、理财等综合性金融服务。

中国农业银行加快互金布局

3月29日，农业银行公布了2016年年度报告和《2016-2020年改革发展规划》。年报显示，该行2016年推出了“网捷贷”、个人自助质押贷款、“房联贷”等新产品，实现全流程线上消费金融服务；截至2016年末，农业银行各类网络金融客户累计达7.11亿户，全年新增客户1.19亿户。

规划则指出，在该阶段内，农行将加快Bank4.0 转型和互联网金融布局，努力构建全业态金融产品服务体系，将金融服务从“无处不在”向“适时而在”转变。 

3年前，时任农业银行副行长兼董事会秘书的李振江就在2013年年报发布会上表示，农业银行对互联网金融保持尊重和欢迎的态度，作为一种新的金融业态，互联网金融的崛起有利于提高服务的效率，增进整个社会福利。 

在农行2015年工作会议上，时任中国农业银行董事长的刘士余也指出，农行要抢占新兴业务制高点，做大做强投融资与交易性金融业务，前瞻布局互联网金融。

目前，我们还不知道农行将如何布局互联网金融，但从今年年初国家对农村金融的鼓励以及农业银行自身的性质来看，应该是在该领域发力。

银行系会否“重蹈覆辙”？

2013年，余额宝横空出世之后，众多P2P平台也如雨后春笋般纷纷上线，互金领域开始了野蛮生长阶段，改变了人们的理财和融资方式，这自然给银行带来了不小的冲击。 

2014年，多家银行推出了自己的互金平台，其中包括招商银行的小企业e家、包商银行的小马bank等，在当时良莠不齐的互金领域，“银行系”凭借其极强的信用背书、丰富的资源、多年的风控经验得到了广泛的欢迎，当时许多业内人士甚至认为未来的互金也将成为银行的天下。

然而，从2015年初开始，就有银行陆续退出，进入2016年下半年，更是只剩5家平台仍在正常发标。 

对此，有业内人士分析称，银行系P2P大多分为两种类型，一种是纯银行模式，即平台完全由银行控制，把银行的风控模式和银行的业务直接搬上平台，比如小马Bank；另外一种则只是有银行背景，比如开鑫贷。 

而退场的多为前者。这类平台线下业务和平台线上业务的收益率不同但资产完全相同，两者之间会存在冲突，严格的风控也会使线上平台面临标的不足的情况；它们在产品的创新迭代、对于市场需求的迅速反应、增加用户粘性的技巧等方面，也并不能适应互联网的节奏。 

另外，如果银行想进入互金行业，那么这个平台要与自身互补。比如区域性银行通过互金平台实现跨区域获客，才是有意义的。但很多银行只是看到了互联网金融的热潮而一股脑地“试水”，并没有任何战略层面的思考，因此只能无疾而终。

此外，很多银行系平台并没有捆绑高管利益，跟银行大量业务重合相当于同业竞争，因此平台也会与银行内部产生冲突，没办法形成合力。本来银行有很多资源，但如果分行行长都不配合的话，资源甚至会变成一种阻力，各种矛盾以及内耗会使其难以迈开脚步。

最后，还有政策和成本的因素。当初互金领域的监管一直没有明确，银行是很保守的金融机构，宁愿不做，也不能犯错，所以很多银行干脆不干了；很多银行也不具备线上获客的能力，而且互金投资人对利率的要求太高，银行不愿意承担。

而现在，政策已经明确，推广和资金成本也有所下降，银行自身的优势依然存在。随着互金领域的洗牌，众多平台被淘汰出局，或许会给银行更好的机会。 

只是，银行进军互联网金融时的想法是否已经成熟？内部人员和业务的冲突是否能够解决？运营体制和效率能否紧随互联网的步伐？这或许是银行要布局互联网金融时最需要思考的问题。