荷包金融：小心，这是一个140亿的坑！_布谷新金融

更正说明：由于知识水平有限，在此前的评测中，将鲸鱼宝实缴资本数据写错。更新版请查看“阅读原文”。对于被误导的粉丝，布谷君十分抱歉。请大家多多指正。

中国互联网金融协会成立了，互联网理财平台终于找到组织了，但是广大的投资者的组织在哪里？好像还找不到。好吧，姑且让布谷君和大家一起共度周末吧。

首先要说一句，布谷君的粉丝们，你们真的太厉害了！这两天，先是帮布谷君揪出了鲸鱼宝这个骗子平台，今天又帮布谷君抓到了另外一家高危平台。好吧，不卖关子了，在最近几天，有数十位粉丝都建议评测荷包金融，是你们已经嗅出来不对劲了么？

大家都知道，投资理财最重要的是什么？安全、安全、安全（重要的事情说三遍）。布谷君还是那句老话，互联网理财行业总体上还是很好的，但是“披着互金外衣的狼”也潜伏在大家身边。布谷君最恨坏人作恶，相信你们也不能忍，大家一起动手，避免馅饼变陷阱的悲剧重演。

先来看看数据，根据官网信息，截至3月24日，荷包金融成交规模已超过140亿元，注册用户超过338万人。当然，目前在荷包金融官网已经找不到当前成交规模的数据，只有注册用户数据。（见上图）

不显山不露水的荷包金融上线刚刚1年，成交规模竟然可以比肩人人贷（147亿元），这不得不让人刮目相看。

下面是荷包金融2015年12月到2016年2月的一组数据：

2015年12月，上线9个月，用户数量突破150万人，交易量接近70亿元。

2016年1月，上线10个月，用户数量突破200万人，交易量突破100亿元。

2016年2月，上线11个月，用户数量突破295万人，交易量突破136亿元。

布谷君发现，荷包金融最近3个月注册用户数从150万激增180多万到338万，交易规模翻番净增近70亿，这个速度堪比e租宝赛过唐小僧。作为一个行业新手，短时间内用户数、成交量就以异乎寻常的速度增长，有点不正常。

基本面：表面光鲜体验超赞，争议不断但依然人气不减

在注册后，布谷君发现，荷包金融这家位于深圳前海的平台官网页面设计简洁干净。不过，跟多数移动端理财平台一样，官网和微信端只提供基本信息服务，投资入口都导向App。实话实说，荷包金融App做的确实不错，页面简洁，体验流畅。此外，UI精美程度、设计水准在行业内应该属于顶级。不过在投资时用户查看投资协议做的很隐蔽，这个投资协议放在右上方，投资前很容易忽略，投资后反而找不到入口查看（反正布谷君找了半天没找到）。

荷包金融产品设计很有特色，基本一水儿的短期，最长投资期限是88天。除了零钱包外，还有28天、58天、88天三种定期产品。零钱包年化收益为8%，每周上涨0.5%，最高年化收益率10.88%；此外还有锁定期28天的零钱包定期，年化收益率12.88%。其它的定期产品有企业荷包贷、物业荷包贷、保单荷包贷和小荷包贷4种，期限58天的年化收益13.88%，期限88天的年化收益15.68%。（这个公司的老板一定天天想着发财，这么多“8”）

总体来看，荷包金融产品期限较短，收益较高。虽然网上有声音怀疑平台高管造假和庞氏骗局，甚至有人直呼骗子平台，但荷包金融仍是一标难求，一般发标后30秒内就被抢光。

布谷TIME评测：规模被体验金放大数倍、资金流向存疑

荷包金融很懂人性，产品也很好上手，并因此收获了广大投资人的追捧，尤其是小白用户。但是布谷君想知道，荷包金融成交规模真的有那么大吗？背后对应的资产安全吗？投资者的资金安全吗？

一、规模激增涉嫌造假，利用体验金冒充交易规模误导用户

荷包金融除了零钱包和零钱包定期随时可以投资外，每天固定时间发布5个标的，每个标的规模为150万或200万，也就是总额不超1000万。

以荷包金融官网公布的2月月报来看，2月22日－2月28日，一周交易规模8.4亿元（839,928,556元），每日成交规模约1.2亿元。每日发标1000万，成交额1.2亿，也就是说每天零钱包和零钱包定期会吸金1.1亿元，这个规模布谷君不敢相信！

原来，奥秘在于体验金。荷包金融注册非常简单，只需要填写手机号可以轻松注册，并且获赠5000元体验金，不用实名注册也不用绑定银行卡即可将体验金投资到零钱包，获得7天收益。此外，绑卡充值还会赠送1000元体验金，转入零钱包再送1000元体验金。也就是一个注册用户可以带来5000元的交易规模，一个真实的投资用户可以虚增7000元的交易规模。

从去年12月份到现在，荷包金融用户规模骤增180多万，且不说这180多万是否是真实的投资用户，这批人光是注册赠送体验金带来的交易规模最高可以超过百亿元。

体验金活动现在还在进行着，可想而知，荷包金融整体成交规模被注了多少水。再进一步，有这么多是虚拟的成交额，那么这些体验金需要付出的利息该有多少？荷包金融因为这些虚增的交易要付出巨大的运营成本，由此带来的靓丽数据也让一些投资者失去理性。

二、资金流向存疑，充值资金最后到了一家饲料商户？

周五下午，布谷君通过手机在荷包金融充值了两笔100元的款项，这钱是怎么流转的呢？请看下面这个曲折的故事。

1、平台充值时布谷君用的是招行账号，招行将两笔款项扣款成功后，手机银行端只显示银联渠道转出，拨打招行电话回馈是银联商务代扣。

2、布谷君电话咨询银联商务客服，得知该笔款项被银联商务有限公司厦门分公司实名代扣，但是钱的去向不知。

3、布谷君今天接着打银联商务的电话，查到扣款商户代码是898350249000172，代扣原因是公共事业缴费。布谷君离厦门好几千公里，跑去为厦门公共事业做贡献，难道脑子烧了？

4、银联商务厦门分公司反馈称钱是被恒丰银行代扣，但为哪个商户代扣暂无信息。

5、布谷继续拨打恒丰银行电话，客服回应无法查询，让我回头去招行查询。

6、一直到现在，布谷君也不知道钱到底去了那里。

期间，荷包金融联系过布谷君，称他们平台的钱是被第三方支付公司“宝付”托管，但是追查到现在为止，仍不知道最终流入的账户是哪家。

无独有偶，布谷发现多赚理财师此前也有一篇关于荷包金融的文章，里面提到他充值的资金通过银联查询流向了一家叫清远江丰饲料的商户。（如上图）难道荷包金融的资金托管方是这家经营饲料的商户？你信吗？这从侧面证明投资者的钱直接进了某些人（机构）的口袋，至于这个人（机构）跟荷包金融是什么关系，布谷君只能提示大家小心点。

三、几个疑点：

1、零钱包项目涉嫌期限错配和资金池：

荷包金融零钱包对应的是个人小微金融债权，包括小荷包贷等（见上图），相当于跟定期产品的资产配置一致，这样的资产配置如果还能够随存随取的话，几乎99.9%是资金池。

2、此前，多赚理财师撰文表示，荷包金融部分借款项目没有披露借款企业信息、借款用途以及还款来源。（见上图）对于投资者而言，这样的三无项目风险很大。

3、至于像民生银行千万级风险预备金，这种无据可查的保障措施，布谷君连一个标点符号都不相信。

结语：布谷君要特别提示粉丝们，从充值资金流向可以看出荷包金融这家平台存在巨大风险，其它的问题相对这个可能还是小事。