最低仅2.7%！银行信贷太拼了，从业者：不能单看利率

银行信贷争霸赛正式打响。

不止招行在降低资金价格，推出年利率仅为3.78%的闪电贷产品；工行的e分期产品，年利率甚至低至2.7%。

交行信用卡分期年化利率近期也打出“限时3.1折”字样。消金界实测发现，其年化利率同样降低至2.7%。

据从业者透露，除招行、工行、交行外，包括农业银行（信用贷年化利率为3.6%）、成都银行（一年期年化利率为3.6%，需要借款人持有公积金）、邮储银行（三年期年化利率3.8%、三年到期还本）纷纷降低资金成本，吸引用户。

除针对于个人的信用贷款价格下降外，消金界发现，股份行成都银行一款主要面向个体工商户和小微企业主的经营贷产品惠抵贷，其年化利率也仅在4.35%。

针对于小微企业、个人工商户利率下调，或许与6月17日主持召开的国务院常务会议的相关内容密切相关。

会议明确规定，将部署引导金融机构向企业合理让利，进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。

政策扶持、消费回暖，银行们的“信贷战事”似乎才刚刚开始。

 获取优质用户 

“不能单看利率，如果细细研究银行的信贷政策，会发现能够享受低利率产品的，都是优质客群，比如信用卡持有用户。”一位从业者对消金界说道。

以招行为例。

该行在活动条款中明确规定，只有“金卡、金葵花用户才可能享受3.78%的低年化利率”。

而客户若想申请金葵花卡，需要在招商银行同一分行的所有账户中资产（包括本外币存款、基金、保险、受托理财、国债和第三方存管等），折合人民币总额达到50万元，即可申请办理“一卡通”金葵花卡。

金卡的申请门槛略低，一卡通金卡申请条件是：在招商银行同一分行所有账户中的资产(本外币存款、基金、保险、受托理财、国债和第三方存管等)，折合人民币总额达到5万元。

此外，本次活动还要求用户在一定时间内建立额度、或者提额。

换句话说，招商银行此次的拉新活动，就是要获取优质新用户。

工行信用贷产品同样如此，只有使用工银幸福分期信用卡，办理e分期才能享受2.7%的年化利率优惠。

而此前工行同样期望通过资金价格优势，获取优质用户。

交通银行更是针对于信用卡用户，打出了3.1折的年化利率优惠。

毫无疑问，工行、交行举动都是希望重新唤醒优质借款用户。

背后最为重要的驱动力，还在于制度的改变。

在2019年8月LPR形成机制改革以来，新政策疏通了货币政策传导机制，有力推动了银行贷款利率持续下行。

 市场资金成本或将降低 

银行们降低资金价格的部分原因，或许是要重新刺激消费。

央行公布的数据，2020年的前两个月，住户部门短期贷款减少了5653亿元，其中2月份短期贷款减少4504亿元。

根据央行上海总部的数据，2月份上海地区住户部门贷款减少325亿元，其中短期贷款减少190亿元，中长期贷款减少135亿元。

消金界从上海某银行处了解到，汽车、家装、数码、家电、教育、美容等，几乎所有消费场景的分期业务都出现大幅下滑。

用降低费率来打折促销、刺激经济，银行降低信贷资金成本，也在是为经济复苏做努力。

此外政策也在利好银行降低资金价格。

3月16日央行关于普惠金融的定向降准政策，将在一定程度上刺激消费贷起量。

本次定向降准，达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点，符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，定向降准共释放长期资金5500亿元。

其中，通过考核标准的银行将释放长期资金4000亿元，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点释放长期资金1500亿元。

根据中泰证券银行组的测算，此次释放流动性的主体为国有六大行，工行、中行、交行三家释放流动性4000亿，占比73%；股份制银行中，能够释放增量资金的为招商银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、广发银行及渤海银行，资金量在1600亿到1700亿之间。

而在6月17日召开的国务院常务会议，部署引导金融机构进一步向企业合理让利，除“推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元”这一最为利好政策以外，还要求金融机构综合运用降准、再贷款等工具，保持市场流动性合理充裕，加大力度解决融资难等问题。

有业内人士认为，这些政策对小微企业贷、经营贷是一大利好，有利于信贷市场繁荣。

比如渤海银行就推出了个人生产经营贷款产品，最高可贷1000万元。

随着央行降准、金融机构让利的落地，市面上资金成本会进一步下降。小贷、持牌机构从银行获得的资金成本也将降低，进而促使前端对客利率下降。整个消费金融行业的定价机制将发生变化，也将更容易符合36%、甚至24%这条借款红线。