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钱不拿在自己手里,还是心慌...

保二爷

保二爷版权图

1.

前阵子,二爷写了终身寿险:

买终身寿险吗?不,我不配…

终身寿险,就是一辈子不管啥时死了,都赔保额。

因为拿到手的钱(保额)不会变,越早拿到手,就越有利。越晚拿到,钱就没那么值钱了。

可以把终身寿险,看做一个保本理财

本金不会有损失,但收益率会变化,死得越早,收益率越高,活得越久,收益率越低。

譬如,二爷之前写过的:华贵小爱终身寿险

如果60岁身故,实际年化收益率IRR约为7.68%,非常高。

但如果90岁身故,IRR就只有3%左右。

这种单纯的终身寿险,给人感觉就很不好。

贪生怕死的二爷,也不是太喜欢。

他既没有定寿的高杠杆比,纯当做理财吧,心里又毛毛的,毕竟谁不希望活得长长久久呢?

2.

有一种改良过的终身寿险:增额终身寿险,就会好很多。

他的保额不是一成不变,而是每年按一定的利率复利增长

保额从低到高,活得越久,也可以领取得越多,就更符合理财的逻辑。

增额终身寿险长啥样?

二爷挑了最好的两个:爱心守护神和信泰如意尊。

做了对比,如下:

爱心守护神,是比较单纯的增额终身寿险。

保额按每年3.6%复利增长,跟信泰如意尊比,前期现金价值更低,后期现金价值更高。

信泰如意尊,保额按3.5%复利增长,比爱心守护神多了个可选的万能账户,但附加门槛比较高,操作也更复杂一些。

仅从增额终身寿来看,爱心守护神略优于信泰如意尊

他俩都是身故或全残,就可以赔付,但不是直接给保额。

而是分3种情况:

a.18岁前身故或全残,返还已交保费或现金价值,二选一,哪个高给哪个。

b.18岁后身故或全残(在缴费期内),返还:已交保费*给付比例或现金价值,二选一,哪个高给哪个;

c.18岁后身故或全残(缴费期结束)返还:已交保费*给付比例或现金价值或保额,三选一,哪个高给哪个;

有点复杂,举个栗子:

假设30岁,小明,男,年交5万,交10年,他能拿到的钱如下:

小明在30岁-40岁身故,可以拿到1.6倍已交保费。

这个时段,爱心守护神体现的还是寿险的保障特性,收益率非常高。

并且越早赔付,收益率越高

在45岁身故,拿到的是1.4倍已交保费,这会儿就慢慢体现理财的特性。

持有越久,收益率越高。

到了50岁,保单的现金价值就非常高,已经大于保额和保费*给付比例,

这会儿你会发现:退保拿到的钱,和身故拿到的钱一样多。

收益率也会逐渐升高,往3.5%靠拢。

譬如,小明,30岁买,到40岁,每年5万,一共投入了50万,

50岁,不管他身故还是退保,都可以拿到87万7855。

此时,持有保单20年,IRR=3.44%,约等于单利的4.83%;

到60岁,持有30年,IRR=3.47%,约等于单利的5.94%;

到70岁,不管退保,还是身故,都可以拿到174万6685,

持有40年,IRR=3.48%,约等于单利的7.32%。

啥是复利和单利,戳蓝字可复习。

所以,增额终身寿险,兼顾了寿险保障和理财的双重特性

并且更为自由灵活

不是非要等到死了,才能拿到保额,

到了一定时间,自己退保,拿到的钱也是一样多

可以把他当做一个超长期的定期存款来看,复利计息,实际收益率IRR接近3.5%。

3.

最后,总结一下:

增额终身寿,比较灵活,现金价值增长也非常快。

不管死了还是活着,都可以一次性拿到一大笔钱。

选择权,基本在自己手里

但总体看,目前的增额终身寿险,最高收益率IRR只能接近3.5%(一般增额终身寿险的预定利率为3.5%)。

如果和养老年金险对比,

还有一小撮在售的预定利率为4.025%的年金险,长期持有,实际收益率IRR能接近4%,比增额终身寿险更高。

譬如,二爷之前写过的:富德生命大富翁年金险

养老金的好处是:

活着领钱,就跟领工资一样,铁饭碗,可以稳稳领取一辈子。

需要长持,收益率才会高,活得越久,收益越高

但是钱只能每年一点一点领取,不能像增额终身寿,一次性就可以拿一大笔。

我个人给大家的建议是:

养老金增额终身寿终身寿险

年金险可以让我们老了之后,每年有钱可以领,不需要依靠子女。

活多大年纪,都不用担心

子女也会打心眼儿里,希望你健康长寿,活得越久越好。

增额终身寿险,也能让我们掌握主动权

开心,可以指定受益人继承,不开心,也可以自己退保取出。

拿到一大笔钱,想怎么造作都行。

有需求的,点“这里”,就可以找到。

相比之下,终身寿险,就过于被动了

人老了,不可怕。

做一个经济独立,有钱的老头,老太太,还是可以潇洒自在。

关键在于,要有钱...

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标签: 保险
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