家庭财务安全：对家庭理财构成最大威胁的不是房价， 而是床价！

　　上一篇《买定期寿险的五个步骤》中，我们聊了「活得太短」这个风险如何去使用保险产品做对冲，这一篇我们来聊聊「年轻时活得不好」，也就是疾病给我们家庭财务造成的风险。相对于活得太短，疾病的风险要大得多，概率也要高得多。尤其是在现代社会，疾病对我们家庭财务安全的威胁甚至可以排在第一位。

　　对于普通人来说，即便房价崩个盘也不如疾病的威胁大，更何况我们现在房子还一直涨不停，管都管不住。其实即便在美国那种房地产可以随便崩盘的国家，造成个人破产的最大因素都不是房子，而是医疗费用开支。美国的医疗费用开支占了GDP的17%尚且如此，以我国这种医疗开支仅占GDP5%的水平，未来随着人口结构的进一步老龄化，医疗资源会越来越稀缺，这个威胁也会越来越大。

　　所以，管理好疾病给我们家庭财务造成的风险是所有保险配置中要优先考虑的，也是要重点考虑的。

　　这是广东地区的住院平均费用，过去的10年一直在涨，到2019年底已经突破了12000元大关。

　　按照目前的价格水平，一个大病医疗，在社保之外的部分大约也要30万左右。没办法啊，大病治疗需要的各种新药和新的治疗手段都不在社保之列，基本医疗保险就是个基础，如果我们不要命了，这钱到是可以不花。

　　面对日益高企的医疗费用，我们如何保证自己的家庭财务安全不受疾病的冲击呢？大树觉得起码要做好三个事情，尤其是最后一件事。

　　1、建立家庭医疗储备金

　　医疗给家庭带来的财务风险主要体现在住院以后，门诊虽然比住院更加频繁，而且价格涨得也挺快，但是毕竟金额比较小，支付压力没那么大，小病小灾的一般也都在医保之内，所以可以忽略不计。家庭医疗储备金是用来应付住院以后的费用的。

　　我国的医保有个个人储备账户，这个账户一般是按照个人月工资水平的一定比例扣缴的，一般2%左右吧。如果你月薪是10000元，那么你每个月就有差不多200块存在这个账户里。

　　这个账户除了应付日常门诊的费用外，剩下的钱可以当做住院医疗储备。但是现在住院医疗价格持续攀升，广东地区已经平均在10000以上了，所以这个医保的储备显然是不够的，差额部分需要我们自己储备起来。储备金额不需要太多，就按照「家庭人口✖️平均水平✖️2」来算就比较充裕了，如果你一家三口，那么家庭医疗储备金有个6万，应付一般疾病的住院治疗就够了。

　　2、配置合适的重大疾病险

　　相比普通的住院治疗，重大疾病是对家庭财务打击最大的情况。按照现在的医疗价格，重大疾病获得一个比较好的医疗，医保范围外大约还要30万左右吧。这个金额对于大部分家庭已经可以说是大额的支出了。

　　不过好在年轻的时候，发生重大疾病这事是个小概率事件，小概率事件是可以用保险来解决的。

　　买重大疾病险大家要注意两件事情：

　　一个是杠杆问题。如果你每年交10万，保额20万，这种就不要买了，没什么意义，买保险的意义就是小金额大保额。

　　一个是买多少保额的问题。这事儿首先要考虑医疗价格涨价的因素。你不能说现在需要30万，那你就买30万，一般重大疾病出险往往是10年以后的事情了，如果只考虑现在的价格不考虑涨幅，那真有问题时，保障是不够的。

　　考虑到未来医疗资源持续稀缺，咱们保守一点按照每年8%的涨幅来计算，现在30万的医疗费用，到10年后需要64.77万元，而20年后这个费用将达到139.8万元，30年后将是301万元。

　　如果你现在是35岁，30年后就是65岁，那时候如果发生重大疾病，治疗费用可能会高达300万元。

　　大家都知道，人到老年后发生重大疾病的概率是很高的，大树记得之前在什么地方看到一个数据说中国人得癌症的概率高达78%，数据是否可靠严谨我不知道，但是反应的事实是正确的：人到老年得重大疾病的概率很高。

　　既然30年后，我们得重大疾病的概率如此之高，治疗费用又如此之贵，那是不是意味着现在我们买重大疾病险就要买300万保额呢？

　　当然不是，因为你记住，保险是个概率的游戏，他能解决的是低概率风险问题，当一个事成为高概率事件时，这事靠保险解决就不会是最优的选择。

　　大家想想，如果你现在买一个保额是300万的重疾险，50倍杠杆也要6万一年，这个费用已经非常高了，再考虑你一家三口，那保险支出就高得离谱了，显然是不合理的。

　　好，就算你有钱，这点费用不算啥，但是对于30年后的风险，我们每年拿6万去理财，这么长期的投资年化8%一点都不难，按照这个数计算，三十年后你投入的这笔钱也早超过600万了，比300万的保额高一倍很正常。

　　那到底重大疾病险要买多少保额呢？那首先要搞清楚重大疾病险保的是啥。保的不是你终身，即便它这样写也没用，它能保障的是年轻的时候得重大疾病，因为这是小概率的。

　　有点抽象了，举个栗子吧。大树从体制内辞职出来的时候，给自己和家人买了重大疾病险，50万的保额，每年10000出头，杠杆50倍。也就是说每年交10000元，如果出风险了我可以获得50万的保险金。这样的一份保险能保障我什么呢？按照之前的计算，这只能保障我10年内发生重大疾病不至于影响家庭财务。而十年后怎么办呢？十年后的事情就要靠自己的积累了，退休后更加如此。

　　至于重大疾病险要保谁，大树意见是凡是存在这个风险的家庭成员都是要买的，因为这个风险冲击的主要是支出。

　　3、积累自己的养老医疗资金

　　当重大疾病成为一个大概率事件时，没有谁会给你保障的，靠的只能是自己。

　　面对30年后300万的医疗费用我们怎么办？别担心，看上去好像数额很大，但好在我们有时间。

　　积累够30年后的医疗费用看上去很难，但是放在30年的维度里，这事就没那么难了。我们需要做的是每个月固定投资个2000元，按照8%的收益率水平，30年后你就有300了，不信你可以算算。

　　当然，你可能会说「大树你忽悠我们，我们哪里去整年化8%收益的投资啊？」

　　没错，无风险收益肯定搞不定，我们只能去投有风险的，但是30年的时间可以抹平一切风险。长期投资，8%的收益率不算是很高的水平。至于如何构建这样的投资组合，大家可以关注大树这个系列的文章，到后面资产配置的内容里，会对这个事情有比较详细的交代。

　　当然，应对疾病我们可以在财务上进行安排，但是财务安排终究只是个补偿，我们还是要尽可能的去降低这个风险。

　　如何降低呢？那就是养成健康的生活方式，不要等40岁了才开始养生。养生这事和买保险一样，也是越早越好，90后的筒子们保温杯里泡枸杞已经可以喝起来了。