家庭财务安全：生命中有哪些我们不能承受的重

　　之前，我们用不可控、不可承受、低概率三个条件给保险这事画了一个圈，排除了那些圈外想要混进来揩油的筒子，我们今天就来看看，符合这三个条件圈内有哪些是我们生命中不可承受之重，这些是需要我们使用保险这一工具来进行对冲的。

　　这些需要考虑安排的家庭财务威胁大概可以分成两类：一类是我们自身所带来的风险；另外一类是责任带来的风险。

　　我们自身面临的、能够给家庭财务带来不可控威胁的风险主要有三种。简单粗暴一点，大树把它们叫做活得太短、活得太长和年轻时活得不好三种。

　　1、活得太短

　　第一种的活得太短比较容易理解。当你是家庭的主要收入来源的时候，不管是因为什么事情导致活得太短，收入肯定是要消失的。这种突如其来并且不可恢复的收入断崖式下跌就会给整个家庭财务状况带来不可承受之重。我们没有人能够预知自己的寿命是多长，所以我们也没有办法去控制这个风险，面对这个风险我们需要用保险来进行对冲。

　　这些保险可以是意外险、可以是定期寿险，这些东西如何选我们后面再说。卖保险的会和你讲，买这些保险是一个人对家庭负责任的表现，虽说他们说这种话是想给你带个道德帽子有利于销售，但是这句话却是对的。所以，在看文章的姑娘们啊，当一个男人追求你说要守护你一生一世的时候，不要忘记提醒他买一份保险，趁着男人在追求你时有要求赶紧提。

　　2、活得太长

　　第二种活得太长这个风险大家可能没有那么敏感，大家可能会觉得长寿是好事情呀，它怎么还能成为风险呢？当然可以成为风险，赵本山不是说过吗：「人生最痛苦的事情是什么？就是人活着，钱用完了。」

　　和我们不能预料自己活得太短一样，谁也不知道自己到底能活多长。活到80岁的平均数是大概率事件，但是超过100就是小概率了。我们的养老储备是不太可能按照小概率的岁数去准备的，就算你想准备，也很难做到。因为我们能工作挣钱的时间就那么三四十年，总资源是有限的。你要是照着100岁准备养老金，代价自然是年轻时过得苦一些，你想这样吗？显然大部分人是不会这么选择的。而如果你活到100岁的小概率发生会怎么样呢？养老金用完了，孩子基本上也靠养老金收入没法支援你，国家可能还是会给你点保障，但是这个保障是属于基本生存范畴的，国家也没那么多余粮，所以这个低概率的事情真的发生了，如果没有准备，那很可能不是好事，更可能是生不如死。

　　有一个美国的真实的故事。一个老太太在70岁的时候养老金用完了，也没有子女，只剩下一所房子。但是房子不能当饭吃呀，所以她就跟一个年轻的小伙签了一个对赌协议。那个小伙每个月给她生活费，然后等到老太太去世的时候，房子就归这个小伙子。

　　这种做法是一种反按揭交易，小伙子当时40岁，又看老太太已经70岁，没几年的样子，小伙子也就同意了这个协议。结果呢？老太太活到90岁还没事，这小伙子60岁反而去世了，这个协议小伙子巨亏。最好笑的是，这个老太太眼看把小伙子熬没了就又找了一个人签约，结果老太太活了100多岁还没事，把第二个签协议的也熬没了。

　　这个故事虽然不是说我们没有资产养老了，但是那两个签约的小伙子却是用自己的亏损给我们演示出了什么叫做活得太长的风险。

　　在现实生活中，我们是需要故事里小伙子这个角色的，只是这个角色变成了金融机构，有房子的这个机构可能是银行，没房子的，这个机构就是保险公司。保险公司有一类保险叫终生寿险，这种保险本质上是用来对赌这个风险的。

　　3、年轻时活得不好

　　年轻时活得不好就是说年轻的时候得了重大疾病，丧失劳动能力，或者因为意外造成的伤残等等这样的情况。

　　为什么要强调年轻时候？是因为到年纪大的时候，我们活得不好并不会影响我们的收入，那时候已经退休了，并且一些风险在年纪大时就变成了高概率，上一篇说过，高概率也用不着买保险了。

　　高概率的风险怎么办？这个是靠消费支出结构的变化来解决。我们年轻时的消费开支里面80%是用于吃喝玩乐供房买车谈恋爱什么的，但是等到我们老的时候，房子供完了，孩子上班了，谈恋爱也没劲了，这个时候我们60~70%的开支其实是医药费。所以说大概率风险主要靠自己的长时间准备来解决。

　　说完因为自身的风险给家庭财务带来威胁的三种情况后，我们再来看看因为责任，别人发生风险能够给我们带来的财务威胁。

　　别人发生风险能够给我们带来的财务威胁，这种威胁来自两个责任。

　　1、抚养子女的责任

　　如果子女身上发生了一些低概率的风险，可能会大幅度增加家庭开支，成为家庭开支不可承受之重。这种风险一般体现在意外伤残和重大疾病上。

　　在互联网上或者在电视上，我们经常会看到一个小孩得了非常严重的疾病，诊疗费用非常高，最后家里面被拖得倾家荡产，最后出来众筹「救救我的孩子」这样的事情。

　　其实意识到这个风险，小孩子得重大疾病的风险通过保险还是能规避的，并且因为孩子小、概率低，这种保险一般比大人的便宜非常多。

　　2、赡养老人的责任

　　按月按年给老人赡养费用，这个是正常的开支就不用去讲了，关键是什么？当老年人得了重大疾病怎么办？尤其是现在80、90后的上一代人，他们那个年代金融市场和社会保障都不健全，很多人并没有在年轻的时候有充足的风险保障，一旦他们出现风险，财务压力就在子女身上了。

　　所以，给自己买好保险，给自己准备充足的养老金其实是在给孩子减负。有时候我们喜欢争不要输在起跑线上，但是跑起来后负担轻的跑得更快是不是更重要呢？值得深思呀。

　　好了，三个风险两个责任，怕了吗？别怕，这些都是小概率风险，我们大概率会幸福的活着，而这些风险，我们都是可以事先做准备的。