家庭财务安全：买定期寿险的五个步骤

　　上一篇《生命中有哪些我们不能承受的重》中，大树概括性的和大家聊了在人生中我们可能面临的一系列财务风险，罗列出这么多的风险不是要引起大家的焦虑来安利买保险，这些风险首先是低概率的，绝大部分人、绝大部分风险应该是一辈子都不会遇见的，我们也祈祷大家不要遇到这些风险，平安一生。

　　但是，很多时候我们没法左右命运，一旦我们遇见上篇中所列的风险事件，我们自己或是我们深爱的人就可能遭遇难以承受的打击。虽然，我们不能直接的在情感上去抚慰受到伤害的人，但是起码我们可以在财务上有所准备，从而在坚实的物质基础上让时间冲淡一切，这也算是一种间接的慰藉吧。

　　每次写到家庭财务风险管理的时候，大树心理都有股莫名的悲伤，毕竟这一部分的金融理财安排都和各种不幸联系到一起。但是没办法，我们生活在这个现实的世界里，即便悲伤也要一一的把这事说完。

　　在上一篇罗列了人生主要面临的财务风险上，以后的几篇我们来一一对应这些风险，说一说选择保险产品的方法和原则。今天这篇我们先来看看，在面对「活的太短」的风险时，我们选择保险产品的主要步骤和原则。

　　为什么会有活的太短的风险？只有两种可能，一种是出现意外事故，另一种就是因为疾病，针对这两种风险，我们可以选择的对冲工具也是两个：意外险和定期寿险。

　　意外险顾明思议就是被保险人遭遇保险合同约定的意外事件时，保险公司对受益人进行赔付，而定期寿险是当约定的期限内，被保险人死亡，那保险人进行赔付。很显然，定期寿险的保险范围是包含了意外险的，所以定期寿险会比意外险贵，意外险保障范围更窄一些也更便宜些。在收入条件允许的情况下，对冲这类风险我们首选定期寿险。

　　那如何选择定期寿险产品呢？

　　1、这个保险应该买给谁

　　定期寿险是对被保险人去世而引发的家庭财务风险提供的一种补偿。并不是任何人都需要针对这个风险项买保险，因为这个风险给家庭财务带来的冲击主要是收入的消失，三种情况下，这个风险是不需要买定期寿险来对冲的。

　　第一种情况就是你没有给家庭收入带来任何贡献，那么这个保险是不需要买的。比如软饭男、保养女或是家庭中未成年的孩子，都不需要买这个保险。

　　第二种情况是，你一人吃饱全家不饿，单身且父母不需要你的收入来赡养，这种情况下你的收入不需要为任何人负责也是不需要买个保险的。

　　第三种情况是，你有收入并且也需要对家庭收入负责，但是你的这个收入主要是财产性收入，那么你也不需要买这个保险。但是注意，职业股民的收入是不属于这一类别的，因为炒股赚的钱看上去是财产性收入，但它是依赖于你的脑力劳动的，本质上还是一种劳动收入。

　　除了这三种情况外，有收入有责任的家庭成员都是需要买个定期寿险来进行风险管理的，这些家庭成员就是被保险人人了。

　　2、这个保险的受益人应该是谁

　　因为这个保险是以生命的长度来作为被保险的风险事项的，所以这个保险的受益人必须是你的直系亲属，不能是你的朋友也不能是你的拜把子兄弟，如果是养子养女这种没有血缘关系的，那是要有完整的收养手续的。

　　之所以这样设计是为了防止逆向选择。所谓逆向选择就是因为有了保险，故意造成被保险人发生事故的行为。因为对冲一个风险而产生另外一个风险了，这是不能被允许的。虽然直系亲属也可能会出现这样的行为，哪怕自己都有可能自杀，但是这个逆选择风险已经比选择没有关系的人要低很多了。

　　那么在直系亲属之间选择谁是受益人就根据大家的不同情况来选择了，选择自己是受益人，那么当风险事件发生时这笔保险金就会在夫妻财产分割后根据继承关系来分配，如果选择小孩，那么成年前夫妻另外一方可以监护，成年后这笔钱是由孩子来使用的，如果选择夫妻的另外一方，那这笔钱就是由另外一方使用和支配。

　　考虑一般的情况，这个受益人大树是建议写自己的，因为当自己发生风险的时候，家庭关系改变最大的是自己父母和这个家庭之间的关系，子女的抚养是有法定义务的，但是自己父母和这个家庭的关系就没有了，所以选择自己，按照继承去分配那父母那可能更有保障。

　　当然，如果你是一个精于计算的人，每个继承人的份额都计算清楚，那把受益人都分开买多几份保险合同、用遗嘱实现分配都行，只是这种方式似乎有点反人性，毕竟我们作为人都是不愿意在这样的事情上想太多的。

　　3、定期寿险要保障多长时间

　　保险公司提供的定期寿险保障时间是有很多种选择的，我看到有的产品保障时间居然可以达到90岁。很显然，保障的时间越长保费越贵，但是过长的保险期限对于我们来说是没有必要的，保到90岁那基本上是给保险公司贡献保费去了。

　　如上文说到的，这个风险主要是收入的冲击，正常的情况下，我们的劳动所得也就是到退休时为止，所以这个保险买到自己预计退休的年龄就行了。至于这个退休的年龄是多少？80前的同志们买到65岁，80后的买到70岁估计也就差不多了。

　　你可能还会疑问，那退休后不是还有退休金的收入吗？这个没关系，因为退休后的支出和工作期间的收支是有很大差异的，退休的时候房贷还完了，父母孩子基本上也不需要自己支持了，所以当因为风险事件收入没了的时候，同时没了的还有支出，所以也就不需要用定期寿险来对冲这个东西了。再说了，退休后已经不属于活的太短的风险范畴了。

　　4、买多少保额的定期寿险

　　买多少保额的定期寿险可以用两种方法测算，一种是基于未来支出的精算。这种算法就是把未来可以预期的家庭支出都列出来，然后按照货币时间价值折现，这个折现值中由被保险人收入负责的部分就是定期寿险的保额。这种算法最好的方式做一张人生财务流量模拟表格，有点复杂，大家不懂算或是懒得算可以找个靠谱的专业理财师帮你们算算，我想他们是很愿意帮你的。

　　另外一种是基于自己收入的粗略估算。有一种说法是定期寿险的保额买自己收入的十倍。这个说法有其合理性，因为站在长期的维度，用一个资产组合是可以使这笔钱的资产平均回报达到8%左右的，这样你的收入损失不一定能靠理财收入覆盖吗，但考虑到支出的同步下降，有80%的收入替代也是足够了。

　　不过这个说法也有一个需要注意的事情，那就是这个收入不是自己现在的收入，你总不能买了保险马上就挂掉吧？这个风险如果发生，是不确定的未来，可能很长也可能很短，这个收入必须要考虑时间价值，所以这个收入应该是一个自己预期的平均收入。

　　如果你现在三十岁，未来十年你可以按照10%的收入增长计算，未来10-20年按照5%计算，20年后的按照3%计算，这样的假设大体上能和自己一生的收入曲线差不多，算完平均一下，这个数乘以10大概就是你要买的定期寿险的保额了。

　　5、保费如何缴

　　定期寿险的价值就在于一个小成本开支来对冲一个低概率大风险事件。所以杠杠越高越好。购买定期寿险，保险公司一般会提供一次性缴清所有保费的趸交，也可以选择5年10年20年缴清，我们不要去管保险公司提供的多少选择，直接选那个缴费期限最长的就可以了，这样选择，这个保险的保费和保额之间的杠杆最高。

　　一般按照现在的定期寿险的价格，20年的缴费期限，保额和保费之前大约是500分之一的水平，这个水平是可以接受的。

　　当然，每个保险公司定期寿险的具体条款是有差异的，并不是保费越便宜越好，在同等保额和缴费期限的情况下，保费低往往意味着更多的免责条款或是更多的健康告知义务和职业限制，所以大家要根据自己的具体情况来选择。如果不在乎钱，也懒得看太多，那保额相同，缴费期限相同的情况下选最贵的那个，这个时候你就只能相信监管和市场充分竞争了，一分钱一分货嘛。

　　有一首歌很洗脑的歌叫做《死了都要爱》，大树写这篇文章的时候，脑子里一直都是这歌的旋律。然而，死了还如何去爱？五个步骤，一份定期寿险。