半年！不合规的银行存管要完成整改（解读P2P存管新规）_布谷新金融

网贷资金存管文件真的来了？ 

据多家报道，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》已定稿，近日将下发。

据报道全文内容显示，与8月份流传出得文稿基本相同。

文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件，详细说明了存管职责。

浏览全文后，笔者对《指引》做了梳理及解读。

一、对P2P网贷平台的要求：

1. 要满足四项基本条件：工商局注册并领营业执照、地方金融局备案、工信部电信业务经营许可、本身具备相关制度（业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制等）。

       —— 前三项是网贷平台的基本要求，最后一项是软指标。

2.  应履行四大职责：保证平台技术系统安全运营、组织信息披露包括但不局限于平台基本信息、项目信息、经营情况等、每日与存管人进行账务核对、妥善保管网络借贷资金存管业务的记录、账册、报表等资料。

       ——除了要平台每日和银行对账外，其他的均属基本要求。

二、对存管人即银行的要求：

1.  从事资金存管的银行应具备：

(1) 中国的银行业金融机构

        ——又一次明确了资金存管的只能是银行，第三方支付什么的统统不合规。

(2)    银行应设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统。

        —— 银行要设立专门一个“资金存管业务部”，负责这个事儿，这个还是比较新鲜的。另外，有自主开发自主运营且高效的技术系统（不能外包），这个事很多银行也没有。据说，满足这个条件的银行不超过5家，不仅要求银行态度和形式上要重视，还要技术过硬。

(3) 具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系。

        ——银行必须给平台开两个账户，一个是网贷资金存管账户，另一个是平台自有资金账户。存管账户中的出借人、借款人和其他参与方均需设立单独的资金账户，保证账户之间的有效隔离。

（4）具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。

     ——有些平台的银行存管好像也不是每个步骤都有验证。 PS：深圳某家刚上线存管的平台在开户环节就不需要验证，新规后可能需要整改了。

（5）具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能；

     ——银行存管系统需向客户提供查询投资信息的功能。

插播个例子：据报道，浙商银行资金存管系统，投资人拥有独立的存管账户，用户的充值、投资、提现及划拨等一系列交易均通过各自存管账户内独立完成，平台无法参与其中的任何一项交易，实现了各账户之间的隔离。同时用户可通过系统的信息查询功能，了解自身账户资金金额、交易信息、项目信息及其他关键信息。

注：以上几条指的是监管对银行的要求，并非意味着平台上全部有这些功能。

2. 银行有哪些权利和义务呢？

（1）存管人对申请接入的网贷机构，应设置相应的业务审查标准，为委托人提供资金存管服务；

     ——不是什么平台都可以接存管系统，银行要给平台设门槛，具体的标准银行来定。

（2）为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，为网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户，确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金；

      ——这里明确要求银行必须给平台做强托管，包括设立子账户体系、交易结算体系等。为平台开立一个总存管账户的做法要over了。

（3）银行需要定期向平台定期披露存管资金的状况，且相关数据要保存15年以上。

（4）存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户；

     ——业务不可以外包给第三方做，也不能和机构合作开展业务。银行+第三方机构联合存管的模式应该不能做了。恒丰银行真的要哭了，联合存管的平台更要哭了。

三、具体存管业务操作

（1）存管人与委托人根据网络借贷交易模式约定资金运作流程，即资金在不同交易模式下的汇划方式和要求，包括但不限于不同模式下的投标、流标、撤标、项目结束等环节。

    ——银行与平台去约定对资金流通的各个环节。

（2）平台应该提供真实的当事人信息、交易指令、借贷合同、收费服务合同等，银行不负责核实，如果平台给银行的信息是假的，比如发假标之类的，出了问题，责任由平台承担。

（3）网贷机构暂停、终止业务时应至少提前三十个工作日通知存管人，存管人应配合网贷机构或清算处置小组完成存续借贷业务的处置工作，相关清算处置事宜按照有关规定办理。

   —— 平台某项业务如果不做了，要提前至少30天通知银行，请银行做清算。（那么，跑路的怎么算呢……）

（4）在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做公开营销宣传。

    —— 平台不可以用“XX银行存管”来给自己打广告了。

（5）存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。

    ——银行存管不提供增信的作用，不能说有银行存管，就可以保证收益，就表示没有风险。

（6）为服务实体经济，支持普惠金融发展，存管人应根据存管金额、期限、服务内容等因素，与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。

     ——银行做存管的时候，费用双方协商，但不能捆绑其他业务给平台，变现多收费。

四、一些补充

1.  已经开展了资金存管业务P2P平台和银行，如果不符合本要求必须整改，整改期只给了六个月。

2.  从本规范公布之日起生效，一旦公布就必须按照这过来了。