增额终身寿的五项功能

　　增额终身寿最近很火，而且该类型产品颇得高净值客户群体的认可。我们今天借助这篇小文章解剖一下增额终身寿的五项功能，看看它能帮助我们做什么。

　　因保险条款较为复杂，我们将增额终身寿的五项功能简单描述为：稳、增、活、传、保五个字。

　　1、稳：资金安全增值稳健

　　我们首先看增额终身寿第一个功能：“稳”。何谓稳？换言之就是资金持续、稳健地以设定利率增长。因为增额终身寿的交费期一般设置为3年、5年、10年三种情况，我们接下来分别就三种交费状况向大家说明这种类型产品。

　　首先看3年缴费，假定30周岁的方先生每年交费333333元，缴3次，累计缴费近100万。大家注意看现金价值（第7页）这一项，可以发现该款产品的现金价值余额在缴费期结束以后，每年以3.5%左右的速度复利递增。

　　我们用下图合同生效第5年的现金价值-合同生效第4年的现金价值=1051832-1016732=35100元，再用35100除以1016732，是不是约等于3.45%。当然不仅仅是第5年相较于第4年的现金价值增长幅度为3.45%，其他所有年份的增长均为3.5%左右，因此增额终身寿具备一定的利率锁定功能。

　　下表为5年交费的现金价值增长状况，大家会发现在交费期结束以后，该类型产品的现金价值同样以每年3.5%的速度保持复利增长。再看10年交费（如下图所示），下表为10年交费的现金价值增长情况，同样现金价值也是以3.5%左右的速度保持复利增长。

　　从上述三张表格可以发现，增额终身寿是一款在全球央行降息大背景下，帮助大家锁定资金利率，实现资金稳健增值的金融工具，它可以为大家提供恒定、持续且一辈子的现金流。从这个维度上来看，增额终身寿是一种很棒的现金流管理工具。

　　2、增：确定增长规划财务

　　接下来咱们看增额终身寿的第二个功能：“增”。而且是确定性的增长，合同里面写了多少，现金价值余额就是多少，增额终身寿可以将客户投入的保费以确定性地方式实现增长，帮助大家规划养老资金、高等教育问题。

　　确定性对于大家有什么好处？我们花一点时间聊聊股票，很多人通过购买基金的方式进入股票市场，应该说最近两年的收益都不错。但股票收益确定吗？肯定不行，假如一个家庭采用股票投资的方式来规划养老金，存在的问题就是我们无法预知自己在退休时候有多少钱，也许很高也许很低。

　　因此从财务管理的角度来看，我们常说确定性发生的财务问题最好采用高确定性的金融工具来解决。毕竟确定的400万养老金和有可能的500万养老金，大多数人还是愿意选择前者的确定达成，对吗？

　　接下来我们用具体案例来看看增额终身寿如何以确定性的方式来完成养老金的规划功能，下面的案例中30周岁的方女士每年交10万、交10次，累计缴费100万。

　　在经过一段时间的积累后，这笔资金将以合同约定地确定性方式持续增长，大家注意合同生效第30年，也就是方女士60周岁的时候，该款产品的现金价值余额为220万。这是不是意味着方女士投入的100万资金，已经通过增额终身寿确定性地增长为220万。方女士选择从自己61周岁以后开始领取养老金，假设她每年领取10万元，累计领取30次，累计领取300万元；此时现金价值结余为102万。

　　通过这个案例，我们是否可以理解为方女士累计投入100万元，领取了300万元，结余102万元，是不是相当于用100万的投入换来了402万元的回报。扣除方女士投入的100万保费，可以理解为这份保单为方女士创造了302万的价值。

　　因此增额终身寿第二个作用是帮助客户在资金安全的前提下实现资金稳健增值，以确定性的方式帮助客户规划教育、养老的家庭大额财务支出。

　　从上面的案例中，我们可以得出一个结论，增额终身寿从养老规划的角度实现了将客户一元钱换成确定的四元钱。

　　3、活：灵活管理财富人生

　　再看增额终身寿的第三个功能：“活”。借助增额终身寿可以实现灵活管理资金，让客户安心享受财富人生。开篇讲到增额终身寿产品很受高净值客户群体的认可，就是因为它相对于传统保险产品，增额终身寿具有减保取现的功能，什么意思？就是通过申请减少保额领取现金价值，通过这种方式实现资金的灵活支取功能。

　　如果不容易理解的话，我们还是以实际案例形式说明“活”字，40周岁的方女士收入颇高但压力颇大，方女士希望攒够钱后，能够提前退休享受财务自由。方女士选择投保增额终身寿险，方女士年交保费200万，交5次，累计交费1000万。从方女士46周岁开始，她开始通过减保取现的方式领取养老退休金，方女士选择每年领取36万，如下图黄色标注所示：

　　在上述案例中，方女士累计交费1000万元，累计领取1620万元，结余952万元。从灵活支取的角度来看，方女士在缴费期结束以后便开始领取退休金，做到了灵活管理资金功能。

　　4、传：科学合意财富传承

　　延续刚才的案例来说明增额终身寿的第四个功能：“传”。如果方女士健在，方女士可以继续领钱用于养老补充。若方女士回归自然，结余的952万元可以依照自己的心愿传递到自己期望的人手中。

　　因此增额终身寿具备财富传承的功能，那通过保险传承财富有哪些好处？在我看来有三个好处：方便、快捷、节税。

　　大家觉得方女士将这952万交给孩子的话，是否需要向相关部门额外支出其他费用？当然不需要。方女士只需在投保时将受益人设置为自己希望的人，则这952万将以保险受益金的形式方便地传递到孩子的手中，因此终身寿产品具备了科学合意财富传承的功能。

　　5、保：撬动人生保障杠杆

　　最后咱们看下增额终身寿第五个功能：“保”。坦白地说增额终身寿的主要功能为“增”，它的保障功能并不强，大部分该类型产品最多只能撬动1.6倍的保费保障杠杆。因此对于追求高保障的客户，可以在配置增额终身寿之外搭配一份定期寿险，获得更高的保障杠杆。

　　回顾一下增额终身寿的五项功能：稳、增、活、传、保。

　　最后用一句话来描述增额终身寿的功能：增额终身寿是一款在降息大背景下帮助您锁定资金利率，为您提供持续且恒定现金流的金融工具。它可以帮助客户以确定性的方式规划家庭中长期财务规划，比如：养老、教育等家庭大额财务支出。它同时兼具保险保障和财富传承功能，增额终身寿能够将富一代的财富以方便、快捷且节税的方式传递到投保人指定的人手中。