履约保证险：给你一个承诺，同时附加N个条件！_布谷新金融

1.

大家好，我是心疼浙商财险20秒的二爷。

尽管他并没有投二爷的广告，未来应该也不会投二爷广告。

但这并不能阻止二爷心疼他。

因为招财宝违约的事儿，浙商财险最终赔了3.12亿元。

你说，这笔钱要是投给二爷，该多好！

二爷会立马携款潜逃，

然后，躺在夏威夷的沙滩上，发篇文章：如何购买海外保险？

玩笑归玩笑，这件事也让二爷思忖：前段时间忙着跟广发银行撕逼的浙商财险，为啥忽然想明白了？

这背后，蚂蚁金服跟浙商财险会不会有过“友好的”协商？

另外，浙商财险目前只赔付了前两期的坏账。

从12月22日开始违约的第三期侨兴私募债，后面共计约8亿元的坏账，浙商财险并没有说赔不赔。

这件事，似乎还有变数。

不过，这并不妨碍二爷好好说一下履约保证险。

2.

所谓的履约保证险，其本质就是保险公司向投资人承诺，如果借款人没还钱，则由保险公司来赔偿。

至于赔偿多少，怎么赔，就需要看保险合同的具体约定。

放在以前，其实保险公司不太care履约保证险。

为了一份履约保证险，保险公司需要对借款企业进行全面的风险情况分析，从一个企业的营收，到成本，到全部关联方企业的结构，都需要吃的通通透透。

费神费力，风险大，也不太赚钱。

但是P2P行业发展起来，情况就有点不一样了。

P2P平台资金流量大，借款额度高，特别是招财宝这样体量的大平台，一个项目借款就是10亿元，即便费率低，基数够大，一年的保费规模也很可观。

有利益的地方，自然就会有勇敢者进入。

二爷统计了一下，目前已有10余家保险公司与P2P平台进行了履约保证保险合作，包括平安财险、众安保险，中华财险等，涉及到的P2P平台也有16家。

具体情况见下图：

PS：

a.微贷网和予财网等都宣布将引入履约保证险，但目前还没有项目上线。

b.一些平台的履约保证险项目，其实已经很久都没有新标的，譬如首金网、投融家等，可能这段时间，保险公司对合作也比较谨慎。

c.二爷吐血整理，苦心制图，禁止转载，谁转谁不是中国人。

3.

保险公司跟P2P平台合作，一般有两种情况。

一是平台足够大牌和强势，保险公司给出本息赔付承诺的同时，附加条件也越少。

譬如招财宝，据称当时跟浙商财险合作，是直接要求浙商财险不管发生任何情况都必须理赔。

再譬如陆金所，背靠保险大佬平安，当然也不用担心：万一出事儿，平安财险不赔。

但是当平台本身实力不够，又想通过履约保证险增信时，P2P平台在合作中就处于弱势地位，保险公司就可以提出更多条条框框的要求。

二爷告诉你：大部分时候，跟P2P平台合作，保险公司都是更加傲娇的一方。

这个时候，千万不要迷信本息保障的承诺，一定要注意保险合同，以合同条款约定为准。

4.

保险合同怎么看？

两个要点：一看责任免除条款，二看赔付限额。

以众安保险和小赢理财的保险协议为例，二爷摘出了部分责任免除条款，如下

以下情况保险公司不赔：

a.本保险合同承保的个人借款合同被依法认定无效或被撤销；

b. 采用欺诈、串通等恶意手段订立的借款合同；

c. 借款合同及其附件的修改，事先未征得保险人书面同意的；

d.被保险人明知或应当知道借款人的偿付能力或还款意愿存在严重问题或障碍仍同意借款或怠于采取必要措施导致损失扩大的；

e.行政行为或司法行为；

f.由于交易平台或/和第三方支付机构或/和银行发生系统损坏、故障，或被非法侵入的；

二爷翻译一下，意思大概是：

借款合同为假，我不赔，借款合同订立不合规，我不赔。

未经同意修改借款合同？抱歉，不赔。

另外，你早知道借款人还不了钱，你还借，那我也不赔。

还有其他第三方的责任，我统统不赔。

这其实就相当于保险公司给你一个本息保障的承诺，但同时附加了N个条件。

如果你想拿到保险公司的理赔金，那这些条件你必须得清楚明了，不该犯的不要犯。

5.

除了责任免除条款，你还需要看合同里对于保险金额与赔偿比例的约定。

不要天真地以为：出了事，保险公司就一定会全赔。

一般情况下：赔偿金额=保险责任范围内的损失×赔偿比例。

譬如，黄河金融跟浙商财险的合作（居然又是浙商财险），就有限额赔付的要求：每次事故责任限额50万元，累计责任限额1000万。

超出部分的赔偿责任，保险公司并不会负责。

另外，最新的保监会对互联网平台保证保险的征求意见稿，也对保险公司承保限额做了规定：

投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；

投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。

这意味着，不会再有侨兴那样动辄10亿元的保额发生。

同时，如果平台宣传，履约保险是无上限的本息担保，你也要留个心眼。

解决问题的关键，还是一句话：看保险合同，以条款为准。

什么？你找不到保险合同在哪里？

一个有履约保证险的平台，居然连保险合同都找不到！

你还投它干嘛？

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