家庭财务安全： 我们为什么一定要玩一个必输的游戏？

　　一提到家庭财务安全的话，大家肯定会想到是不是又要安利大家买保险？对，没错，就是要讲到保险了。

　　保险是支撑家庭财务安全必不可少的一类工具，买是必要的，应保尽保才有可能让我们的生活经历得起风雨。但同时，保险也是一个昂贵的金融工具，本质上购买保险其实就是我们和保险公司的一场对赌，保险公司是追逐利润的，概率差、费用差、利差这三大赚钱法宝换个视角那就是我们参与这场对赌的成本，所以买保险这件事我们其实是一定会输的，甚至我们自己买了保险都想自己输，因为输意味着我们没有发生不好的风险事件。所以为了生活能经得起风风雨雨，我们必须要参与这场想输又必输的游戏，同时又要尽可能的节约保险的成本。保险买得不足是错误，买多了是财务浪费。

　　所以在讲如何买保险之前，我们首先要给这件事划定一个范围，保障家庭财务安全并不代表所有的家庭财务风险都要用保险这样的手段来对冲，必须使用保险这个金融工具来解决的家庭财务安全问题需要同时满足以下三个条件：

　　1、这个家庭财务风险具有不可控性

　　家庭财务风险中不可控的部分才需要买保险，可控的部分我们自己去控制就可以了。

　　什么叫不可控呢？比如我们负债过高了，那么如果出现了一定的经济波动也好，或者是像今年这样的疫情，这就会导致家庭财务风险。这种家庭财务风险是可控的，因为我们可以通过改善债务结构，调整自己的收支状况，储备应急准备金来解决。再比如，吸毒致死带来了家庭财务风险，这种是因为不当行为造成的，需要的是不要吸毒，这个可以通过改善行为来解决。类似这些是可控风险，这类风险不是保险应该覆盖部分，保险要解决的是不可控的。

　　生活中，有一些风险的发生不以我们的意志为转移，但是它还有一定的概率会发生。比如我们不吸烟不喝酒也不赌博，我们是社会主义好青年，但我们依然有可能罹患重大疾病，也可能能遭遇一些不好事故。子曾经曰过，人生百年谁还能不经历点事呢？只是我们不知道会是什么事、什么时间发生。这样的不可控风险才需要借助保险的工具来进行管理。

　　2、风险必须是低概率的

　　保险要解决的一定是低概率风险，如果它是一个高概率的风险，其实是不能使用保险来解决这件事情的。一个风险高概率会发生，而保险公司还要赢，那你想想在这样的对赌中，我们要支付多少成本？如果一个风险100%会发生，如果买保险的话，理论上保险费会比保额还要多。

　　什么叫做低概率风险？很简单，举个例子就明白了。比如说我们现在30岁很年轻，在这个年纪得癌症就是低概率事件。当然我们可能看到很多新闻报道年轻人得癌症的，但是从数据统计上，它一定是个小概率的事件。但是，在你三十岁的时候，保险公司可能会告诉你，我们中国人大概得癌症的概率是70%多，你一看就吓坏了，得了癌症没钱看病怎么办？于是乎你可能就被忽悠了。其实听到这个数字不用害怕，这个数字可能没错，但是绝大部分人得癌症是年纪大了的时候，比如70岁80岁以后，而这个时候得癌症就是大概率事件，这种事件是不能主要靠保险解决的。所以，对于一个年轻人来说，年轻的时候罹患重大疾病这个风险需要保险来对冲，因为它是低概率的，而年老的时候这个风险变成高概率了，就不能靠保险。因为时间足够长，并且还高概率，很明显这个支出要靠从现在开始自己的积累才行。

　　3、对风险造成的损失不可承受

　　保险要解决的家庭财务风险是那种不可承受的风险，可承受的风险没有必要买保险。

　　什么叫不可承受的风险？就是这个风险一旦发生，我们整个家庭财务状况就处于崩溃的状态。

　　比如说一场突如其来的重大疾病直接导致因病致穷，这种就属于不可承受的风险。但是一场突如其来的感冒，看个病导致家庭开支额外多了1000块，这个也是风险，但它是可承受的风险。所以，为什么平时看个门诊，大树有医保也基本上是自费？很简单，因为这个费用是可以承受的，医保的钱还是留着住院之类的情况再说吧。

　　当然你可能会说，你傻呀，医保个人账户里的钱没啥收益，少花点自己的钱不是多一点投资吗？

　　想得挺好，事实上人是有心理账户效应的，这样省点钱出来，一般也都花掉了。油价降了，很多人可能选择加更好的油或是开更远的路，但是很少有人把这省下的钱拿来吃一顿好的。与其这样，还不如专款专用，自费看小病也许还会让自己更有动力锻炼下身体也说不定。

　　其实，我们在投资中资产组合的过程也是一样的。比如我们资产组合里买了一个看空期权，看空期权极其便宜，是一个价外的期权。是用来防范什么样的风险呢？防范的是股市从当前的价位跌幅超过6%以后的风险，跌幅在6%以内的波动，我们的资产组合是可以承受的，不需要额外去搞一个保险。

　　在不可承受的风险这一点上还涉及到一个问题，就是每一个人每一个家庭不可承受的程度是不一样的。所以每一个人的保险怎么买是不一样的。

　　比如面对重大疾病，一个普通的中产家庭可能是无法承受的。但是如果你是一个富裕的家庭，比如马云就不需要重大疾病险，因为这个风险对于他来说是可以承受的财务风险，这个时候你还买个保险对冲它，算上概率其实是不划算的。

　　我们用三个条件框定了买保险的范围，一般家庭会遇到哪些符合这些条件的风险？这些风险该怎么办呢？大树下篇继续分解。