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财务总监亲述:如何判断一个平台是否安全?

2021-04-22 23:16:21 来源:蔚蓝财经

王伟,80后,年纪不大的他凭借自己的努力,已经是一家知名企业的财务总监。

他有两年半的P2P投资经验,目前主投的平台有5到7家。

因为财务出身,王伟平时喜欢分析和研究各个平台,对网贷理财有一些自己独到的看法和见解,在谷粒多2群圈粉无数。

布谷TIME12月3号在北京的活动也特意请他到现场为大家分享投资经验。

我们来看一看,这个年轻的财务总监怎么投资网贷。

以下内容为王伟在活动现场亲述,笔者整理。

1.网贷不等于银行,没有绝对安全

我在群里面,很多人经常问我:这个平台安全吗?

其实我想告诉大家:网贷平台不等同于银行,没有绝对的安全,只有相对安全。

更多的是通过资产配置,结合安全性、流动性、收益率,还有分散度,提高投资组合的抗风险性。

我们也需要研究平台规则,提高周转率,把握行业规律,提前布局锁定收益,从而提高综合投资收益率。

总的来说:就是不恐惧风险,通过高收益来覆盖网贷的高风险。

2.平台信息披露我们要关注什么?

下面我结合安全性、流动性、收益率还有仓位控制给大家分享一下:2017年我们该怎么投网贷?

首先是安全性:

安全性是投资者普遍关心的。

我们怎么样选择一个好的、相对安全的平台?

我认为有两个方面:

A.关注负面消息

通过百度,论坛或者布谷TIME、网贷之家、网贷天眼等第三方平台,看看平台是否有负面信息。

譬如,上海一个平台,媒体报道他们提都现困难了。我发现还有好多人进去投资,还有设置自动投资的,这个接盘侠就当得太亏了。

B.信息披露

我是从以下几个方面看平台披露。

a.首先干爹背景,平台是否有一个可靠的干爹?

如果是上市公司背景,先要判断这个上市公司是否是朝阳产业。

如果上市公司连年亏损,它控股的平台,基本上最后没有什么好结果。

还有一些港股控股的平台,港股里面经常有所谓的仙股。还有所谓的新三板,它流通性很差,这类所谓的上市公司也没有多大的作用。

最可靠的还是在主板上市、朝阳产业,在一个平台投资比例至少在20%以上的平台。

因为上市公司很注重它的市值变化,如果出现问题平台,对上市公司市值带来负面影响,很不值当。

如果是国资背景,那要选择知名国企或者大型央企,一些小的国企也未必靠谱,这一两年可能工资都发不起。

b.其次要看团队背景

互联网金融,互联网只是一个技术手段,金融才是本质。管理团队一定要有金融从业经验。

在此基础上,再看团队是否有互联网运营背景,是否有知名企业的技术背景。

c.还有其他一些披露数据:

比如注册资本,注册资本虽然现在是认缴制。但有的平台注册资本才100万,它能好到哪儿去?这种我肯定不会投。

还有贷款余额,它决定了一个平台的收入大小,资金的流入和流出,也决定着平台是否能稳定运营,是否有重大的偿还压力。

如果你有时间,可以关注平台每天贷款余额的变化大小,每天偿还金额的大小,每天的应还款额占贷款余额的比例越小,就说明这个平台越稳健。

还有一个很重要的数据:前十大投资人和前十大借款人占比情况。

这个占比越小,说明平台相对稳健,也符合普惠金融小额分散的监管方向。

以上是信息披露需要关注的地方。

3.平台的安全性还能怎么考察?

第三个也是大家极为关心的,如果你去一家平台考察,考察什么?

A.资金安全

任何一项投资都以资金安全为基础,尤其今年的8月24日《暂行办法》出台以后,要求各个平台必须采用银行直接存管,它可以有效地规避资金池。

虽然说存管不能有效地规避假标跟自融,但是可以增加平台的违规成本,我们的钱也相对安全。

B.项目安全

这个平台采用什么方式挣钱?也是业内常说的资产情况。

我举几个例子:房产抵押、车辆贷款、信用贷、供应链和珠宝贷,不同的方式有什么风险?

a.房产抵押

房产抵押最大的风险是地域风险,比如北、上、广的房产,很好抵押。但你要在鄂尔多斯那个鬼城,这种抵押就很难了,这是地域风险。

还有一个风险:当出现逾期,房产的变现能力和变现速度。同样贷款额度抵押的房子,有些能卖300万,而且很快。有些只能卖200万,还卖不出去。

b.车辆质押跟抵押

车辆质押的风险来自于产权不明晰。

因为质押车辆是在平台控制的手中,它的产权不明晰。还有是否有贷款余额,是否重复抵押,估值是否准确,这是车辆质押最大的风险点。

车辆抵押最大的风险点来自于是否重复抵押,估值是否靠谱。

c.个人信用贷或消费贷

借款人的金额小,违约成本相对比较低,需要短期内平台迅速做大交易量,通过高收益来覆盖它的高成本。

d.供应链

供应链很大的风险点来自于它的合同是否真实,交易是否真实。

另外,供应链因为有买方、供应方、保理公司等参与,交易环节特别多,每个交易环节都可能有风险。

e.珠宝贷

珠宝贷最难的是这个珠宝是否真实,投资人不好判断。

另外珠宝的估值、珠宝的抵押,珠宝的保管,还有珠宝的变现都比较难,所以我基本上不投珠宝方面的项目。

C.保障能力

第一:看风控

平台的风控就要回归到管理团队了,必须要有金融从业经验。

风控首先要审核借款人的借款资质、经营状况、还款能力,要充分保障他的第一还款来源。

第二:看抵押物

当第一还款来源无法保障的时候,会处理抵押物。这就要考察抵押物的估值、抵押物的抵押率等。

第三:看风险保障金

当逾期在一定范围内时,平台会通过风险保障金去偿还。这就要看平台的风险保障金是否充足,提取比例是否合理。

第四:看担保公司

很多平台经常会引入第三方担保公司。担保公司一定要选择合规的,保障能力强一点的。

我比较认可的是融资性保障公司,因为带有“融资性”三个字的担保公司,本身它的牌照就特别值钱。

另外融资性担保公司对于项目的审核,平台的监管,还有违约以后都有代偿机制。

最后:看经营风险

平台主要收入=贷款余额*利差。互联网公司大部分是轻资产运营,它的成本主要来自于人力成本、房租、推广费用,还有一些坏帐、办公费等。

我会去关注平台的坏账和各种推广运营成本,最终是否获得赢利。

一个赢利的平台肯定比一直亏损的平台风险小。

4.如何提高投资收益?

最后,我想跟大家讲一讲我的投资策略和提高收益的技巧

我的投资策略大概是这样:

80%资金分散在5-7个主要投资平台中,以后随着资金逐渐增加,每年根据投资体验适当增加1-2个主投平台。

如果没有特殊活动,基本各平台仓位保持在10-15%,遇到合适的活动,会大幅度加仓,加仓后,操作思路就是到期提现后再调整仓位。余下20%左右资金分散在几个备用平台,遇到短期活动可以加快周转率提高收益。

一些具体的提高收益的技巧,供大家参考:

1)珍惜新手标及用足限额,结合红包;

2)关注计息时间、提现到账时间、提现费用减少资金站岗;

3)珍惜签到及生日红包,例如10月搜易贷88月投10000元,月标收益可以达到16.56%;

4)多配置一些备用平台,通过不同平台不同周期的标种搭配,调整仓位和到期时间,避免站岗;

5)根据行业规律参加平台活动提前布局。

一般进入四季度至春节前,各平台会加大福利活动力度,把握好每次机会,尽可能投长期标+活动加息。

平时根据活动需要,每月投资长期标增加收益,一年下来收益率增加2-3个点左右,流动性还特别好,尤其在安全性高的大平台。

6)长期标80%选择月付息终还本,20%选择等额本金,加强流动性把握活动机会同时也降低风险。

ps:我认为长期标、短期标风险其实都是一样的,当平台出现风险时,一年和一天标的资金瞬间都成为数字。是否选择投长期标应更多从资金流动性考虑而不是安全性。

7)长期标选择加息券,短期标选择红包提高周转率。

尤其对于部分红包活动比较多的平台,可以采用等额本息还款方式用红包加快周转率。

8)短期平台无活动可以查看转让区,投转让区也可以增加收益。

9)敢于开发新平台,部分新平台安全性不比老平台差。并且一般新平台需要推广,收益都比较高。

10)珍惜降息前的投标机会,一般快到降息日前几天标特别难抢。在此之前,提前锁定长期标。

以上,就是王伟的投资经验分享。每个人资金量不同,收益目标不同,风险承担能力也不同。王伟的投资经验不具有可复制性,更多地给大家提供一些参考。

授人以鱼,不如授人以渔。希望每一个小伙伴都可以通过学习拥有自己的判断力,变成一个成熟和理性的投资人。

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