金融消费者权益保护新模式开启，背后有几重深意？

注册金融APP，却被无数电话骚扰；本想贷款应急，却深陷“套路贷”；进行投资理财，却遭遇平台爆雷……

近年来，技术的进步让人们从未如此容易地享受到金融的便利，也从未如此容易地受到金融服务的伤害，金融消费者权益保护的需求日益强烈。

近日，堪称金融消费者权益“硬保护”的新规出炉。随着监管不断加码，行业迎来更规范发展时代，但对一些市场参与者而言，他们看到了机遇，也正面临挑战。

消费者权益保护法规3.0版

2019年12月27日，中国人民银行（下称“央行”）发布了《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》），以保护金融消费者合法权益，规范金融机构提供金融产品和服务的行为，维护公平、公正的市场环境，促进金融市场健康稳定运行。

《意见稿》发布通知，来源：央行官网

事实上，早在2013年，央行便发布了《金融消费权益保护工作管理办法（试行）》，并于2016年升级为正式的《金融消费者权益保护实施办法》，建立了以金融机构自我规范、保护金融信息安全、投诉处理机制为核心的金融消保工作框架。

这次的《意见稿》可以说是3.0版本，它延续了2016年旧规的总体框架，同时按照强化金融机构义务、加强信息安全保护、明确工作职责分工的原则，对旧规进行了系统性的修订完善。

苏宁金融研究院研究员黄大智撰文表示，《意见稿》由原来的“规范性文件”升级为“部门规章”，法律位阶升格，其法律执行效力增加。

具体来看，《意见稿》共七章，六十九条。首先对立法依据、适用范围及基本原则进行了规定。在金融机构行为规范方面，一是从金融机构消保顶层设计、组织架构、内控制度、全流程管控等体制机制建设方面进行规范；二是结合金融消费者八项权利对金融机构的经营行为提出要求，新增和完善了保障金融消费者受尊重权、营销宣传等相关内容。此外，还对消费者金融信息保护、金融消费争议解决等问题进行了细化。

央行相关负责人表示，当前金融领域产品和服务创新多、复杂性强，而我国金融消费者整体金融知识素养仍有待提升、抗金融风险能力较差。因此，金融消费者合法权益易被侵害从而遭受重大损失。制定金融消费者权益保护规章，提升保护金融消费者权益专门文件的法律位阶，进一步规范金融市场主体的经营行为，能更好地为金融消费者的各项合法权益保驾护航。

重点：催收规范和信息保护

对金融机构来说，金融消费者权益保护工作的站位今非昔比。因为这件事不仅是维护客户关系的一部分，更成为了事关社会责任和金融稳定的大事。

尤其是规范催收行为、保护金融信息安全等金融消费者权益保护的核心环节，目前已成为大家关注的焦点。

消金社查阅聚投诉等投诉平台，暴力催收便是互联网消费金融投诉的热点，在聚投诉最新的投诉量排名季度榜中，互金平台钱站和造艺技术分别以7507件和6452件的投诉量分列第一和第二位。以钱站为例，在“最热”投诉一栏，关于暴力催收方面的投诉内容占了大多数。

钱站投诉页面截图，来源：聚投诉

2019年，催收行业一直处于风口浪尖。自2019年3月起，公安部围绕“暴力催收”的一系列整顿行动不断升级，与催收业务相关联的网络贷款平台、催收公司迎来大规模的清查整肃。

2019年10月22日，互联网金融平台“51信用卡”被曝因委托外包催收公司使用软暴力手段催收债务而被警方调查，一时行业哗然。此外，锦程消费金融等持牌金融机构，趣分期、拉卡拉等知名金融服务平台，均被曝出与催收相关投诉，一些公司已暂停委外催收业务。

“自整顿风波以来，死掉的催收公司已有数百家。”一位催收公司高管曾向《中国新闻周刊》透露，被整顿清查的催收公司一般规模较小，以回收网络贷款为主业，涉嫌“暴力催收”行为。“但不得不说，业内比较合规的催收公司也受到冲击，几乎整个行业的业务和回款率都受到影响”。

而催收行业的混乱，原因之一便在于目前相关法律法规的缺失。

“如今中国催收行业的公司数量也超过