理赔实录：肺癌俩月，花了16万多_布谷新金融

保二爷版权图

今天的文章，是年前一个读者的投稿。

作者紫水晶，刚好在武汉的一家国企上班。

她的父亲患肺癌，治疗也是在现在抗击肺炎一线的武汉协和医院。

希望他们都安好~

文章很长，

作者除了讲述父亲患肺癌，治疗和理赔的过程。

还有患癌后的花费，癌症治疗方案的选择。

希望给大家一个参考。

1.检查生风波

刚过去的2019年，对我而言，是灾难的一年。

十一快到时，父亲计划到外地参加战友聚会。

出发前，母亲说父亲最近咳嗽厉害，要不去医院打点消炎针压一压，也好十一出去放心聚会。

父亲是一位30年烟龄的老烟民，但身体一直硬朗。

以前务过农、当过兵，我的孩子出生后，他更是从出生一直帮带到小学毕业。

每天风里来雨里去，接送孩子，身体从没出过状况。

他也从未住过一天医院，平时偶尔感冒，吃点药或打点针也就没事了。

这次在母亲的劝说下，父亲去附近医院挂了个号，没想到，医生拿听诊器一听，马上就开了住院通知单。

CT检查，右侧胸腔大量积液，居然在三天内抽了3900ML出来。

（这瓶子1000ml，我父亲抽出了4瓶）

近4公斤的积液，而且全是血性积液。

医生把我和妈妈拉到边上说，没见过哪个病人一次抽这么多积液出来，建议我们尽快转大医院做进一步检查。

我妈妈当时哭着跟我说：“快找找你的同事和朋友，救救你爸爸！”

我也慌了，立即打车去了武汉协和医院。

当天的号已经没有了，我直接闯进了呼吸科门诊医生办公室，

把父亲的片子给他看，还好，医生直接给我开了住院单。

到了住院部，说是床位要等半个月！

没办法，只能找熟人...到了第三天父亲总算住进去了。

接下来是增强CT、PET CT、穿刺检查。

结果出来之前，虽然我们已经预感到情况可能不好，但也总抱着一丝侥幸。

父亲更是说，自己最多就是个肺结核。

因为他一直是全家身体最健康的那个，而且我的爷爷一直抽烟到80多岁，活到了93岁。

以前每次劝我爸戒烟，他就拿我爷爷举例，这次应该也会没事吧？

2.选择治疗方案

谁知这一次，老天并没有眷顾我们。

9月30日，国庆前一天，坐在办公室的我，接到了表姐带着哭腔的电话。

她帮忙去拿PET CT 的报告，结果是：高度疑似肺癌。

那一刻，我没控制住，在办公室大哭了起来。

我不明白为什么这样的病会降临在我老爸身上，他一辈子善良、勤劳，帮过许许多多的人，为什么好人会得这样的疾病？！

过了两天，穿刺结果也出来了，肺癌晚期。

并且已经胸腔转移，胸膜、淋巴结都有转移。

医生说，已经没有手术机会，建议进行化疗，同时进行基因检测。

正在商量治疗方案的那两天，父亲突然发起高烧，并持续高烧近一个月。

做了无数检查，打了最贵的抗生素，依然无效。

每天要烧2-3次，每次都要烧到39度多。

那一个月里，爸爸瘦了十几斤，浑身浮肿。

任何针对肿瘤的治疗都没办法进行。

医生说，最怕不明原因的发烧。如果继续高烧不退，估计就一个月时间了。

我深深感到人在疾病面前的脆弱和无助。

所有来看我爸的亲戚朋友，都是在我爸面前安慰他，一出病房门，就哭成一片。

在我们都快要放弃的时候，出现了转机，爸爸的烧居然退下去了。

最后根据免疫检测和基因检测结果，我们跟医生商量确定：进行免疫治疗。

而仅免疫检测和基因检测，就花了24665元。

这个钱，都只能自费。

3.第一次理赔

从确诊第一刻起，我就想到了保险。

2019年2月，在关注保二爷后，我给老爸买了份安享一生防癌险（尊享版）。

当时同事知道我要买，还说保险都是骗人的，而且70岁以前没得癌症，以后得癌症的几率就非常低了。

但我想：老爸71岁，一年3509元，也不贵，买份保险还是安心一些。

现在想来，很庆幸当时自己的坚持。

确诊后，我立即拨通了安心保险公司的电话报案。

保险公司很快给我分配了理赔员，接下来按照理赔员的要求，

11月4日，我在微信里提供了相应的证明材料。

几天后，负责理赔的人员，上门访谈，并到医院收集病案。

这之后，是20多天的等待...

中间我询问过理赔员：他说第一次理赔，要核查患病真实性，时间要差不多一个月。

以后每次报销，就会快很多。

能不能理赔，我一直很忐忑。

因为父亲在入院时，护士询问是否有吸烟史，他说抽烟30年，每天一包烟。这一条记录在病案上。

而我记得，安享一生健康告知对抽烟就有要求。

我把健康告知找了出来，上面写着：每天抽烟是否超过40支？

（安享一生健康告知）

父亲虽然没有超过，但我还是担心会影响理赔。

这里也提醒大家：

进医院，医生了解情况时，不要乱说，以免影响保险理赔。

一边等待着保险公司回复，

父亲的第一次治疗也开始了。

使用免疫治疗方案，一针K药的价格是3万5800元，每21天打一针。

全部需要自费，并且需要院外购药，因为医院不进这种药。

虽然有赠药方案，但是需要在自费5针后，才能送5针。

算下来，一次治疗需要17900块。

一年只是药品费，就需要花30万4300块。

12月2日，等待近一个月后，保险公司消息来了：理赔审核通过。

12月4日，我将整套病案、病理报告、发票等资料快递到了保险公司。

这次，我邮寄的发票总金额是：19426.45元。

（部分发票原件）

12月13日，我收到了这样一条短信：

我提交的发票，基本全都报销了。

12月14日，这些钱，打到了银行卡上。

身陷泥潭的我，似乎看到了一线光亮。

有了这份保险，我可以用最好的方案给父亲治疗。

4.第二次理赔

接下来是第二次报销。

第二次报销，因为很多都是院外购药，开始我心里没底，不知道能不能报销。

按照安享一生保险合同条款，院外购药报销比例是70%。

这次我是12月16日报案，12月17日邮寄资料。

发票总金额是：74322.26元。

（部分发票原件）

12月17日，报案第二天，理赔员就把初核金额发给我了。

（保险公司发的理赔计算公式）

这里面：第一张发票，总额35836块。

是根据医生处方院外购药，按合同规定70%可报销。

第二三张发票，是医保报销外的自费部分，100%报销。

第四张发票：4865块，是基因检测，属于自费项目。

因为没有经过医保报销，按合同规定，应按照60%报销。

但保险公司误算成了50%。

这次报销金额因为超过了5万，理赔到账时间要长一些，约一周。

12月23日，我的邮箱收到了安心保险的理赔结案通知。

74322.26元发票，共报销了61138.96元。

对于误算的部分，我马上和理赔员协调，理赔员承诺在下次报销时补上这10%，一共是486.5块。

目前总的算下来：

父亲从检查到确诊，住院四次，进行了一次癌症治疗。

前后两个多月，一共花了16万7000左右。

其中，医保报销了56570.05，出院缴费时，医保卡直接划扣。

自己花了11万426.89元，保险公司共报销8万416.15块。只有一项免疫检测：花费19800元，没有报销。

因为医院不开展这项检测，由第三方公司检测，发票也为第三方公司开具，保险公司没有理赔。

之后，我父亲还需要长期服药治疗，花的钱，还可以继续报销。

分享几点体会：

A.给老人买份保险还是必要的。

年纪大了，他们患病的风险越来越高，万一得了重疾，有份保险就可以大胆选择最好的方案进行治疗。

这次父亲住院，也接触了很多病友。

他们大部分都是50-60岁左右，比我父亲年轻很多。

但他们的化疗针一打就是3-5天、每天十几个小时，打到呕吐的、浑身疼的比比皆是。

而我父亲用的免疫药、化疗药全是进口自费药，一次仅100ml，半个小时就能打完，副作用也相对小得多。

当那些病友羡慕的看着我父亲，询问他为什么只用打半小时，我也给他们介绍了父亲的治疗方案。

但一听到两项检测就要花2万多，自费药一次就要花4万多，他们都不做声了。

因为他们没有买保险，而大部分人的经济条件，决定了他们只能使用医保内的药物，选择范围一下子窄了很多。

B.一定要看健康告知

以前我也对网上买的保险，心存疑虑，总觉得这么便宜的东西，肯定不好理赔。

经过这次理赔，我发现：保险公司确实是按照合同办事。

所以大家满足健康告知买的，就不用担心。

如果不符合健康告知买，才是有可能拒赔。

C.买医疗险，一定要关注是否报销自费药

以我父亲为例，由于癌症发现已经是晚期，无法进行手术，长期需要进行免疫治疗结合化疗。

最适合他的治疗方案，全是进口自费药。

在医院打针和检查，花不了多少钱。每次医保报销后，剩余不到2000块。

而自费药一次却需要46000元！

目前癌症患者，使用较多的靶向治疗同样如此。

很多靶向药没有纳入医保，都需要自己到院外购药。

如果一份医疗险不报销自费药，那我觉得在你需要时，可能帮不上你什么忙。

好在我买的这份防癌险，自费药都可以报销，院外购药也可以报销70%，上限30万，加上其他赠药，基本够用了。

D.一定要关注续保。

对于医疗险来说，能不能续保非常重要。

能买保证续保期长的，一定要选长的。

随着医疗水平的进步，很多重疾都变成了慢性病，即使癌症晚期，通过靶向治疗、免疫治疗，目前也可以延长2-3年的生存期。

如果一份医疗险只保一年，一年后，所有保险都买不了，沉重的医疗费负担又来了。

这也是我一直担心的地方。

我是2019年2月购买的保险，合同上写明，即使确诊癌症，也可以续保。如果产品停售，就不可以续保。

我一直很忐忑，直到我收到保险公司的续保邀请，并成功续保...  

好在今年的治疗费不用担心了，希望这个产品可能长久卖下去，不要停售。

也感谢二爷的良心推荐。

目前父亲正在积极接受治疗，两次治疗之后，肿瘤已经缩小了一半。

希望我的父亲能够抗癌成功，长期带瘤生存。

希望每个人都可以拥有一个健康、快乐、安心的晚年。