白话解读《网贷存管指引》：只能选一家，不许有“非存管标”_布谷新金融

今天，《网络借贷资金存管业务指引》终于发布了（点击这里查看），内容不多，跟之前预测的也八九不离十，我们来做一个简单的解读，把重点给大家划一划。

一、时间只剩半年

在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。

今天是23号，6个月过后刚好也卡在网贷监管办法的整改期结束（8月24日），这个时间，真的是很关键了，而且是在此之前必须上线，还没签约的也得抓紧了。

值得一提的是，今天陆金所宣布，陆金服已于2016年7月与平安银行签订资金存管协议，平台网贷资金存管从2016年12月已经开始正式实行了。

二、网贷平台的义务：

1、组织对客户资金存管账户的独立审计并向客户公开审计结果。

也就是说，投资人的存管账户应该是被审计的，而且我们应该要收到审计报告的，这个好像目前还没有哪家平台在做。

2、应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。

之前好像听说谁家想同时上两家银行的系统，这种想法要打消了。

3、应符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定，包括但不限于在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照、在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等。

这个意思是要先备案才能存管，还没存管的平台要注意一下，已经存管的平台，也要赶紧去备案了。

4、除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。

解决了银行的一些顾虑，也提醒大家，不要太过依赖银行存管。

三、存管银行的义务：

1、防止委托人非法挪用客户资金，加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。

这一直都是银行存管最大的职能，也是监管层要求平台上银行存管的初衷之一。

2、应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售及变相收取不合理费用。

规定银行不能乱收费，但其实，平台要给银行的费用，应该也是一个不小的负担。

著名律师肖飒也提到，某银行要求平台存5000万在其银行即可优先办存管，希望某些从业机构洁身自好，切勿以身试法，与“拉存款”挂钩。

3、不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作。

联合存管显然是不行了，而这条规定把第三方支付的“生路”又缩窄了，也许只能负责一下不同银行之间的通道业务了。

4、存管人不承担借款项目及借贷交易信息真实性的审核责任，不对网络借贷信息数据的真实性、准确性和完整性负责。

这个也是要提醒大家的，不是说上线了银行存管的平台就可以闭着眼睛投了，银行只管资金划转，如果平台有自融、假标等行为，银行是不管的。

四、业务规范

1、应具备提供账户资金信息查询的功能。

确实看过一些平台，虽然上线了存管，在投资人这边却没什么存在感，比如今天刚看的北京银行杭州分行的系统似乎就不行，还有待改进。

2、为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金；

这条信息量比较大：

1）平台在存管银行的资金分为两种，存管专用账户和自有资金账户，那么那些部分标的有存管，部分标的没有存管的平台，那些没有存管的标的所对应的资金放在哪里？是否意味着这种模式不合规？

2）这个子账户，其实有很多种模式，但监管并没有卡死。也就是说，投资人只需要在存管银行有账户就可以，并不一定非要有一个独立的银行卡或卡号；但这个子账户必须要有，而且需要具备查询账户资金的功能。

3）还有一点是，担保人也要有子账户。对此，开鑫贷总经理周治翰解读为，平台的风险准备金也要相应进行存管；捷越联合创始人王晓婷指出，这确保出借人与平台之间、与平台合作机构之间账户的独立和资金的有效隔离；PPmoneyCEO胡新则认为，这明确了只要有担保人存在，其资金必须在存管银行开立帐户，而不能在其它银行开户。

五、行业观点

许多业内人士在第一时间也发表了自己的看法，我们在这里节选部分比较有价值的分享给大家。

1、开鑫贷总经理周治翰：

与之前的征求意见版相比，把银行不承担借贷违约责任“免责”条款向前提到总则，有利于打消银行顾虑。可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务，网贷存管将会快速普及。

在存管流程方面，不少流程较之前的征求意见版更加简便、易执行。比如，原征求意见稿规定，存管银行“应配合网贷机构或清算处置小组完成存续借贷业务的处置工作”，而正式稿则调整为“完成网络借贷资金存管专用账户资金的清算处置工作”。

在资料存档方面，存管业务的相关数据资料和业务档案在合同到期后保存5年以上，比之前的15年大大缩短。

在披露信息方面，之前的征求意见稿要求在官方指定网站公布资金的保管及使用情况，目前只需要定期向网贷平台和约定对象提供存管报告。

此外，对于存管资格的申请，原来由银行向银行业监督管理部门“备案”的规定，在正式稿中也已经取消。并且，负责网络借贷资金业务管理与运营的一级部门，也不用单独设立。这些流程的简化，可以促使存管更加快速平稳地落地执行。

2、新联在线 COO 陈智诚：

1）对于借款资料提出了大量要求，其中最关键的是“借款人信息、收费服务信息、借贷合同”这三项信息，这会给行业带来两个问题——第一，P2P 平台相当于对存管银行完整开放借款人信息和资源，P2P 平台会担心银行抢客户；第二，对于消费金融、现金贷这类资产，一天数千笔甚至数万笔交易信息、资料、合同的传送，对于平台和银行的系统承载能力、传输能力、安全性等都是不低的要求，没有一定规模、一定技术能力的平台和银行难以承载。

2）存管人需于每日日终交易结束后与委托人进行账务核对，这也涉及到两个问题——第一，每日对账造成工作量剧增；第二，第十七条提到“每日日终交易结束”，而作为公开交易网站来说一般来讲是没有日终的概念的，所以考虑到银行对账需要人工参与、以及对银行业工作时间的理解，我认为这可能意味着，以后 P2P 平台的交易时间跟银行网点一样、朝九晚五，周末双休，那么这就彻底丧失了互联网金融的便捷价值了。

3）目前部分城商行的银行存管模式为“第三方支付做交易清算，银行做大账户+虚拟子账户”，而今天政策中的“不得外包交易信息处理”的要求，则会让部分城商行已经上线的银行存管系统必须大改。

4）主要对 P2P 平台有整改要求，那么银行不符的怎么办？怎么处理？如果银行需要重新构建存管系统的支付架构，那么其成本将大幅上升，银行是否会因得不偿失而考虑退出存管业务？

3、拍拍贷总裁胡宏辉：

有一个值得关注的点，是将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管和与平台银行账户的隔离，对于用户的资金安全得到极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中能触碰和支配用户资金的可能，从根上避免了网贷机构“跑路”的可能。