玖富四季报的科技密码：连接器价值凸显

北京时间6月17日晚，数字金融平台玖富(NASDAQ:JFU) 公布了截至2019年12月31日的第四季度及全年未经审计的财务业绩。

金融观察团发现，2019年，金融科技行业充满动荡，但玖富仍在注册用户人数、贷款撮合量以及机构资金占比等方面取得了不错的增长：

数据显示，玖富2019年Q4净收入为4.690亿元，机构资金的贷款撮合量占比增长达到了79.8%。同样，在2019年全年，玖富贷款撮合量为551亿元，同比增长20.9%，其中机构资金的贷款撮合量占比63.3%；活跃借款人数较上一年增长23.7%。

而作为一家头部数字金融公司，玖富能够在逆势下取得增长的背后，是其多年来以科技缔造的决战密码：通过制定科技赋能战略，成为金融机构与用户之间的连接器，结合大数据、云计算、AI等新兴技术，协助金融机构数字化转型，同时将其优势转化为自身新的增长动力，最终实现行业共赢。

 科技赋能：连接器价值凸显

数字经济时代，多重因素加持下，数字金融平台与金融机构的全方位合作，从单边竞争走向多边共赢，已是必然趋势。

首先是行业大势所趋。过去，消费金融的崛起曾使参与者们一股脑涌向流量战，to C市场在同质化竞争中已经打成一片红海。各大平台靠自然发展能获得的流量增长趋于饱和，平台需要和金融机构第三方合作才能进一步拓展用户。

对于银行等传统金融机构来说，如果只服务央行征信覆盖的客群，其实并不需要对金融科技公司有太多依赖。但是当银行有客群下沉、小额高频等金融需求时，普遍面临着客户基础薄弱、服务产品单一、消费场景匮乏、大数据风控能力不足等窘境。在此背景下，传统金融机构若能借助金融科技手段，打通场景、提升风控，走上轻资产、重服务模式，便能更好地提升金融服务效率。

但问题是，大多数传统金融机构在数字化业务方面，不具备获客、产品研发的基础，亟需引入外部资源构建智慧运营的竞争力。Oliver Wyman估算，2018年中国金融机构在技术方面的支出达1522亿，2023年将达4008亿。

其次，在国家政策上，也不断推动金融科技与传统金融服务的深度融合。最近的2020年5月26日，央行等八部委联合发布《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》（银发〔2020〕120号），要求运用金融科技手段赋能小微企业金融服务。鼓励商业银行运用大数据、云计算等技术建立风险定价和管控模型，改造信贷审批发放流程。打通企业融资“最后一公里”堵点，切实满足中小微企业融资需求。

最后，金融科技公司的自身优势，决定了两者的合作水到渠成。玖富等数字金融平台，不仅能为传统金融机构的转型升级起到了积极的助推作用，还能够充当生态连接器的角色，将用户和银行做更好的连接，更好地洞察用户需求，满足小额高频需求处理和客户服务，在提高金融服务效率的同时，让更多用户的消费金融需求得到释放。

因此，二者合作是优势互补、水到渠成。

作为一家服务金融机构的科技公司，玖富定位为一家以人工智能技术驱动的数字科技企业，在用户、场景与金融机构间充当连接器的角色，助力行业完成数字化、普惠化的转型，向用户提供便捷的智能金融服务。

早在2019年初，玖富就基于多年的大数据、人工智能经验，提出了T.E科技赋能战略，将技术资源全面开放给金融机构和场景合作伙伴，通过人工智能、大数据打通金融服务的全流程，充当金融机构与千万用户的连接器，共同提升金融服务效率。

玖富的科技赋能战略，以玖富金融云、玖富超级数字钱包、玖富超级大脑为核心，形成了三位一体智慧金融产品体系，助力各类场景合作方和金融机构成为3A（AI、API、Account）企业，形成场景、产品、技术、合作四大生态体系的全域赋能布局，并基于科技赋能持续扩大在东南亚地区的业务布局。

数据也显示，玖富的“连接器”的价值得到了金融机构的认可：截至9月30日，玖富已与近30家金融机构实现超过900亿元人民币的机构资金授信规模。近日，玖富再次官宣与包括两家地方性城商行、两家民营银行、多家全国性消费金融公司以及持牌小贷公司等在内的多家金融机构达成合作，持牌金融机构的累计资金授信规模已达1100亿。

对于玖富自身来说，也从“连接器“的角色中获益：受行业政策的影响不断减小，同时资金来源更为稳定，成本更低，未来发展更为长远、稳健。

决战筹码：科技能力经受考验

获得近30家金融机构合作伙伴认可和千亿授信，对于任何一家金融科技公司来说，都不是易事。

相对于to C业务以获取流量为主的模式，B端业务对金融科技平台实力的要求更高难度更大：对内，要持续加强科技投入，经受海量用户的风控考验、保障资产质量稳定；对外，在竞争合作中形成技术壁垒，构建自有生态圈，才能吸引更多合作伙伴。

对玖富来说，受益于多年在智能风控、反欺诈上的投入，在行业动荡的背景下，玖富仍能吸引到源源不断的借款人，并保持资产质量稳定。这成为其获得机构合作伙伴认可的第一大优势。

玖富四季报数据显示，截至2019年12月31日，玖富注册用户人数突破1亿大关达到1.014亿，2019年四季度活跃借款人数同比增长80.2%。海量用户之下，玖富资产质量表现稳健，逾期率低于行业平均水平。

第二大优势，则是全流程的科技赋能战略，优势显著。

目前，玖富的产品、运营和技术人员目前占比超过65%，旗下数字科技团队专注于云计算、人工智能、机器学习、自然语言处理等创新技术领域，研发出了包括火眼分、彩虹评级、水立方智慧增长引擎、智能风控系统、智能外呼、智能语音分析、反欺诈系统等多款人工智能应用产品。

基于强大的技术优势，玖富与金融机构的合作，已经拓展到为合作的金融机构提供获客、场景、数据、风控、信息咨询等全流程的金融服务解决方案。

例如，在智能客服领域，玖富智能客服以多元化的数字科技，通过智能语音识别分析手段，精准匹配用户需求，实现接听效率提升3-4倍，客户满意度评价提高30%。疫情期间为合作伙伴提供即时响应、7x24小时不间断的客户服务。

在智能营销方面， 玖富基于机器学习等AI大数据技术，一系列营销策略体系可使企业营销在流媒体的投放成本下降25%。

在智能合约方面，玖富数科集团自研的底层链One Chain，可以帮助交易各方解决信任问题、节省时间、降低成本。玖富智能合约可方便快捷的编译、调试、测试、部署和管理，通过预先设定的条件，全程自动化，实现了不需要第三方参与，即可按照合同约定执行可追溯、不可逆转和安全的交易。

 结语：未来任重道远

在过去几年里，玖富凭借数字技术优势，已经初步践行了科技赋能的战略，发挥了“连接器“的作用，与合作伙伴共同拓展金融服务的广度和深度，将金融服务送至亿级用户面前。

但目前，数字普惠金融事业仍旧任重道远。国家金融与发展实验室发布《2019年中国消费金融发展报告》显示，目前中国仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务，反观发达国家这一比例仅有不足20%，中国消费金融获得率远低于发达国家。

今年初以来的“黑天鹅”新冠肺炎疫情，更为普惠金融服务服务的深入、经济复苏带来巨大挑战。但机遇挑战并存，玖富等数字金融平台的科技优势在此背景下更加优势凸显。

而这些，也是玖富一直在践行的事业。比如，在疫情期间，玖富在年初就以AI技术助力战疫全面攻坚，面向金融机构、中小微企业、个体工商户、教育等多个领域推出九大智能科技产品，全面助力复工复产。

未来，对于玖富自身来说，不仅要持续发力数字金融，向数字化、牌照化、全球化进军，打造一家智能化和国际化的金融科技公司，保障自身稳健发展；还要继续贯彻科技赋能的战略，与合作伙伴一道，助力疫情下的普惠金融事业，通过信贷支持，拉动经济复苏。

可以预见，无论是助力数字普惠金融，还是深度参与金融机构数字化转型，以科技为本、守合规底线的玖富等金融科技巨头，将拥有广阔施展空间，将从中获得丰厚回报。

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