从线上广告看消费金融行业变化：正步入正轨，个别问题平台依然活跃

在消费金融行业最火热的时期，各大公司纷纷使出浑身解数推广获客，铺天盖地的广告几乎覆盖线上所有常见的流量入口。

然而随着行业持续被监管规范，大量非法平台出清或业务面临调整。目前，消费金融行业的线上广告投放量已大幅下滑。消金时代简单整理几家目前还在投放广告的现金贷平台，通过广告内容和宣传侧重点探寻行业变化方向。

额度、利率、放款速度全面优秀

在借款方面，借款人一般关注的就是额度、利率和放款速度，很多平台也都会用准确数字表明自己的优势。

例如在QQ空间、2345浏览器投放广告的小米贷款，在2345浏览器、抖音投放广告的有钱花，在知乎投放广告的还呗等。其中小米贷款最高额度达30万元，还呗日息低至0.014%。

过去很长一段时间，现金贷平台广告内容基本都围绕这几点，不过，随着行业逐渐成熟以及监管方更多的介入，一些平台开始寻求改变。

淡化利率，突出额度

我们看到，上面几家平台宣传的利率低至0.014%或0.02%，这样的利率确实很有吸引力，但大多数平台可能都难以做到，或覆盖用户偏少。因此有些平台在广告上开始淡化利率，同时突出借款额度或其他方面的特点。

例如在QQ空间投放广告的360借条、恒易贷、安逸花，在2345浏览器投放广告的恒易贷等平台均采用此方式。

低息诱惑确实可以刺激部分关注利率的借款人，甚至可能比额度还要重要。上述平台放弃这个宣传点必然有所牺牲，应该也是有更周全的考虑。

通过率上大做文章

随着消费金融行业正规化，违规高利贷平台几乎丧失生存空间，留下来的正规平台也会倾向于优质客户，短期内不可避免导致平台通过率降低，大量借款人难以借到款。

因此一些平台就以高通过率作为“卖点”，使用“不查征信”、“超低门槛”等关键词吸引借款人。

例如在夸客浏览器投放广告的有钱花、在UC浏览器投放广告的联丰小贷、在360浏览器投放广告的民生易贷等。

与高利贷对比，衬托自身合规化

除了利率、额度、审核速度、通过率等简单粗暴的“卖点”，劝诫借款人远离高利贷显然更加直击心灵，这种广告主要是突显平台自身更合规，利率更低。

例如在QQ空间投放广告的小米贷款、恒易贷，在2345浏览器投放广告的好分期等。

我们之前就遇到过有借款人深受各种高炮困扰，寄希望于借一次大额还债上岸，上述广告显然很受用。

广告不浮夸是未来趋势

无论任何行业，广告难免有夸张或诱导性内容，现金贷平台借款人深陷债务漩涡后将矛头指向广告就很普遍。不过，我们也看到个别平台在宣传上不再追求“面面俱到”。

比如在QQ空间投放广告的360借条明确表示借4万最长免息30天，相比于一些平台不做解释的免息宣传更加清楚；还有在QQ空间和2345浏览器投放广告的好分期，最高5万元额度在行业普遍20万元额度的背景下显得“格格不入”。

某种角度来说，这两家平台的广告内容详细准确且没有盲目跟风。随着行业发展，以后的现金贷广告或许会更加克制。

问题平台依然存在

以上可以看出，尽管目前消费金融行业的线上广告内容较为单一，但广告投放主体大多都是知名持牌机构。然而我们也注意到，依然有个别问题平台在线上宣传获客，如2345浏览器就出现有问题平台广告。

例如极速贷款，页面显示其运营公司为上海野信金融信息服务有限公司（以下简称：野信金服），贷款资金将由银行等持牌放款机构提供。

（图片来源：2345浏览器）

企查查显示，野信金服早在2018年9月就被当地市场监督管理局列入经营异常，理由是通过登记的住所或者经营场所无法联系，至今未移除。

值得一提的是，野信金服实控人为互金行业老兵贤俊江，有媒体在本月初报道其控制的知名贷超速贷之家被查，百余人被带走，目前官网依然无法打开。

另一家平台是借钱喵，页面显示其运营公司为北京海田冀网络科技有限公司，广告词甚至有“不催还”字样。

（图片来源：2345浏览器）

企查查显示，该公司名下有14个软件著作权，其中多个都是借贷类软件。而我们在广告页面打开注册协议时，看到的运营方为北京海田冀网络科技有限公司有限公司。一家正规的平台显然不应该出现这种低级失误。

（图注：借钱喵注册服务协议）

还有一家借贷平台我们连名字和运营公司都看不到，但页面直接让用户输入身份证号码和手机号码，这种业务流程设计恐怕令人难以接受。

（图片来源：2345浏览器）

我们查看了多个流量入口，结果问题平台大多集中在2345浏览器，2345浏览器在广告合作上恐怕需要有所改进。

总得来说，除了个别问题平台，目前消费金融行业的线上广告投放主体或对接资金方基本都是合法持牌机构，平台在广告内容上也趋于理性，侧面说明了消费金融行业正步入正轨。也相信随着监管进一步规范，行业环境会越来越健康。