满满的干货，一个现金贷产品经理对信用卡业务的思考_布谷新金融

作者：曹守正 美团现金贷产品经理 

一、信用卡是什么

一个循环使用的授信额度帐户，在这个授信额度下，可以进行交易结算，且一个月免息。具有消费信贷功能。在一个月免息期外额外透支使用资金。

二、信用卡的盈利模式

趋势：银行盈利从以刷卡手续费为主到以透支利息为主

1、交易结算：

直接成本：a、一个月免息的资金成本；b、客户不还发生的坏账

直接收益：商户负担刷卡手续费

2、消费信贷：

直接成本：客户不还发生的坏账

直接收益：用户支付的透支利息。比如当期还不上延期支付的利息，取现/现金分期的利息。

三、信用卡的附属现金贷 VS 单一现金贷：信用卡未来无敌

优点：1、信用卡首次申请成本高，但是有免息高频需求，所以大部分用户都会有动力去申请，并且信用卡的申请成功率还高；

2、一旦申请下来信用卡之后，高频刚需，占领用户认知。

劣势：国内信用卡暂时没能够风险定价，利率太高，如果能够实现风险定价，降低利率，那么无可挑剔。

方向信用卡现金贷备注额度获取相对标准，需要面签，难度中等有预授信式，有提交资料申请的预授信式的申请成本比信用卡低额度获取难易程度低高信用卡门槛较低额度体验循环额度有一次式，有循环形式循环额度才有竞争力是否高频高频。日常消费经常使用较少使用信用卡更高频，更有认知透支利息标准18%，但不同级别，标准18%信用卡利息高。

1、按月复利 2、部分还款的，按全额还款 3、取现还有取现手续费

四、信用卡收入、成本结构收入结构如下：

1、超过一个月的透支利息收入

依据 利息收入＝余额＊应计息比例＊利率，那么需要：提高消费余额，提升（应计息比例＊利率），两个都需要提升，但是反比关系，需要结果最大化

2、交易佣金

依据 佣金＝交易额*回佣率，需要：提升交易额，提升回佣率。或者是提高高回佣交易的比例，比如餐饮，降低网络交易比例

3、年费收入

依据年费收入＝发卡量*年费，需要：提升（发卡量*年费），两个需要提升，但是反比，所以需要结果最大。另外，年费需要小于客户生命周期净利润

4、其他收入

比如取现、现金分期、消费分期，依据利息＝余额＊利率，那么需要：提升(透支余额*利率），两个都需要提升，但是反比，所以需要结果最大

成本结构如下：1、资金成本：依据资金成本＝交易额＊资金成本利率＊资金占用天数，那么需要：提升交易额，降低资金成本利率，降低不计息的资金占用天数

2、坏账成本：依据坏账成本＝交易额＊坏账率，那么需要控制坏账率。或者是针对易坏账客户提升透支利率

3、运营成本：比如软硬件、初期品牌营销是固定的，随着用户规模增加而摊薄，因此需要着重扩大客户规模

4、营销成本：营销成本和获取的客户量成正比例，需要控制单个客户的获客成本

五、信用卡如何提高收益

1、用户收益管理：方式：计算每个客户的成本、收益，激励高贡献值客户，打击收益低客户

公式：用户收益＝用户贡献收入－用户花费成本＝透支利息＋交易佣金＋年费收入＋其他收入（现金贷、取现等）－占用资金成本－预期坏账损失额－运营成本/客户－营销成本/人

从几个维度来看：历史总收益，近3个月收益，预测未来3个月收益，预测未来总收益

激励方式：现金贷、取现等透支费用降息，提升额度，返现、赠送积分等

打击方式：不给额度，甚至降额，消卡，提升活动参与门槛

2、渠道收益管理：计算每个渠道发卡的收益情况，裁撤低收益渠道，扩张高收益渠道

3、卡种收益管理：计算每个卡种收益情况，裁撤低收益卡种，扩张高收益卡种

六、信用卡如何推广

一个靠渠道，一个靠产品本身

1、渠道：能铺的低成本渠道全部铺，比如微信、支付宝等，可以把成本补贴成福利给渠道做产品权益

2、产品本身：瞄准人群（消费能力、消费偏好）来分层次设计产品，年轻人，低消费能力、偏好网络消费，可以设计免年费、网络消费有一定福利的普卡、金卡，高消费能力的商旅人士，可以设计有商旅权益的白金卡

七、信用卡如何设计权益

核心是羊毛出在羊身上。建议是不仅仅单纯地把办卡成本做成权益，更重要的是把全部净收益的一定百分比做成收益。

每个玩法都意味着一定量的成本，玩法主要包括：如何免年费，开卡礼，航空相关，酒店相关，境外

特权相关：比如餐饮、电影相关，积分兑换

1、普通信用卡的玩法：

2、联名信用卡可以额外和场景结合：卡片，核心玩法，中信淘宝联名卡，按会员等级积分。网络交易多倍积分，倍数根据淘宝等级来。而积分是信用卡权益兑换的核心等价物，以此可以刺激联名卡客户的淘宝交易

中信京东白条卡信用卡积分可以兑换京东钢镚（余额）。这个蛮有趣，可以让各家银行的积分都与自己体系的货币挂钩，大大提升了信用卡积分的可用性。可以顺便刺激体系内的消费 中信百度金融联名卡返现。通过百度钱包交易返现3%中信大众点评联名卡优惠券。a、月消费达标送100-50券；b、抢霸王餐券总结：

1、信用卡本身是个非常强大的产品，高频、利益链条长 可以碾压单点型的产品；

2、目前国内信用卡经营能力还不强，不太能细分来管理好每个客户的收益，更多的还是大锅饭，需要往这个方向去实现，可以：给高收益客户更多的收益，降低利率，进一步提升盈利，抓住客户，减少低收益客户的薅羊毛空间，减少损失

3、信用卡产品设计需要瞄准人群（消费能力、消费偏好），分层设计产品权益：可以给高收益客户更多的产品权益，而不仅仅是办卡成本，基于客户消费能力，客户消费偏好，在成本结构里寻找能够吸引客户的权益

4、信用卡业务需要两种人：成本、收益核算的人，懂运营的人，设计活动、权益

来源：曹守正公众号（ID：shouzhengcao）