数字经济时代，360金融智造小微金融、B端服务新格局

2020年，“黑天鹅”新冠肺炎疫情席卷全球，但物理接触受阻、线下展业困难下，为全行业数字化转型按下了“快进键”，以人工智能、大数据、5G为代表的数字经济异军突起，成为对冲疫情影响、拉动经济稳步回升的新引擎。

今年的《政府工作报告》中也强调，要全面推进“互联网+”，打造数字经济新优势。

在金融领域，金融机构线下场景受限，精细化运营需求更加迫切，“无接触”金融服务迎来巨大机遇。以360金融为代表的头部金融科技公司，长期布局人工智能等数字科技的效用在疫情冲击下得以凸显，不仅用亮眼数据回应了疫情对业务绩效和资产质量的极端压力测试，还为小微金融、B端服务持续贡献力量。

01疫情之下，数字经济效能显现

受疫情影响，线上下单、视频会议、在线问诊……相比过去，再次被写入政府工作报告的“数字经济”让亿万人民群众有了更深刻的体会，也为恢复经济、社会发展注入了新动能。

从全国来看，《数字中国建设发展报告（2018年）》预测，2020年中国数字经济规模将超过32万亿元，占GDP比重35%；到2030年，数字经济占GDP比重将超过50%，中国将全面步入数字经济时代。

在金融领域，数字经济的“稳定器“和 “加速器”作用更不容小觑。

首先，疫情冲击下，数字科技仍能驱动企业降本增效，资产质量保持稳健。

360金融的表现就充分印证了这点。虽受疫情影响，360金融仍在一季度交出了优异的答卷：

运营数据方面，360金融一季度促成贷款总额为517.7亿元，较2019年一季度的412亿元增长25.6%。同期在贷余额为731.2亿元，较2019年一季度的525.8亿元增长39.1%。

用户数据显示，截至2020年3月31日，360金融累计注册人数1.42亿，较去年同期增长49%；授信用户数量为2611万人，较去年同期增长62.9%；累计借款人达1681万人，同比增长61.2%。

资产状况方面，在疫情下依旧有良好表现，优于同行业。截至一季度，360金融的D1入逾率已恢复至去年4季度水平6.77%左右，M1回收率也恢复至86%以上，且两项指标仍在持续改善中。

其次，头部金融科技巨头还将大数据、人工智能等技术输出，为小微金融、中小企业全面赋能。

麦肯锡近日发布的《快进中国：新冠疫情如何加快五大经济趋势》指出，“新冠疫情不仅加快了B2C行业的数字化进程，那些数字化程度向来较低的行业也在加速数字化步伐，例如传统上需要线下互动的行业和B2B行业。”

小微金融、B端服务，也是360金融的数字技术“练兵场”。

02智造小微金融新格局

作为普惠客群，县域小微企业、个体工商户以及“三农”客户是实现县域经济繁荣、充分就业以及脱贫攻坚的主要力量，但在此次疫情中首当其冲、受影响最大。

但小微客群征信数据不足，且融资存在期限短、频次高、额度低、风险高等特征，传统金融机构放贷意愿极低，融资难、融资贵的问题导致其长期发展受阻。

实践证明，数字科技能极大程度上缓解上述问题，提升小微金融服务的广度和深度。今年以来，央行、银保监会多次发文，要求金融机构加大对小微企业、个体户的信贷支持，并全面提倡运用数字技术。

例如，银保监会在《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》中指出，各银行业金融机构要积极运用大数据、云计算等金融科技手段，整合内外部信用信息，提高对小微企业信用风险评价和管控水平。

360金融深谙此理。凭借自身互联网基因和强大的技术能力，360 金融完善普惠金融服务体系，面向电商、小微、三农及个人用户，提供专业化、差异化的金融服务。此外，依托智信引擎、金融大脑等科技输出，360 金融充分挖掘小企业数据价值，联合全国性及地方金融机构，实现了资金与技术的融合，切实提升了金融服务效率，助力构建社会资源的优质分配方案，化解融资难、融资贵等问题。

数据显示，截至2019年12月31日，360金融小微业务服务范围已覆盖31个省、450个市，借款总额逾500亿元。累计帮扶三农企业25629家，小微企业113.6万家；累计为三农、小微用户授信1862亿元，创造创业、就业岗位逾400万个。

03打通智能金融全链路

除了赋能小微金融，基于数字技术的to B服务、助贷等业务，也在疫情下也迎来新机遇：

一方面，受疫情冲击，传统金融机构数字化转型需求增强，时不我待；另一方面，中小金融机构科技实力不足，在相应国家小微金融服务号召时，选择与头部金融科技公司合作成为明知之选。

普华永道2019年数据显示，中国目前有48%的金融机构向金融科技公司购买服务，未来3至5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

作为头部公司，360金融早已在to B业务中尝到甜头。一季度与360金融合作的金融机构数量增加至84家。与此同时，公司自年初至今已发行三期ABS，自去年试水以来已累计筹集34亿元。合作机构的持续拓宽以及多元化令资金成本持续走低。

此外，360金融金融科技服务促成交易金额逾109亿，同比增长3107%，在总交易金额中占比也已达到21%，相比上季度保持平稳，并可预见其上升趋势。去年四季报发布时，吴海生曾表示，预计到2020年底，在新增业务中，科技驱动业务量占比将提高到30-50%。

同时，在监管趋严、疫情冲击下，360金融之所以能持续获得金融机构合作伙伴的认可，背后是其长期投入数字科技，具备了掌控智能金融全链条的能力。

目前，360金融在全面推进数据AI融合中台的搭建过程中，完成了统一数据体系的构建，将各个业务环节进行智能化推进，实现了全生命周期的智能金融链路打通。

基于此，360金融可协助金融机构从反欺诈，到客户的准入，信用评估，以及贷中、贷后管理。目前，技术后台可支持每天万余任务的提交，千亿级记录的查询，数据分析效能提升超过30%，整体资源消耗降低25%。

不仅如此，在这条链路上，360金融在各个环节都有优异表现。

在系统性能领域，360金融一季度自主研发超细粒度随机服务编排，将反欺诈等风控决策实时应用到每一个环节，日均完成决策数据计算396亿次，客户最快8秒获得授信额度，实时类资金交易平均480毫秒完成。

在风控算法领域，360金融自主研发了密度敏感的随机游走算法，从而在疫情期间进行快速的风控策略调整，相比经典算法，新模型的精确度能够提升7个百分点以上。

在工具层面，一季度360金融共研发143款智能语音机器人。其中47款智能催收机器人投入业务应用，替代人力691人，节省1450万元人力成本。在疫情期间，智能外呼机器人处理了90%的入催案件。

截至目前，360金融已提交专利申请386件，全部属于发明专利。伴随着数据大一统带来的技术节能，智能金融全链路上的专利布局也将进一步完善。

疫情的爆发，无疑已成为检验金融科技实力的试金石。摩根士丹利在给予360金融同业唯一买入评级的报告中曾指出，科技驱动业务即通过获客、风控技术等手段赚取技术服务费，不承担后续风险，令公司具有更好的稳定性。

结语

大浪淘沙始见金。透过360金融一季度，不难看出，疫情“黑天鹅”是企业的试金石，优质企业凭借科技等优势平稳驶过，而劣质企业只会在冲击下现出原形。360金融能在疫情下拿出亮眼答卷，与其对数字科技的长期投入密不可分。

未来，在国家政策扶持、数字经济时代势不可当的背景下，360金融等头部金融科技公司将迎来新的红利期。无论是赋能实体经济、助力小微融资，还是深度参与金融机构数字化转型，以科技为本、守合规底线的他们，必将获得丰厚回报。

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