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被限量停售的复利产品,值得抢

2021-04-23 08:20:48 来源:蔚蓝财经

1、 

五一假期难得抽出时间北上走了走,

心不在焉的时候脑子里也还是一些我们写过的投资思路,

移民、房产、基金、股票、债券、储蓄、期货、固收、可转债、古董(写完还没发)...... 

其实当投资到达一定阶段,资产保全更为重要,

我觉得今天是应该填补一下保险话题的空白了。

今天和大家好好聊一下已经限量停售的年金险吧,

之前只是简单提过一次我觉得是远远不够的。 

作为分散风险PlanB的坚定拥护者,我觉得现在买年金险并不晚

再晚就真没了

 2、 

基于过去十年中国人迅速积累的财富(M2),保险行业一直都很火爆, 

如果把火爆的现象比喻成接力棒,

内地互联网保险正在逐步接过对岸香港保险的接力棒,

而疫情也在默默推动这种情况的出现。 

香港自2月开始封关以来,这个职业群体受到的影响最大—— 

香港保险代理人(Agent)和香港保险经纪人(Broker) 

由于港险一定要投保人赴港签约,所以内地的港险需求被完全抑制住了

 当然这只是其中一个因素,

港险最近还受到了汇率波动、外汇流动、地缘风险等因素影响。

在港险从业者一季度几乎没有收入的时间段,

 内地因为余额宝收益跌破2%、停止增发定价利率4.025%年金险等新闻,

互联网保险被推向了大众普及的最高潮。

3、

国内的年金险和海外的储蓄险有相似的用途,

基本都是作为教育金和养老金来使用的

由于香港保险高度市场化,所以保险的利率没有固定。

香港储蓄险的年化复利在4~5%上下(6%的演示利率达成条件比较苛刻), 

而大陆的保险由于受到强监管,所以利率是有标准“红线”的

从去年8月份正式发文之后, 

银保监会规定市场中不能再增发预定利率为4.025%的年金险产品

预定利率的红线随即调整为3.5%。

年金险本质上是现在每年缴费,在约定的一段时间之后领取收益

随着我国利率不断下调,

更高的预定利率可以保证我们的资产在多年后依然以较高的利率水平来收获复利回报

当然了保险产品的构成极其复杂,预定利率≠实际收益,

实际收益率跟投保人的年龄、缴费时间、领取时间相关,具体产品具体计算。

 4、 

举个例子便于大家理解固收类年金险的特点和收益。

以市场上目前还在售的某4.025%收益的年金险为例,

优质产品,也可以点这里自行模拟收益

 小花30岁开始每年交保费10万,5年后投保共50万, 

小花60岁可以一次性领取147.29万元,

 小花也可以选择60岁开始每年领10.12万元,领取到79岁总计领取202.3万元,4.046倍回报 

小花还可以选择60岁起每年领8.87万元,如果活到89岁总计领取266.19万元,5.324倍回报

这么举例大家就理解年金险存在的意义了,

a、为未来买一份持续收入型保障,活得越久赚得越多 

b、抵御通胀

c、最大化降低资产亏损风险 

d、用作教育金甚至是意外出现时的救济金

 5、

这时候可能有人会杠,

这个收益不算很高,流动性还差,为啥不去投资房子、股票?

其实对比很多投资标的,年金险的收益确实不算高

同样的本金我们确实有可能通过其他更激进的投资获得更高回报,

而真正能博得高收益是极少数人,更多是面临亏损本金的风险

但子女教育、家庭开支、养老成本,

是只要人依然生存就极度确定的支出部分,

守住压舱石,才是我们去博取更高收益的底气。

年金险产品就是几乎可以看做是刚兑的压舱石产品

 现在投资房地产都算是上车晚了,

但是年金险这种产品目前来看依然值得家庭去投资

 6、 

最后再啰嗦几句,

 与港险高度市场化不同,内地的保险行业是超强监管的行业。 

银保监会是国内最强的金融监管机构之一, 

内地投保人受《保险法》的保护,几乎等同于刚兑。 

如今互联网保险的崛起,去除了传统保险机构的层层销售成本。 

当内地保险轻装上阵, 

同时具备价格与“刚兑”优势的时候, 

我们是时候改变对内地保险的固有坏印象了。

港险依然有它的独特优势,只是内地保险进化得太过迅速

内地互联网保险越发成为更多中产和高净值客户的差异化选择

其实港险从业者也应该正视内地产品的异军突起,

学习更多产品,博众家之所长,

为客户提供更加全面的投保建议。 

我还是挺看好国内一些保险产品的,

比如富德生命大富翁年金保险

以后我们可能也会结合港险、美险给大家做分析,

依旧是留言区筛选回答问题,所有关于保险的问题通通甩过来吧~

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