51人品：借款人信息披露不足，提现12小时到账涉嫌夸大_布谷新金融

首先跟大家道歉，前天关于你我贷评测的历史成交数据最后一行有笔误，2016写成了2015。好多粉丝在后台留言指正，感谢大家的提醒，布谷君以后会仔细再仔细，尽量把失误（错误）消灭掉。

今天是本周最后一个工作日，布谷君想帮大家评测一下51人品，这家平台布谷君最近刚刚接触，今天早上打开后台，看到的第一个留言竟然就是51人品。真是择日不如撞日，布谷君赶紧打开51人品官网，这家名不见经传的网贷理财平台至今累计成交金额接近200亿元，累计用户数接近400万（见下图）。从体量来看，这家平台已经不小，在网贷理财市场算准一线平台。

基本面：又一家活期平台，产品设计有亮点

根据官方信息，51人品是51信用卡旗下品牌，后者是中国最知名的信用卡账单管理初创企业之一。注册成功之后，布谷君在51人品 App上发现这家平台同时有投资和借款两大功能。布谷君认为，51人品理财端的大量资产应该来自借款产品，这也是基于51信用卡此前积累的用户和数据优势。

对于借款产品，布谷君不做过多评价，今天重点聊一聊51人品的理财产品。51人品的理财产品只有活期，但是跟之前布谷君评测的大多数活期平台不一样的是，其活期产品分为存钱罐和人品宝两种。（见下图）

其中存钱罐的年化收益率为3％左右，当前七日年化收益率为2.72%，人品宝的年化收益率为7.1%，但是这俩产品并不是并列关系，而是有点升级的意味，具体一点说就是想投资人品宝必须先投资存钱罐，投入到存钱罐的资金进入排队序列，等到人品宝有资产（债权）放出，才正式通过竞购投资进去。

这个做法有点类似爱钱帮让投资者的账户余额投资到高流动性的货币基金。如下图所示：存钱罐对应的是汇添富基金，人品宝对应的是51人品借款端的债权，按照官方口径是支持随存随取，12小时内到账。

从商业模式来看，51人品活期产品的设计有亮点，既保障了站岗资金的基本收益，又避免了被人诟病资金池。（布谷君注：人品宝债权转让时有人接盘）但是，还是有些问题无法解释，下面一一谈下。

布谷TIME实测：借款人信息披露不足，提现12小时到账涉嫌夸大

前面谈到51人品的亮点，都是布谷君在投资前的感性认识，下面用实际投资体验来看看这家活期平台的理财产品到底如何。

一、存钱罐真的是51人品开发的产品？

布谷君在第一次充值时（周四下午17:07）被提示到，存钱罐的利息下周一开始计算（见下图），这与余额宝的机制一样，当天下午3点后存入的资金算作次日存入，再往后推一个工作日才开始计息，因为审核需要一个工作日。

但是有点奇怪的是，布谷君在充值半小时之后就发现已经成功购买到人品宝，也就是距离存钱罐的计息时间还有至少四天，不算周末的话也还有两个工作日，显然看到这里各位会有一丝质疑，那就是自己充值的资金真的购买了汇添富基金吗？

布谷君查询了51人品官网的协议，发现余额理财功能是新浪支付（微钱包）附带的（见下图）。

布谷君查询汇添富基金官网，也在合作机构里发现了新浪支付旗下的微财富（见下图）。

但是布谷君输入自己的姓名和身份证号，在上图页面查询，却并没有如上图显示的那样查到自己的账户。布谷君转到新浪支付官网，也不能用51人品的账号和密码登陆。

布谷君就此咨询了新浪支付的客服，其表示确实与51人品进行了资金托管的合作，该平台注册的用户也会在新浪支付开通专门的账户，并拥有余额理财功能，新浪支付会保障用户账户内的资金安全。但是目前用户确实无法登陆及查看账户信息，以后会逐步开通该功能。

值得一提的是，在了解到汇添富基金直接对接的是新浪支付之前，布谷君去咨询了51人品的客服，其回复有些耐人寻味：

其实，新浪支付客服的说法是解释得通的，但是51人品的客服又说是其公司直接购买的汇添富基金，布谷君觉得有点晕，然后又去问了下新浪支付的客服，其表示“存钱罐”就是汇添富基金的产品，是自动购买的，“可能那边没说清楚吧”。

布谷君认为，存钱罐应该是新浪支付附带的一个小福利，并不是51人品专属的理财产品，甚至不应该被当做一个产品来卖，51人品把这个当做卖点有点取巧。

二、人品宝涉嫌违规

51人品官方显示，一旦有人发起贷款或者债权转让，存钱罐内的余额就会自动排队竞购债权，即人品宝。布谷君在存钱罐充值了100元，过了半小时左右就竞购成功了，下图为债权信息：

这里面有点问题：这种“自动竞购”的方式，违反了去年底出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第二十五条 ：网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

三、借款人信息披露不足

51人品声称自己有严格的风控措施和贷前审核，但是布谷君却没有看到，比如都需要审核哪些资料、如何保障投资者资金安全等等。布谷君尝试了一下人品贷，发现自己的额度是0。

然后点击提额和降息，发现需要进行如下认证：

但是，打开前文提到的借款合同，只能看到被打码的借款人姓名和身份证号（见下图），其余的信息，比如很关键的借款用途以及最关键的还款能力，都看不到，上面提到的需要认证的信息，以及能够证明借款人有能力还款的证明材料，譬如收入证明、银行流水之类的，都没有。这些关键信息的缺失会让投资者困惑，一旦出现问题，维权肯定是个麻烦事。

布谷君希望51人品能够向投资者说明借款人都认证了哪些信息（甚至是其人品值），并进行尽可能全面、透明的披露。

四、随存随取和12小时到账都是骗人的

51人品的噱头就是“活期”，并始终宣传随存随取、12小时到账，但布谷君提现时却遇到了困难：

如上图，明明充值了100元，却只能取2.34？布谷君咨询客服，得到如下回应：

你们说是不是骗人？布谷君真的特别生气，选择了普通取现，果然过了一天还没到账，这算什么活期，算什么随存随取，算什么12小时到账？这个12小时到账的广告涉嫌欺骗投资者。

其它：从官网信息来看，51人品有风险准备金，由中信银行监管，平台账户资金由新浪支付托管，相对没有第三方支付机构托管的平台安全度要高一些，但是距离银行资金存管还有相当距离。另外，51人品没有披露第三方担保的有关信息，这个布谷君觉得是把双刃剑，不兜底是大势所趋，但是可能会影响投资者的信心。

结语：布谷君认为，51人品的商业模式还是值得其它同行借鉴，但是其中的夸大宣传应该尽量规避，该披露的信息也应该全面披露，不要让投资者睡不着觉。