1.
很多人没有意识到,现金价值表的重要。
其实,它是保险重要的组成部分,
而且,时刻关系着你的钱袋子。
买了保险,如果退保,返还的不是保费,而是保单的现金价值。
我们常说的分红险,年金险,养老险,多少岁能领取多少,指的也是现金价值。
现金价值是什么?
二爷曾做过科普,详情可戳:买了保险,想退保怎么办?
现金价值 = 已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
举个例子:
20岁的小明买了一份重疾险,保终身,缴费20年,每年需交保费5000元。
事实上,20岁的小明发生重疾的概率非常小,一年所需保费是1000元。
但是年老之后,80岁的老明患重疾概率非常高,一年需要保费1万元。
那怎么办呢,保费怎么交?
长期险就采用均衡费率,将小明保障一生所需的保费10万元,平均分摊到20年,每年都交5000元。
小明在20年的时间,把未来几十年需要的钱都交齐了。
那么,前期,小明每年交的保费其实是有剩余的。
这些剩余的保费不断滚存生息,再扣除保险公司的成本,就形成了现金价值。
现金价值,属于被保人的个人财产。
不管何时,你都可以申请退保,让保险公司返还。
因此,现金价值也可以叫做退保金。
即便很多长期重疾险,不含身故责任,譬如华夏至尊保。
如果被保人身故,其家人也是可以申请退保,让保险公司返还现金价值的。
2.
现金价值,只对长期险有效。
短期险的设计是交一年保一年,保费等于保险保障所需的成本,不会形成留存。
因此,短期险没有现金价值。
返还型长期险和消费型长期险,现金价值又不太一样。
返还型长期险的现金价值会一直往上累计,持有越久,现金价值越高,体现储蓄的功能。
二爷曾计算过分红险:华夏福临门和平安赢越人生的收益,也详细分析过香港分红险保诚隽升的现金价值表。
感兴趣的小伙伴,请查看相关阅读第1,2条。
今天主要讲讲,消费型长期险的现金价值表怎么看。
3.
以目前最便宜的消费型重疾险:华夏至尊保为例。
30岁男,保额50万,保终身,缴费20年,每年保费5870元。
其现金价值表如下:
在保单前两个年度,现金价值很低,但是也在每年递增。
到第27个保单年度,也就是被保人56岁时,保单的现金价值第一次大于所交保费。
第46个保单年度,75岁时,现金价值达到了最高值,为所交保费的1.27倍。
其后,现金价值开始逐步降低,直到105岁,现金价值变为0。
二爷也看了一下同样以性价比著称的弘康C款,
其现金价值最大值也是在被保人75岁时达到,为所交保费的1.49倍。
此时退保,可以获得最大的收益,
但你同时会发现,你已经老到买不了其他重疾险了。
这真是一个伤心的事实。
唯一的安慰是,如果被保人75岁死亡,家属可以办理退保,返还现金价值。
4.
总结一下,消费型产品的现金价值表有几个玄机:
A.前几年的现金价值都很低
保险公司的营销成本往往集中在投保前两年。
譬如宣传费用,代理人的佣金一般都是在第一年扣除。
所以,保单前两年的现金价值,能一定程度反映这款产品的营销成本。
现金价值越低,说明营销成本越高,销售人员的佣金也更高。
B.缴费期的现金价值低于所交保费
保险公司为了控制退保率,不让你退保,会压低缴费期的现金价值。
因此,如果你还在缴费期间,退保必然是亏本买卖。
那到底还要不要退?
这就需要你自己衡量一下退保亏多少,如果重新购买能省多少。
注意:购买完新产品,过了等待期,再进行退保。
不要让自己的保障断档。
C.现金价值表先增后减,注意两个时间节点
消费型产品的现金价值表是先增后减,在保障期结束时降为0。
这里需要注意两个时间点:
a.现金价值大于所交保费的时间点,此时退保不会有损失。
这个时间点,一般出现在缴费期结束后,第2-7年。
b.现金价值最高的拐点
华夏至尊保和弘康C的现金价值最高点,都出现在缴费期结束的第25年,也就是被保人75岁时。
此时退保,可获得最高收益。
但依然建议大家购买保险慎重一些,不要轻易退保。
5.
就像买股票,需要研究企业财报一样。
买保险,一定要清楚现金价值表。
因为这个钱,都是你的钱。
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