美国征信公司ZestFinance杀入中国，与京东金融合作推出两款产品_布谷新金融

11月3日，京东金融与美国大数据公司ZestFinance联合发起的合资公司ZRobot正式宣布开业。ZRobot定位于大数据技术公司，提供包括数据建模、信用评分、资产定价、欺诈识别、精准营销等能力在内的数据增值与技术应用服务。

同日，ZRobot发布了旗下的两款产品——反欺诈风险管控系统“漫网”和“盘古信用模型”。

ZRobot，乍一看这名字，笔者还以为是一个机器人理财，或者说智能投顾的产品呢。 不过， ZestFinance作为美国著名的征信公司，与京东金融合作提供大数据征信方面的业务，也是水到渠成，毕竟，早在2015年6月，京东就曾以1.5亿美元的高价投资ZestFinance。

在美国，ZestFinance通过机器学习和大数据技术进行个人信用评分，服务于那些在传统个人征信体系下无法正常使用金融服务的用户，而新成立的ZRobot的CEO乔杨表示， ZRobot核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力，善于从海量金融弱相关数据中发现与信贷表现相关的变量，利用机器学习技术，评估用户的信用风险，深度剖析客户画像。

“具体来看，ZRobot的先进技术体现在三个方面：第一，能够处理高维度数据，维度高达2万余个；第二，可处理数据的类型丰富，结构化与非结构化的数据均能处理，涵盖文本、声音、图像等多个类型；第三，模型对数据质量依赖程度低。基于深度学习的建模理念，ZRobot的模型针对有效数据记录较少的“弱活跃用户”，也有很强的判断与预测能力。其利用授权用户的订单、浏览、通讯等互联网行为数据，充分挖掘数据价值，预测分析上万个维度的变量，建立的信用模型具有普适性及稳定性，充分覆盖缺乏信用记录的年轻人群，有效弥补传统模型的不足。”乔杨解释道。

目前，ZRobot主要服务银行、汽车金融、消费金融、小贷公司等金融及非金机构的信贷领域，提供信用评分、风险定价、欺诈识别、精准营销等数据技术服务，未来ZRobot还将覆盖更多类型的金融机构与非金融机构。

而在这一市场里，也有笔者之前介绍过的读秒和极融，前者主要服务非金融机构的企业，后者主要服务银行等金融机构，而ZRobot，似乎要将二者的生意“大包大揽”，不知会交上一份怎样的答卷。

不过，可以预料到的是，ZRobot将会对京东的消费金融、供应链金融、农村金融等业务提供有力的技术支持，而这些也将使得京东金融的发展之路走得更加扎实，并以此为基础延伸出更多的可能。或许可以期待一些新的产品，或者白条与金条的升级。

ZestFinance在美国的发展已经有目共睹，来到中国之后，又与京东金融“强强联手”，不知道BAT会否感受到威胁？另外，既然数据少也可以建模征信，笔者的白条是不是可以给开一下了？