消费金融行业整体放款收紧，中国移动旗下和包支付逆势"放水"_布谷新金融

在疫情影响下，各行各业普遍迎来生存挑战，消费金融行业也不例外。

春节前，消费金融公司及各类放贷平台纷纷收紧贷款，而如今春节过后，在抗疫影响下，多数平台仍采取谨慎策略，收紧风控，放款情况仍未恢复。

在借款人聚集的论坛里，诸多借款人急寻目前可放款平台，虽然得到的肯定回复廖廖无几，但多位借款人的回复中，均提到一款名为和包贷的产品。该产品为运营商巨头——中国移动旗下第三方支付业务和包支付中的贷款产品。

从论坛发帖来看，对于和包贷的讨论集中在今年2月，热度非常高，相对其他收紧贷款的消费金融产品，和包贷却逆势“放水”。

放款方多为外贸信托，借款IRR利率近36%

和包支付运营方中移电子商务有限公司是中国移动的全资子公司，其业务包括生活缴费、电商购物、财富管理及相关金融服务等。

其中和包贷为其贷款产品，包括信用贷款品牌号码借、消费金融产品信用购机。产品页面显示，号码借合作产品有浦银点贷、直接贷、安逸花、邮你贷、和悦贷等，分别来自浦发银行、宁波银行、马上消费金融、中邮消费金融、外贸信托等机构。

根据论坛讨论，多数用户的和包贷下款额度为3000元，少数额度高的用户可以达到万元。

而从几位用户提供的截图来看，其于和包贷申请借款时得到审批的均为和悦贷。

根据一位用户提供的账单截图，其于和悦贷借款3000元，分9期还款，每期还款385.23元。若以IRR计算，该借款年利率为35.95%。

（图注：来自我爱卡论坛）

而据和包支付客服电话列表显示，和悦贷联系电话为4001601666，与外贸信托-豆豆钱为同一联系电话。另据一位用户反馈，和悦贷授信方为外贸信托。也就是说，外贸信托即为和悦贷放款方。

（图注：来自和包支付）

说到外贸信托，大家并不陌生，外贸信托是信托行业中最早布局消费金融业务的信托公司，也是消费金融行业的活跃玩家之一。其参与消费金融的主要业务模式是作为资金方与资产服务机构或助贷机构合作放款，合作消金平台有捷信、马上消金、度小满金融、趣店、还呗等。

2019年8月的媒体报道显示，一位信托从业者称，“外贸信托的消费金融业务量在信托同业中是最大的，累计放款规模超过1000亿，累计贷款用户超过千万人。”

2019年下半年，外贸信托还推出了一款自营个人短期消费贷款App——先先呗，由外贸信托放款。这一动作也令行业认为外贸信托可能希望借此将其消费金融业务从To B通道模式向To C自营模式转型。

不过经过半年多的发展，先先呗看起来发展并不顺利，其App的苹果仅5个评分，且版本更新仍停留在5个月前。

先先呗App首页仅显示先先分期、先先阳光、我的银行卡等入口，我们尝试注册该软件，但多次尝试均未能收到注册验证码，且弹出显示为“cancelled”的提示。

（图注：来自先先呗）

另一方面，2019年底，有地区监管要求持牌消金机构年化利率不能超过24%的消息在消费金融行业引起热议，也被认为是未来方向，不少持牌消金纷纷调整产品，同样作为持牌机构，信托、小贷获取定价范围在24%-36%的客群上，能享受到相对的政策红利，也许也是外贸信托“逆势放水”的原因。

和包支付上线全网信用购引中介关注

据自媒体报道，今年2月，和包支付上线“全网信用购”产品诱发中介关注。

报道称，中介反馈，该产品是和包支付为分期商城新增设的“全网信用购机”产品，非通用额度，不可提现，实为购物分期专享额度。该产品首次借款4000元左右，资金方有华博金服、风豹科技、海尔小贷等；中介操作变现方式为货到付款。

不过我们暂未在和包支付App中找到这一产品，产品应该仅对部分人开放。

同时中介反馈，该产品大多无回访，提交资料仅需身份验证，个人信息，工作情况，联系人，实名手机号认证等，操作便捷容易下款。

公开资料显示，华博金服运营方南京蜂泰互联网科技有限公司，为江苏华博实业集团有限公司全资子公司，华博金服主要有乐薪分期、乐商贷等产品，分别为工薪人士、小企业主提供互联网贷款。风豹科技为绿地金融旗下金融科技企业，海尔小贷则为海尔集团旗下小额贷款公司。

一般而言，机构上线新产品之初，为求推广会推出一系列活动，同时风控手段还在磨合阶段，尚未完全成熟，因此也极易引来大批用户“薅羊毛”、“撸口子”。而这也可能为资金方带来较大的业务风险。

而无论是和悦贷放水，还是上线“全网信用购”产品，都能看到，中国移动在消费金融业务拓展上正持续发力。实际上，在去年中国移动旗下金融科技公司中移金科就完成消费金融产品的大规模招标等动作。

公开资料显示，2019年底，中国移动的移动业务用户总数为9.50亿，而市场调查公司益普索研究数据显示，2019年三季度，和包支付的用户渗透率为6.1%，和包支付显然拥有充分的增长空间。

但从论坛来看，不少借款人资质堪忧，“征信黑的不能再黑了”、“和包贷是这么多天唯一一个下款的，上次下款就是虫虫借款，小象情侣卡，这些天送了很多人头”、“和包审核很古怪，征信黑的离谱，和包审批通过10000元额度”……

综合利率和借款人情况来看，和包支付在此时“放水”，策略更偏向获取相对次级的用户，但整个行业经过2019年的洗礼，不少机构的获客策略都偏向上移之时，现在“放水”是否还是好的选择呢？