疫情下的风控分化：防御还是进攻？

一场突如其来的疫情，给中国按下“暂停键”，随之而来的便是个人财务危机大面积爆发。

经过几年“超前消费”观念的洗礼，中国年轻一代早已习惯使用信用卡、花呗等进行日常消费，背负房贷、车贷更是成为压在年轻一代身上的“一座大山”。

疫情直接导致收入下降，甚至阻断收入来源，打破原先的平衡的局面，金融机构逾期坏账爆发。

“受疫情影响，用户收入受到影响，违约率明显上升。”有持牌消费金融平台从业人员告诉消金社，疫情对行业影响巨大。

他推测，疫情影响预计至少持续到6月，“目前行业普遍收紧了风控政策，审慎放款。”

据消金社了解，在疫情期间，多家银行信用卡也开始大面积降额。

以工行为例，有自媒体根据“卡友”提供的信息统计，有降三五千的，也有从30万额度直接降为0的，降额幅度较大。

但面对同样的市场环境，有的金融机构却“反其道而行”，开始大力搞起促销。

重庆农商行、南京银行、邮储银行徐州市分行等都纷纷推出花式促销，工行和建行的消费贷利率，甚至可以低至4.35%。

疫情中的风控，出现两极分化。

一边收紧，一边放量

在广州工作的周默，在日常生活中，习惯“先消费，后付款”，常常使用借呗等产品来覆盖生活中的日常开支。

1月16日，周默从美团生活费中借出一笔钱，“这是我第一次使用美团生活费，看中其利息低，日息万3.5，和支付宝借呗一样，周期都是12个月。”

但出乎周默意料的是，他在三月份还第二期时，发现自己美团生活费的可借变成0，“借呗是还进去多少，可借额度立马增加多少，但美团还进去后借款额度为0，是没想到的。”

周默回忆，借呗共借过三次，美团生活费只借过一次，借款周期都是选最长的12个月，基本上都借1、2万。

与周默不同的是，另一位用户在还款后，可借额度也会相应地增加。

成都的一位使用美团生活费的用户表示，他原本有4000元的额度，几个月前借了1000元，已经还完第四期，目前其可借额度为3313.69元。

对比之下，周默确信自己是被降额了。

但与此同时，周默却发现借呗给他提额了，“最开始8万，现在提到10万了。”

周默告诉消金社，借呗额度是根据芝麻信用分变化的，“这两年，我的芝麻信用分，从不到740涨到了750分。”

提额和降额，发生在同一个人身上。

疫情期间，对同一个用户，美团生活费和借呗却采取了不同的风控措施。

事实上，美团生活费和借呗的风控分化，只是消费金融行业一个小小的缩影。

疫情之下，面对收入减少和坏账增多的双重压力，银行及消金机构的风控出现两极分化。

“都是收紧的，放量的很少。”有银行从业者告诉消金社。

近几个月，信用卡迎来降额潮。

在我爱卡等持卡人交流论坛中，持卡用户因为被降额怨声载道，工商银行、中信银行、平安银行更是降额话题中讨论的热点。

有工商银行信用卡持卡用户反映，几天前，他收到了银行发送的降额短信通知，工商银行银行结合其近期的用卡、贷款使用及个人资信情况，已将其授信额度将至1000元。

该持卡用户表示，他原本的额度有4万元，降至1000元让他难以接受，“还在分期中，还清就注销。”

更有甚者，还有持卡人的额度直接被将为0元。

有自媒体根据“卡友”提供的信息统计，工商银行信用卡额度有降三五千的，也有从30万直接降为0元的。

招商银行行长田惠宇在业绩发布会上表示，招商银行的业务受疫情影响最大的是零售业务中的信用卡、小微贷款难和房贷。

他坦言，信用卡和个贷的还款能力、意愿都在下降，2月信用卡和房贷、小微逾期率同比大幅度提升。

但就在大部分银行，为了减少损失，不惜采取降额、限制消费措施的同时，也有银行在大力促销消费贷款产品，还有的主动为持卡用户提额。

3月1日至31日，邮储银行徐州分行推出拼团贷款活动，8人拼团办理“白领贷”，年利率可低至4.88%。

南京银行的“你好e贷”也推出类似活动，3人团6.08%、8人团5.88%，15人团5.58%。

此外，为了助力复工，不少银行还推出针对中小企业和个体工商户的贷款，广大银行、贵州银行、建行鹤岗分行等银行纷纷都名列其中。

“复工后，经常能接到银行的推销电话。”在成都工作的小余告诉消金社，最近接到的推销电话是自称工商银行客服的人员打来的。

对方告诉小余，目前工商银行推出一个“先息后本”的个人贷款，前期只需要偿还利息，而且利息低至3厘。该推销人员解释道，比如借款一万，每月只有30元利息。

小余透露，三月份她还收到了招商银行信用卡的提额短信，“我原本的额度是15000元，现在提到17000元了。”

95后的小余，刚刚办信用卡不到一年，日常生活消费主要通过花呗和信用卡支出，“信用卡每个月用1000多，都是正常还款，没有过逾期的情况。”

不久前，小林也收到华夏银行的提额短信，邀请其提升额度至30000元，“之前额度是25000元，但是这张卡现在不常用了。”小林告诉消金社。

“此前部分银行在做信用卡业务时普遍都在拼命狂奔，一方面是短期内给银行带来了比较大的净息差收入，另一方面，狂奔带来的客群质量问题也给银行持续盈利埋下了隐患。”有银行从业人员向自媒体表示。

上述银行从业人员认为，目前信用卡中心是“降额、提额”两手抓。具体而言，就是次级客户和普通客户降额，优质客户提额。

降低损失，还是抓紧机会？

“年后一段时间，是贷款的淡季，今年比往年更淡一些。”有消金行业的从业者许暖告诉消金社。

据消金社了解，在这个特殊的时间段，多数金融机构都选择更加严格的风控政策。

“从风控的角度来说，必然会导致更为严格的审批，更为严格的准入。”马上消费金融相关人士表示，这对消费金融公司的风控能力、技术能力都提出更高要求。

他接着说，“从用户角度来说，一定会导致出现客群上移，倒逼整个金融向风险承担能力更强，定价更低用户迁徙。”

许暖透露，他所在的平台，放款量比去年同期有所减少，“主要大家都不出门，消费大大减少了，对消费贷款的需求就自然减少了，放款量也下降了。”

“在审批上对比以往会收紧一些。”许暖说，由于疫情在短时间会影响很多人的还款能力，从而影响到收入模型，所以对审批模型会有些调整。

疫情期间，部分平台除了加强贷前风控外，也会相应调整贷后风控。

“对于一些拒偿客户，马上金融通过自身的大数据风控能力来识别用户拒偿理由是否属实。”马上消费金融相关人士告诉消金社。

他介绍道，我们首先以湖北省身份证号为准，然后利用我们智能客服人工座席跟他们保持交流，会根据用户的诉求进行针对性响应。

锦上添花易，雪中送炭难。

为了控制风险，部分金融机构在疫情期间不得不收紧风控，这也在无形之中“伤害”了很多用户，必然会导致用户流失。

“落井下石。”因为降额，有持卡用户愤怒地说道，等我还清了，就去销户。

前几日，还有持卡用户表示，他的中信银行信用卡额度有两万，但是目前被限制每月消费2000元。

“国家都在详尽各种办法促进消费，但银行却反其道而行。”因为在疫情期间降额以及限制消费等措施，在持卡用户眼中，再一次加固了银行一贯“嫌贫爱富”的形象。

面临风险，在大部分机构选择保守“防御”时，小部分机构选择主动出击，通过提额或促销等方式来抓住“机会”。

“抢夺优质用户，降低不良。”有银行从业者告诉消金社，提额都是针对优质客户。

“各个平台的策略不一样，”许暖表示，“在当前消费市场普遍萎缩的情况下，也有'类生活性'这样的刚性需求，比如宅经济相关的需求就在上涨。”

通过主动出击，为迎接疫情后消费恢复蓄力准备。

“从市场面看，疫情对行业影响是短期的，是阶段性的，中国消费金融行业长期利好不会因为疫情而改变。”马上消费金融相关人士告诉消金社。

同样，许暖也看好疫情后的消费金融市场。

许暖表示，今年的疫情，让春节后本应该恢复的消费需求延后了，很多消费需求也被摁下了“暂停键”，长期来看肯定会释放的。

许暖透露，最近随着各地逐渐开始复工，他所在的平台数据也在“回暖”。

招商银行行长田惠宇称，从三月份开始，整个情况都在好转，系统显示的交易量也基本达到了正常水平，和去年同期差不多。

危中有机，疫情的到来，消费金融行业或将迎来新一轮的洗牌。

注：文中部分受访者为化名。