理财投资规划之保险篇

　　什么是理财投资，借用一下百度百科的定义：是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。

　　我们日常都是分享基金的投资方法，属于资产配置里面增值部分。但是任何一款金融工具都不可能同时做到高收益、高流动性和高安全性，最多只能取其二，这叫做金融产品的不可能三角。

　　就像基金股票可能做到高收益和高流动性，但是安全性很差，很多人花费了无数时间和心血在里面，反而亏得血本无归。中国过去十年房地产可以做到高收益和高安全性，但是流动性并不好，交易一套房子常常要半年以上，急用钱的时候根本周转不过来，或者很低价格卖出去。

　　但是做资产配置的时候，收益性、安全性和流动性要同时兼顾，所以我们可以来了解一下另外一块不可或缺的内容，保险：高安全性、高流动性但收益率相对不高的工具。我们用一篇的内容把保险在资产配置里面的作用讲透。

　　首先明确概念：保险两个字代表的是安全可靠，出了人身或者财产问题全靠它来兜底，这是一种底线思维，因此不会有高收益率。它的真正作用是省钱和释放流动性。我们来看一下保险是如何实现这个作用的。

　　保险分为保障型和理财型。

　　保障型保险又可以分为人身险或者是财产险。保人身的包括寿险、重疾、意外和医疗。先来说人身险，如果有一个人突然确诊为重大疾病需要治疗，要花五十万，他有五百万的保额，通过合理搭配险种配置，报销完医疗和住院费用五十万，这个人手里多出来五百万，可以覆盖重症以后的生活费并且弥补自己的收入损失，这叫做利用自身的风险来赚钱，是一种非常有智慧的做法。

　　如果真的一辈子健健康康没发生风险，最幸运不过，相当于钱赔给了有需要的人，增加了自己的福报，可以庇护后代，自己这一辈子的健康也可能是这些福报带来的。

　　那么交的钱会不会没了呢，这就涉及到一定要买终身型保险才不会让钱白白浪费，假设保费每年交二十万交了二十年，总共自己掏了四百万保费。离开的时候会留保额到受益人，也即五百万给到家族，多了一百万利息，还省去了30-50%的遗产税，这在中国不久的将来一定会开征的。

　　所以说人身保险是可以拿来省钱的。财产险以车险为例，一个人开着自己的保时捷，花了一万块保费，结果撞了别人的法拉利，修理费花了五十万，这笔钱由保险公司出，同样省了大笔的钱。

　　理财型保险主要指年金，是以现在的钱通过契约和法律的形式来换未来确定的钱。想要规划好自己的人生，你会发现只有这样的手段才能保证自己将来一定有钱可用。

　　股票、债券、期货期权、做生意甚至银行理财存款都不能保证这些钱到真正需要的时候一定在，比如孩子上学或者自己养老。有可能做生意亏本破产负债跳楼；买房子租不出卖不掉；做投资遇到市场风险资本骗局最后一无所有；或者银行存款被什么东西诱惑，取出来花掉。

　　不管一时拥有多少有财富，如果不能留到最需要的时候，那些钱都不是自己的，我们也只是一个过钞机。这么做不是放弃享受生活，而是在顺风顺水的时候拿出一小部分钱存到理财型保险里面，无需操心打理就可以稳健增值保值。

　　而且真的生意出现问题负了债，保险是不查封，不扣押，不冻结的资产，保证自己可以安安心心生活下去。

　　再谈谈关于流动性的问题，一个人或者一个家庭最急需钱的时候往往是因为遇到了意外或大病。如果一分钱保险不买，手里一百万拿去做10%年化的投资。

　　先不说10%现在能不能真的给的到，本金是不是真的能拿回来。假设它是保本保息的，每年都可以做，不间断地做。那么这笔钱的控制权是不是在自己手里呢？压根不在，在别人手里。

　　一辈子做理财一辈子控制权都在别人手里。如果真的某一天遇到风险，想要拿这笔钱出来用，不可能，因为拿出去投资了。这个时候就要到处想办法借钱，先不说借不借得到，假设真的借到了。

　　但是第二年投资款到期了赶紧拿出来还钱，最终结果就是自己因为失去流动性遇到风险，变成一个穷光蛋。但是如果拿出两万块买一百万的保额，剩下的钱继续拿去做投资，遇到风险的时候可以从保险公司拿出一百万来应急，自己并不会变穷，而是一直富有下去。

　　这便是通过保险工具的杠杆作用释放流动性。甚至发生经营和生意上的风险的时候，还可以做保单贷款，钱迅速一两天到账。比求爷爷告奶奶找亲戚朋友借钱周转容易百倍。

　　很多人觉得保险很虚，都是骗钱的，却在股票和资本市场里大把投入，甚至会买一些自己完全不懂的空气币等等，然后大几十万投进去，一分钱都拿不回来。

　　我们并不是说不应当投资，既然经常谈论投资，想要收益率最大化，就一定离不开资产配置：一个超级巨星乔丹打不赢五个NBA龙套球员。

　　想要理解资产配置，就一定要学会配置保险。

　　懂得运用保险杠杆工具对抗人身风险和财产经营风险，你就会发现自己站着可以赚钱，躺下去还可以赚钱。生意破产但生活质量并不下降，而且会把自己整个人生变得有规划起来。

　　总而言之，保险在理财规划当中不可或缺。保险即契约，都来自于法律条款，像《保险法》《合同法》《个人所得税法》《婚姻法》等等，凝结了无数精英的智慧和心血所在。能明白保险的真正作用的人一定是个聪慧的人，因为未来什么都可能不属于你，唯有保单是你真正的资产，谁都拿不走。