好产品，总短命_布谷新金融

●互联网保险行业的新玩法：

出个爆款产品，上来先自砍三刀，自己半死，对手也别想活。价格美丽又冻人，抗几个月，赚足知名度，然后停止赔本赚吆喝——这就是好保险产品总短命的原因。

当下的长期重疾险爆款「达尔文2号」宣布要下架了，2月24号退出市场，窗口期还有一周。

达尔文2号是我们最推荐买的成人重疾险，产品很好，大家都认。我给钱嫂买就的这款。

它亮点很多，挑最重要的两个再说一下。

1 花保70的钱买到终身保障

达尔文2号60岁前额外赠送50%重疾保额。

买50万，60岁前实际保额是75万；买35万，60岁前实际保额也有52.5万。

同样的保费，买其他产品只能保到70岁的，买达尔文2号却可以保终身。

以30岁男性为例：

达尔文2号，35万，保终身，30年交，可选责任不选，每年保费3818元；

芯爱，50万，保70岁，30年交，可选责任不选，每年保费3750元。

同样是小4千块的保费，对比下它俩的保额：

橙色线为「达尔文2号」的保额走势

除了60-70岁这十年，达尔文2号买到的保额都比芯爱高。更重要的是，芯爱70岁后完全没保障，而达尔文2号依然有35万的保额。同样一笔钱，买芯爱只能保70，而买达尔文2号却可以保终身，并且买到的保障更好。

2 多花10%就能买到癌症二次赔

达尔文2号也有可选的癌症二次赔保障，产品页面上叫「恶性肿瘤关爱金」，保障内容是目前的最好水准：

首次癌+二次癌，间隔3年，赔120%基本保额；

首次非癌+二次癌，间隔180天，赔120%基本保额。

比这个更良心的是「保费」。附加恶性肿瘤关爱金后，男性保费只增加9%，性价比极高；女性附加稍贵，保费增加20%，性价比没男性那么高，但依然是目前的最好水平。

这项可选责任，我建议选上，男性一定要选。

而且它的健康告知也比较宽松，特别是「体检」。

健康告知中问的是「因伤病接受的医疗检查异常」，单纯体检发现的小毛病不用告知。重疾险目前都会问体检异常，达尔文2号基本是唯一的幸存者。体检异常最麻烦的反而是那些小毛病。

一次体检少说也有几十个项目，难免有几项异常项，并且因为这些项目太细，智核系统无法涵盖，只能走人工核保。走人核首先很麻烦，其次如果被拒保还会留下记录。所以体检有小毛病的，建议抓紧买达尔文2号。

当然，如果涉及健康告知其他项的（比如已确诊为甲状腺结节），依然要告知。

说到甲状腺结节，达尔文2号对二级甲状腺结节、乳腺结节，可以做到正常承保。

想买的读者投保前一定仔细查看健康告知。涉及所问情况的，走智核或人核投保，走人核尽快预约顾问。它支持补充告知。但补充告知如果被拒，保险公司不会全额退保。就算在犹豫期内，也不行。再次提醒仔细查看健康告知，避免不必要损失。

●我在知识星球里分享过各个年龄段的人应该买哪些险种：

注意，这个表格强调的是购买行为，而非需求。

论需求，老人是最需要重疾险的。因为年龄越大，得大病的概率也更高，但上了年纪基本买不到重疾险了。

我建议大家做理财决策时，多站在家庭财富体系的高度思考问题，用表格指导自己的思路会清晰很多，想得也更周全。

再多想一层，保险防的是什么？我用大白话给你说说。

人生中所有风险能分成两种：

一种是主动暴露风险，俗称作死，主要集中在投资领域。比如高息理财、犹豫买房、乱加杠杆、存款创业、醉心炒股。

另一种是被动暴露风险，主要来自生活给你的考验，防不胜防。比如大病一场、突遇意外、遇人不淑、中年离异、子女败家、老人瞎作。

保险的主要作用是帮你抗下一些被动风险，遇上大病了，遭遇意外了，人没了，保险来兜个底——报销（医疗险）、给钱（重疾险）、替你履行对家人的责任（定期寿险）。

当然，以上服务都是有偿的，得花钱，请保险公司来帮我们抗下这些风险。

不瞒大家，虽然最近都在写股市楼市，但疫情期间主动来我这买保险的读者特别多。为啥？

每一次风险暴露都是对家庭现金流和财富的压力测试。面对极端风险和极端案例时思考到底什么才是我们人生的安全边际，这种场景下得出的风控结论才最有效。

生活有多爱跟我们开玩笑，顺风顺水时是体会不到的。