百度有钱花和百信银行，会是百度金融逆袭的“救命稻草”吗？_布谷新金融

写在前面：

Hello大家好，我是佳佳。

昨天试探地问了下大家，如果不日更会不会取关我，结果点赞的数量好少，只能加班狂写，才能保证文章今天跟大家见面……

嘤嘤，但是有的一天真写不完呀。

埋头写到现在，才发现办公室只剩我跟领导面面相觑……

感谢百度。

今天的文章也好长，但我保证全是干货，大家慢慢看喔~

最近，百度发布了2016财年第四季度的财报，其中百度金融的表现，让人眼前一亮：

1、百度钱包激活账户数量已经突破一个亿，同比增长88%；

2、“百度有钱花”以75%的市场份额继续领跑教育信贷领域，合作机构已近3000家，环比增长约80%，服务学生数环比增长约45%；

3、在租房、家装等领域也与众多头部机构和知名品牌建立了合作（此前据介绍，百度家装分期已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿）；

4、百信银行正式获银监会批复；

5、百度金融场外资产证券化(ABS)创设规模超过50亿元。

那么，这是否意味着百度金融有了与蚂蚁金服及腾讯金融一战的实力？百度金融的各业务条线去年发展如何？有何短板？且听我慢慢道来。

业务布局

众所周知，B（百度）A（阿里巴巴）T（腾讯）是我国互联网行业的三大巨头，而这三大巨头在互联网金融领域也都有所涉足。但不得不说的是，在互金领域，百度的风头有点被阿里巴巴和腾讯遮住了，前者凭借蚂蚁金服（尤其是余额宝的一战成名），一度让人将互金领域的三大巨头改为“ATM（蚂蚁金服）”，而后者借助微信支付和微众银行，也打了漂亮的一仗；更可怕的是，后来居上的京东，也凭借众筹在互金圈好了自己的领地，最近还跟中国银联合作，对支付领域虎视眈眈。 

而百度金融，却直到2015年12月才结束各板块“单打独斗”的状态，升级为百度核心业务，成为百度金融服务事业群组(FSG)，其业务分七个板块，分别是支付业务百度钱包、消费信贷业务百度有钱花、企业贷款业务百度有钱贷、征信业务百度信用分、理财业务百度理财及银行业务百信银行和保险业务百安保险（见下图）。

这里又要说一个小八卦了，据说去年双十一，百度金融领了大概200万（具体数字不太记得了，反正挺多的）的预算来推广理财产品，然而，呃，反正我好像是没看到相关的内容……

倒是双十二的时候，推出了几款年化收益率6%的产品，依靠限时收益翻倍的活动小火过一把，但没过几天又被媒体指责“资金投向成谜”。 

16年春节期间，百度钱包还联合手机百度、百度地图和百度糯米等产品参与了红包大战，但为什么，我还是一点印象都没有？

唉，心疼。 

看似完整的布局，各个板块在最初的发展却都不尽人意，以至于百度金融在成立后的很长一段时间里，只能靠挖人来博取一点眼球。

人才矩阵

说到百度金融的人才矩阵，还是非常不错的。去年六月，李彦宏接连挖了前光大银行资产管理部总经理张旭阳和前陆金所执委黄爽，二者的职位都是副总裁，向百度金融服务事业群组总经理朱光汇报，前者负责理财和资产管理业务，后者负责消费金融业务。 

此外，百度金融的风控由风险管理及数据分析国际专家、原美国运通公司高级副总裁王劲负责；产品策略和体验由百度首席产品架构师孙云丰负责；技术研发则划给了大数据专家、美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人沈抖——可见李彦宏对百度金融的重视程度。

而“领头羊”朱光，则是于2008年加入百度，此前先后任公关部高级总监及大市场体系副总裁，负责市场公关品牌策略的策划和整合等；在加入百度前，他供职联想集团十年，曾凭借一系列奥运营销战役获CCTV等多家媒体机构颁发的奥运营销大奖。 

去年底，百度成立了百度金融学院并由朱光担任院长，称将引进国内最顶尖金融学府、业界大咖等师资力量，只针对内部员工进行高端、系统化的金融科技培训。

人才格局的基本稳定，让业内人士对百度金融重新燃起了期待，以为它能打一场漂亮的翻身仗，然而直到去年年底，人们提到百度金融，依然还是这样一段评价：阿里有支付宝，微信有微信支付，京东有京东众筹，百度，却始终拿不出一个像样的、有代表性的产品。

弱弱地说一句，让一个搞品牌市场公关的人才负责金融事业部，是不是不太合适，这会不会也是百度金融一直没起来的一个原因……

突围可能

那么，让我们再来回忆一下百度金融的业务线，看看在哪些方面，百度有希望做一个“爆款”，突围出来：

百度钱包，我感觉可以放弃了，虽然激活账户数量已经突破一个亿，但单单支付宝去年上半年近3亿的月活跃用户数量和8000多万的日活跃用户数量就足以秒杀它了，更何况还有微信支付和京东与银联的大联盟。

百度有钱花，从财报看表现不错，可以借助百度搜索、地图、贴吧、外卖、糯米、去哪儿等平台和流量、场景和数据优势以及丰富的合作资源，在教育、家装、租房、娱乐、旅游等消费领域有所作为；在与花呗、借呗、微粒贷、白条、金条等竞争时，可以走差异化的路线。

然而，百度的“道义”成为了这一条线的一大掣肘——在除“315”之外投诉量最高的投诉平台“21CN聚投诉”上，涉及“百度有钱花”的投诉从2016年6月至今共计109条，其中约90%为“培训贷”投诉，多家培训机构借道百度有钱花进行诈骗；另外，据说百度的医美分期还与众多“莆田系”医院有合作，这是百度的一大“罪孽”，当年因为这件事，百度的名声一落千丈，还有互联网金融平台就此上线了看跌百度股票的理财产品…… 

百度有钱贷和百度信用分，倒也是值得期待，毕竟百度去年投资了美国最大的征信公司ZestFinance，其机器学习与大数据分析技术，可以为百度的这两块业务提供助力。而百度自己，也是一直以技术立身的。

财报指出，百度利用人工智能、大数据等技术创新，对百度平台上每日高达数亿用户的金融需求进行有效区分，然后分发给金融机构，带来了自身业务的增长；而大数据风控、人脸识别等人工智能技术在信贷领域的创新，构建起了百度消费金融业务的壁垒。

“通过百度的数据积累和计算，我们会判断尚无征信记录的年轻人是否有还款能力、所学专业与社会契合程度以及未来职业收入能够接受的贷款金额，最终会判定是否可以贷款。”朱光表示。

不过，它所面临的竞争形势也很严峻，京东在百度之前也投资了ZestFinance，而芝麻信用更是不可小觑。

百度理财，目前看来发展一般，但百度去年建了自己的金交所“西安百金互联网金融资产交易中心”，还与多家金交所达成了合作；也发了自己的ABS产品；再加上各类消费信贷产品的拓展——可以说资产端已万事俱备，只欠一个良好的契机和优质的包装推广创意。

值得一提的是，百度理财的活期产品活期盈，年化收益4.8%，作为对标“余额宝”的产品感觉还是比较有诚意的，只是可能没有余额宝方便，买买买的时候不能直接用它支付。

百信银行，作为对标微众银行（腾讯）和网商银行（阿里巴巴）的一环，我认为它是最有可能成为百度金融“救命稻草”的。

为什么这么说？因为互联网银行的一个核心问题是远程开户，刨除政策因素外，其最为重要的技术就是人脸识别技术。而在自然识别技术方面，百度的水平已经和麻省理工、哈佛等高校人工智能实验室的水平旗鼓相当。 

朱光也表示，百度将把其人工智能及大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，它将代表金融创新的前沿方向，加速金融与人工智能技术的高效融合，其中人工智能技术将变革银行销售及服务渠道，也将深刻改变银行与客户的交互方式。

而微众银行和网商银行，在各自的家族中都算是比较薄弱的环节，这也给了百度“弯道超车”的机会。

另外，身为一家直销银行，百信银行还要跟除前述两家银行之外的、市场上的50多家同行竞争，虽然它们的业绩都比较一般，但也是比较让人心累的。不过，身为国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行，百信银行在产品开发、业务创新、团队激励等方面可以更加放开手脚；百度的互联网基因，也是其与其它传统直销银行相比的优势——希望百信能够好好利用这两点。 

只是中信持股70%，百度持股30%的巨大悬殊，不知道会不会影响百信银行的稳定性，毕竟前述两家银行，也是由于各方较劲而爆出过众多高管离职的新闻，也在一定程度上影响了其发展。

百安保险， 我从来都没有听说他的任何动静，也就不评价了；然而人家蚂蚁金服、腾讯和中国平安联合创立的众安保险，发展得还挺不错。

结语

不难看出，百度金融的流量、技术、人才和资源优势都是存在的，但苦于入场太晚且没有好的契机，一直都是不温不火。

然而，百信银行的获批及百度有钱花最近的发展，让我们又看到了希望；此外在征信、贷款及理财领域，百度也是有机会慢慢赶上的。

让我们拭目以待吧。