香港分红险：收益率6%-7%，更重要的是美元配置！_布谷新金融

1.

大家好，我是保二爷！

很多公号都喜欢在文章前放一张美美的图。

二爷也试试，看阅读量能不能涨点儿。

前两天写了内地分红险，跟平安的代理员厮杀了几个回合。

今天，二爷想谈谈香港分红险。

香港分红险和内地分红险，最大的不同：在于美元配置。

在这个经济震荡的年代，你的钱即使跑过了通胀，可能也扛不住汇率下跌。

美元配置很重要，二爷的一个朋友早早意识到了这一点。

他兑换了一堆美元，然后......存在了保险柜。

有多少人跟我朋友一样，换了美元，却不知如何让美元增值？

首先：外币存款的收益率极低。

各大银行美元1年期存款利率约为0.6%—0.7%，

而QDII投资：一有外汇限制，二是风险不可控。

这时候，很多人都会想到香港分红险：

美元保单，安全度媲美银行，还有收益可以拿。

看起来的确不错。

那么，香港分红险的收益率如何？

二爷以市面上卖得火热的英国保诚隽升为例，为大家算算香港分红险的利率。

2.

产品：保诚隽升

以1岁女孩投保为例，缴费5年，每年保费10069美元 ，保障终身。

其保单现金价值表如下：

从图中可以看到：1岁女孩投保，到了71岁，她的总保费是50344美元，保证部分收益是9万9061美元，加上非保证收益部分，总额是303万8269美元。

二爷用此前教给大家的IRR公式计算，这款产品的实际保证部分利率为1.0001%，加上非保证部分利益，其实际利率为6.2094%。

如果保险公司的收益高于预期，那实际利率也可能高于6.2094%。

但未来的分红受汇率波动，经济环境和保险公司的投资情况影响，不能确定，一般会以保险公司往年的结算利率做为为参考

隽升是英国保诚2010年推出的，二爷找到了一份当年生效的保单。

这款产品的历年结算利率，如下图：

二爷教教大家怎么看：左边红色框部分是2011年—2016年的实际结算总额（保证收益+非保证收益），蓝色框部分是保险公司根据2016年的情况，预测的接下来数十年的收益总额，这部分数据每年都会更新。

右边黄色和紫色部分都是2010年保单生效时，所展示的预期收益总额。

从图中可以看出，2013年—2015年，隽升的实际结算总额都高出保险公司给出的预期收益。最高的时候，2013年，高出了20.76%。

而今年，隽升的结算收益比预期收益低3.86%。

也就是说：你只能获得现金价值表中预期总额（保证部分收益+非保证部分收益）的96.14%。

在这种情况下，依然以第一个例子计算，1岁女孩投保，71岁全额领取，那她的实际利率IRR=6.148%，低于预期利率6.2094%，远高于保底利率1.0001%。

以图中2016年最新的测算数据来看，35岁男士，年交保费4660美元，交5年，保终身。

在第50个保单年度，他的实际收益IRR为6.6815%，高于内地分红险收益率。

需要注意的是：香港保险以长期为主，持有时间越长，收益越高。

从这款产品来看，5年期缴费，回本期为8—9年，此后每隔十年，现金价值差不多翻一倍。

时间越长，平均下来的收益越高，大约在6%—7%之间。

但如果你投保之后，短期取出（9年以内），是会产生退保损失

所以，香港分红险比较适合长期投资的用户。

如果你想博取短期收益，或者未来资金需求频繁，最好不要买这种长线理财产品。

3.

除了收益率和美元保单的差别，二爷还发现香港分红险设计纯粹很多。

整个保险计划条款清晰明白，保单的现金价值和身故赔偿，保证和非保证收益部分都一目了然，没有其他复杂设计。

一款产品，纯粹一些是好事儿。

很多人买分红险，就是为了投资理财。好不好，收益率说了算，其他都是扯淡。

整一些返保费，返保额，送这个，送那个的幺蛾子，看起来很划算，其实就为了骗骗老人

但是记住：香港保险必须本人去香港购买，不要把钱委托他人管理。

另外香港买保险现在禁止银联刷卡，二爷写过这个事儿，也找了几个规避的方法，感兴趣的小伙伴可点击这里了解。

今天的内容到此结束！

如果你想更多地了解香港分红险，可以搜索微信关注布谷探保（ID：bugutanbao）咨询二爷。